5罗斯与传统401(k)S之间的差异
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您的退休金应该进入哪个罐子:传统401(k)或罗斯401(k)?
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大多数美国人可能熟悉401(k)计划,又名“传统401(k)s”。《储蓄计划》由专门针对雇主约翰逊·库斯(Johnson Cos。)的福利顾问创建,允许工人用约翰逊·cos(Johnson Cos。雇主跳上了创新的401(k)计划,作为节省成本的替代方案。到2013年,将近95%的私人雇主向雇员提供了这些计划[来源:Anderson]。
罗斯401(k)才于2006年制作,因此并不那么著名。它结合了传统401(k)和罗斯个人退休帐户(IRA)的功能。尽管Roth 401(k)S越来越受欢迎,但它们仍然不经常使用。例如,通过查尔斯·施瓦布(Charles Schwab)的退休计划参与者中,只有15%使用的参与者使用一个,尽管有66%的计划发起人提供了这一选择。在Vanguard Group,该数字仅是9%,尽管与他们合作的公司中有46%提供了Roth 401(k)S [来源:Ensign]。
这并不意味着产品是错误的。相反,专家说,人们很难确定传统的401(k)或罗斯401(k)是否适合他们。为了帮助您开始自己弄清楚这一点,让我们看一下它们的五个差异。
内容
税前与税后
带回家
雇主捐款
提款税
滚动机会
5:税前与税后
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贡献罗斯401(k)意味着您提前支付税款。
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通过传统的401(k)计划为退休储蓄的吸引力之一是您藏在税前的钱中。这降低了您的总体税收负担。例如,假设您每月赚取3,000美元,税率为30%。如果您不节省任何退休金,您将每月支付$ 900的税款($ 3,000 x .30 = $ 900)。但是,如果您为传统的401(k)捐款200美元,则在征税之前从收入中减去200美元。因此,您只需支付$ 840的税款($ 3,000- $ 200 = $ 2,800; $ 2,800 x .30 = $ 840)。您只能在征税后才为罗斯401(k)做出贡献[来源:IRS]。因此,您必须以每月3,000美元的薪水支付全额900美元,然后再花200美元,然后将其放入您的Roth 401(k)中。但是,不要让这自动考虑您的考虑。这些计划还有其他好处,传统401(k)s不提供,因为您很快就会学到。
4:带回家的薪水
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罗斯401(k)的带回家薪水较少。
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传统401(k)所有者喜欢的另一个优势是,在使用Roth 401(k)的同时,为传统的401(k)做出贡献意味着薪水较小。使用以前的每月薪水3,000美元的示例,30%的税率和200美元的每月401(k)捐款,这就是数学的工作方式。借助传统的401(k),您的200美元捐款将首先从您的每月总收入中减去:3,000美元至200美元= $ 2,800。接下来,您的剩余薪水将被征税:$ 2,800 x .30 = $ 840。当您从剩余的薪水(2,800美元)中减去欠税($ 840)时,您每月收入薪金为1,960美元。
但是,如果您选择Roth 401(k),则每月您的薪水稍小,因为您的税款将根据您的总工资进行计算,而不是您的401(k)后(k) – 贡献工资($ 3,000 x .30 x .30)= $ 900)。接下来,您的税款将从您的薪水中扣除:$ 3,000- $ 900 = $ 2,100。现在,您将可以做出$ 200 401(k)捐款:$ 2,100- $ 200 = $ 1,900。那笔$ 1,900的薪水比您为传统401(k)资金资助的费用低60美元。通过传统的401(k),您有什么额外的$ 60?如果您投资它,您将在退休锅中添加更多。但是,如果您像大多数人一样,您可能会花钱。在这种情况下,罗斯401(k)实际上可能更有益,因为那些额外的钱被捕获并允许增长。可能在退休时您可能有比401(k)[来源:富达]更高的钱要撤回。
3:雇主捐款
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贵公司必须将其贡献放在传统的401(k)框中。
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尽管今天有401(k)计划很受欢迎,但总会有员工永远不会签约,即使他们打算这样做,或者只是不在乎提前计划。当然,如果他们在66岁时几乎没有退休储蓄,那么这可能会很危险。有些公司选择通过自动将其纳入401(k)计划来推动他们的员工进行明智的退休计划。如果员工不想加入,他们必须选择退出。当雇主有这样的强制性入学人数时,根据法律,必须纳入传统的401(k)计划 – 因此,这就是雇员的捐款以及雇主的捐款的地方[来源:福布斯]。
如果雇主同时提供传统的401(k)计划和罗斯401(k),则由雇员要求开设Roth 401(k)。即便如此,根据法律,任何雇主的捐款仍将进入公司的传统401(k)。不过,那可能还不错。如果员工向罗斯401(k)及其雇主捐款,为传统的401(k)做出贡献,则可以使员工的储蓄分散[来源:福布斯] .2:提款税收
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选择罗斯401(k)可能意味着更多的退休金 – 您可以用来启动您一直想拥有的那家书店。
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在您拥有罗斯401(k)时,奖励会获得的地方 – 是时候撤回储蓄并随后获得投资收益了。因为您在将其中的一些钱偷走到罗斯401(k)中之前就缴纳了收入税,所以假设您至少持有您的帐户至少五年,并且取款符合某些标准,则在撤回资金时不征税。当您从传统的401(k)计划中拿出钱及其收益时,联邦和大多数州所得税将被征收,因为您第一次征收他们的存款未征税[来源:Internal Revenue Service]。
当您的钱被征税时会有所作为吗?可能。如果您在退休期间的税率与受雇时的税率相同,那么无论您拥有传统或罗斯401(k)[来源:少尉],您可能最终会得到相同的金额。但是,如果您的退休时税率较高,那么罗斯401(k)可能是您最好的选择。如果较低,传统的401(k)可能会给您带来更好的回报。当然,谁能预测未来的税率,尤其是在退休多年的情况下?有些人通过在两个选项之间将退休金分配给他们的赌注。1:滚动机会
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您可以在传统和罗斯401(k)s上滚动,但是每个人都有不同的翻转规则。
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有时,滚动您的401(k)计划是有意义的。“滚动”您的投资基金意味着将它们从公司的401(k)转移到传统的个人退休帐户(IRA)或Roth IRA中。人们在换工作时经常这样做,因为IRA倾向于提供的投资选择要比401(k)计划更多。如果您制定了传统的401(k)计划,则可以将其转换为传统的IRA免税。您也可以将其加入Roth IRA,尽管此举需要您缴税,因为这将被视为转换。
有罗斯401(k)吗?您可以将其转入Roth IRA而不缴税。(尽管美国国税局说您必须在70年零六个月的时间内开始在罗斯401(k)上取款,而与传统的401(k)相同,但没有什么可以阻止您当时将其滚动到常规罗斯·艾拉(Roth Ira)。其他资格赛:只有从传统的401(k)还是罗斯401(k)中,任何向Roth IRA汇总,只有在您的调整后的总收入低于倒车纳税年度的一定金额时,才能发生[来源:Investopedia:Investopedia:Vanguard]。请提供更多信息
作者注:罗斯和传统401(k)S之间的5个差异
我了解罗斯和传统401(k)的工作方式,但击败了我如何决定哪种对他们的特定情况更可取的。我嫁给了会计师是一件好事。我会坚持单词,他可以解决这些数字。
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原创文章,作者:生活会,如若转载,请注明出处:https://www.53moban.com/163.html