5罗斯与传统401（k）S之间的差异

“”

您的退休金应该进入哪个罐子：传统401（k）或罗斯401（k）？

杰米烧烤/盖蒂图像

大多数美国人可能熟悉401（k）计划，又名“传统401（k）s”。《储蓄计划》由专门针对雇主约翰逊·库斯（Johnson Cos。）的福利顾问创建，允许工人用约翰逊·cos（Johnson Cos。雇主跳上了创新的401（k）计划，作为节省成本的替代方案。到2013年，将近95％的私人雇主向雇员提供了这些计划[来源：Anderson]。

罗斯401（k）才于2006年制作，因此并不那么著名。它结合了传统401（k）和罗斯个人退休帐户（IRA）的功能。尽管Roth 401（k）S越来越受欢迎，但它们仍然不经常使用。例如，通过查尔斯·施瓦布（Charles Schwab）的退休计划参与者中，只有15％使用的参与者使用一个，尽管有66％的计划发起人提供了这一选择。在Vanguard Group，该数字仅是9％，尽管与他们合作的公司中有46％提供了Roth 401（k）S [来源：Ensign]。

这并不意味着产品是错误的。相反，专家说，人们很难确定传统的401（k）或罗斯401（k）是否适合他们。为了帮助您开始自己弄清楚这一点，让我们看一下它们的五个差异。

内容

税前与税后

带回家

雇主捐款

提款税

滚动机会

5：税前与税后

“”

贡献罗斯401（k）意味着您提前支付税款。

Monkebusinessimages/Istock/Thinkstock

通过传统的401（k）计划为退休储蓄的吸引力之一是您藏在税前的钱中。这降低了您的总体税收负担。例如，假设您每月赚取3,000美元，税率为30％。如果您不节省任何退休金，您将每月支付$ 900的税款（$ 3,000 x .30 = $ 900）。但是，如果您为传统的401（k）捐款200美元，则在征税之前从收入中减去200美元。因此，您只需支付$ 840的税款（$ 3,000- $ 200 = $ 2,800； $ 2,800 x .30 = $ 840）。您只能在征税后才为罗斯401（k）做出贡献[来源：IRS]。因此，您必须以每月3,000美元的薪水支付全额900美元，然后再花200美元，然后将其放入您的Roth 401（k）中。但是，不要让这自动考虑您的考虑。这些计划还有其他好处，传统401（k）s不提供，因为您很快就会学到。

4：带回家的薪水

“”

罗斯401（k）的带回家薪水较少。

Ingram Publishing/Thinkstock

传统401（k）所有者喜欢的另一个优势是，在使用Roth 401（k）的同时，为传统的401（k）做出贡献意味着薪水较小。使用以前的每月薪水3,000美元的示例，30％的税率和200美元的每月401（k）捐款，这就是数学的工作方式。借助传统的401（k），您的200美元捐款将首先从您的每月总收入中减去：3,000美元至200美元= $ 2,800。接下来，您的剩余薪水将被征税：$ 2,800 x .30 = $ 840。当您从剩余的薪水（2,800美元）中减去欠税（$ 840）时，您每月收入薪金为1,960美元。

但是，如果您选择Roth 401（k），则每月您的薪水稍小，因为您的税款将根据您的总工资进行计算，而不是您的401（k）后（k） – 贡献工资（$ 3,000 x .30 x .30）= $ 900）。接下来，您的税款将从您的薪水中扣除：$ 3,000- $ 900 = $ 2,100。现在，您将可以做出$ 200 401（k）捐款：$ 2,100- $ 200 = $ 1,900。那笔$ 1,900的薪水比您为传统401（k）资金资助的费用低60美元。通过传统的401（k），您有什么额外的$ 60？如果您投资它，您将在退休锅中添加更多。但是，如果您像大多数人一样，您可能会花钱。在这种情况下，罗斯401（k）实际上可能更有益，因为那些额外的钱被捕获并允许增长。可能在退休时您可能有比401（k）[来源：富达]更高的钱要撤回。

3：雇主捐款

“”

贵公司必须将其贡献放在传统的401（k）框中。

杰米烧烤/盖蒂图像

尽管今天有401（k）计划很受欢迎，但总会有员工永远不会签约，即使他们打算这样做，或者只是不在乎提前计划。当然，如果他们在66岁时几乎没有退休储蓄，那么这可能会很危险。有些公司选择通过自动将其纳入401（k）计划来推动他们的员工进行明智的退休计划。如果员工不想加入，他们必须选择退出。当雇主有这样的强制性入学人数时，根据法律，必须纳入传统的401（k）计划 – 因此，这就是雇员的捐款以及雇主的捐款的地方[来源：福布斯]。

如果雇主同时提供传统的401（k）计划和罗斯401（k），则由雇员要求开设Roth 401（k）。即便如此，根据法律，任何雇主的捐款仍将进入公司的传统401（k）。不过，那可能还不错。如果员工向罗斯401（k）及其雇主捐款，为传统的401（k）做出贡献，则可以使员工的储蓄分散[来源：福布斯] .2：提款税收

“”

选择罗斯401（k）可能意味着更多的退休金 – 您可以用来启动您一直想拥有的那家书店。

Monkebusinessimages/Stockbroker/Thinkstock

在您拥有罗斯401（k）时，奖励会获得的地方 – 是时候撤回储蓄并随后获得投资收益了。因为您在将其中的一些钱偷走到罗斯401（k）中之前就缴纳了收入税，所以假设您至少持有您的帐户至少五年，并且取款符合某些标准，则在撤回资金时不征税。当您从传统的401（k）计划中拿出钱及其收益时，联邦和大多数州所得税将被征收，因为您第一次征收他们的存款未征税[来源：Internal Revenue Service]。

当您的钱被征税时会有所作为吗？可能。如果您在退休期间的税率与受雇时的税率相同，那么无论您拥有传统或罗斯401（k）[来源：少尉]，您可能最终会得到相同的金额。但是，如果您的退休时税率较高，那么罗斯401（k）可能是您最好的选择。如果较低，传统的401（k）可能会给您带来更好的回报。当然，谁能预测未来的税率，尤其是在退休多年的情况下？有些人通过在两个选项之间将退休金分配给他们的赌注。1：滚动机会

“”

您可以在传统和罗斯401（k）s上滚动，但是每个人都有不同的翻转规则。

martincarparker/istock/thinkstock

有时，滚动您的401（k）计划是有意义的。“滚动”您的投资基金意味着将它们从公司的401（k）转移到传统的个人退休帐户（IRA）或Roth IRA中。人们在换工作时经常这样做，因为IRA倾向于提供的投资选择要比401（k）计划更多。如果您制定了传统的401（k）计划，则可以将其转换为传统的IRA免税。您也可以将其加入Roth IRA，尽管此举需要您缴税，因为这将被视为转换。

有罗斯401（k）吗？您可以将其转入Roth IRA而不缴税。（尽管美国国税局说您必须在70年零六个月的时间内开始在罗斯401（k）上取款，而与传统的401（k）相同，但没有什么可以阻止您当时将其滚动到常规罗斯·艾拉（Roth Ira）。其他资格赛：只有从传统的401（k）还是罗斯401（k）中，任何向Roth IRA汇总，只有在您的调整后的总收入低于倒车纳税年度的一定金额时，才能发生[来源：Investopedia：Investopedia：Vanguard]。请提供更多信息

作者注：罗斯和传统401（k）S之间的5个差异

我了解罗斯和传统401（k）的工作方式，但击败了我如何决定哪种对他们的特定情况更可取的。我嫁给了会计师是一件好事。我会坚持单词，他可以解决这些数字。

相关文章

您是否缴纳养老金收入税？您的军事养老金如何征税？我应该为罗斯401（k）或传统的401（k）捐款吗？自雇退休计划如何征税？配偶？

来源