我应该将我的401(k)转换为罗斯IRA吗?

“”将401(k)转换为罗斯艾拉(Roth IRA)可能对这个男人来说是个好主意,但也许不是他的女儿。查看更多投资图片。CamilleTokerud/图像库/Getty Images Meet Joe Morgan及其DA

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将401(k)转换为罗斯IRA可能对这个男人来说可能是个好主意,但也许不是他的女儿。查看更多投资图片。

Camille Tokerud/图像库/Getty Images

认识乔·摩根(Joe Morgan)和他的女儿萨曼莎(Samantha)。乔57岁,萨曼莎(Samantha)刚满27岁。几十年来,他在公司的401(k)退休计划中都抛弃了钱,现在终于到了。

萨曼莎(Samantha)毕业于医学院,刚刚完成了居住。她正在开始担任真正的医生的第一份高薪工作,并很高兴能将自己的债务日抛在身后。退休似乎很遥远,但她知道开始储蓄永远不会太早。

乔和萨曼莎(Joe and Samantha)每年赚取超过100,000美元。直到2010年,只有少于100,000美元的人只能将401(k)退休帐户转换为罗斯投资退休帐户(IRA),但这些限制被取消[来源:Keebler]。乔的财务顾问认为,他应该立即将所有401(k)的储蓄转换为罗斯IRA,所以乔打电话给萨曼莎(Samantha),看看她是否想做同样的事情。但是,罗斯IRA转换对他们俩是否有意义?最重要的是,这对您有意义吗?

首先,让我们定义一些术语。A 401(k)和Roth IRA是两种退休储蓄帐户。在这两种情况下,投资者在仍在工作时为帐户做出了贡献,客户经理将这些资金投资于各种股票,债券,共同基金和CD的投资组合。理想情况下,投资不断增长,帐户持有人在退休期间有一个不错的巢鸡蛋。

401(k)和罗斯IRA之间的最大区别是征税时。凭借401(k),投资者在税前向帐户捐款。在计算税收之前,从Joe的薪水中减去401(k)捐款。但是,当乔退休时,他将不得不为他从401(k)中退出的任何钱支付所得税。如果乔为罗斯IRA做出贡献,他将无法从应税收入中扣除这些捐款。从本质上讲,他在投资之前缴税。罗斯IRA的好处是,乔不必就退休后从罗斯IRA中撤出的钱缴纳任何税款。这就是为什么据说罗斯IRA“免税”的原因。

事实证明,从401(k)转换为罗斯艾拉(Roth Ira)对乔来说很有意义,但没有萨曼莎(Samantha)。在下一页上找出原因。

内容

从401(k)转换为罗斯IRA的原因

不从401(k)转换为罗斯IRA的原因

从401(k)转换为罗斯IRA的原因

请记住,401(k)和罗斯IRA之间的最大区别是收入征税。使用401(k),将税收推迟到退休后。使用Roth IRA,您立即缴税,但退休后可以免税。因此,从401(k)转换为Roth IRA的决定取决于您当前的所得税率以及您退休时期望支付的税率。

经验法则是这样的:如果您希望退休时会处于更高的税率状态,请转换为Roth IRA。这就是原因。如果您目前为收入缴纳25%的税,最好立即支付并保留您的无税Roth IRA分配以进行退休,当时您处于35%的税务范围内。

但是,为什么有人退休后会处于较高的税收范围内呢?让我们以乔为例。乔的薪水不错,但是在他的大部分工作年中,他都受益于几次大型扣除和税收减免,从而降低了他的应税收入。乔已婚,育有四个孩子,并拥有自己的房屋,因此他总是共同提起,为每个抚养人扣除,并扣除抵押贷款。他还每年提出了401(k)的捐款(2013年限额为17,500美元),进一步降低了他的应税收入。乔退休的时间,他将无法扣除任何这些扣除,他也不会扣除。为他的401(k)做出贡献。即使他在退休后的收入较少(从储蓄账户,投资和社会保障中获得较少的收入),他可能有更多的应税收入,使他陷入较高的税收范围[来源:Updegrave]。那是无税的Roth IRA发行税的回报。

Roth IRA conversion依还有其他优势。使用401(k),您必须在70½岁时开始从帐户中提取。没有必需的最低分配与Roth IRA [来源:IRS]。如果乔想要的话,他根本不必在罗斯IRA中碰到钱。乔一直想为他的孩子和孙子们留下一些东西。乔的继承人在罗斯·伊拉(Roth IRA)的情况下,也可以在他离开后免税(来源:Spiegelman)从帐户中提取资金。

现在让我们看看为什么乔的女儿萨曼莎(Samantha)可能想坚持401(k)。

不从401(k)转换为罗斯IRA的原因

与她的父亲不同,27岁的萨曼莎·摩根(Samantha Morgan)并不能从大量税收减免中受益。她是单身,没有家属,租了一间卧室的公寓。经过多年的低薪医疗居民的挣扎,她终于没有债务并赢得了医生的薪水,这使她牢牢地置于35%的税收范围内。罗斯艾拉(Roth IRA)是因为他预计退休后会处于较高的税收范围内。另一方面,萨曼莎(Samantha)有充分的理由期望赚取的收入要少得多,而退休后的税款则减少。因此,萨曼莎(Samantha)向401(k)做出免税捐款更有意义,因为在退休后撤回401(k)资金时,她将支付较低的税率。

萨曼莎(Samantha)401(k)的另一个好处是,她的雇主圣裘德医院(St. Jude’s Hospital)匹配萨曼莎(Samantha)401(k)捐款的比例。那是免费的钱!标准安排是将每个工资期限的50%的雇员401(k)捐款匹配到薪水的前6%[来源:Ebeling]。但是,如果萨曼莎(Samantha)想最大程度地提高比赛,她需要自己节奏。

假设萨曼莎(Samantha)每月为她的401(k)贡献她的薪水的25%。以此,她将在仅3.5个月内达到17,500美元的最高贡献限额。她的雇主每月的薪水为20,000美元,每月的雇主将与6%或600美元相比。3.5个月后,这只有2,100美元,但是如果她在整个12个月内做出较低的401(k)捐款,她可以保持贡献限制,并获得全部7,200美元的匹配资金[来源:Ebeling]。

萨曼莎(Samantha)的401(k)的另一个好处是,它保护了她的退休储蓄对债权人和诉讼[来源:ning]。作为医生,萨曼莎(Samantha)接触了医疗事故和其他诉讼。她可能还想在接下来的几年中借一笔贷款来开放自己的练习。401(k)的内置保护措施比希望掠夺流动资产的债权人或律师的Roth IRA更具内置保护。当然,萨曼莎的收入和税收状况可能会出于多种原因,例如婚姻,儿童或房屋所有权。现在坚持401(k)的好处是,她可以随时随地转换为Roth IRA。尽早转换的最大原因是避免缴纳巨额税款。当转换为Roth IRA时,IRS对所有可抵税捐款收取所得税[来源:Lankford]。因此,如果您要从401(k)切换,则意味着整个余额应以您当前的所得税税率纳税。如果萨曼莎(Samantha)等待太长时间,税收负担可能会超过转换的好处。

最好的建议是与您的税务专业人士谈谈401(k)到Roth IRA转换是否适合您。有关更多信息,请查看下一页上相关的HowStuffWorks链接。

罗斯401(k)

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作者注:我应该将我的401(k)转换为罗斯IRA吗?

我记得我的第一份真正的医疗保健福利工作,而这种令人困惑的事物称为401(k)。退休储蓄?我当时22岁!对我来说,“延长税收”一词和“摊销图”意义重大。如果我父亲不是一个如此狂热的财务计划师,我可能会完全忽略401(k)选项。他让我阅读了合同中的精美印刷品,以确切了解我的401(k)捐款中的哪些百分比可以与雇主相匹配。然后,他淘汰了计算器,以确保我在全年中均匀地分布了我的贡献,以从雇主那里获得最多的“免费钱”,而不会太早地提出贡献限制。感谢爸爸。没有你,直到我92岁时,我将无法负担得起退休,这突然没有那么遥远…相关文章

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