您能否避免在401(k)现金上缴税?

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大多数财务分析师永远不会从401(k)退休帐户中借贷,但规则有例外。查看更多退休图片。

富有同情心的眼睛基础/玛西·马洛伊/盖蒂图像

401(k)是雇主赞助的退休帐户。这是一个长期投资帐户,旨在奖励那些等待兑现直至退休的员工,而这会惩罚那些提早提取资金的人。也就是说,有几种方法可以在退休之前掌握401(k)中的资金,而不会产生税收和罚款。

首先,让我们简要解释401(k)的工作原理。一名员工选择在税收前搁置每个薪水的百分比,并将其投资于雇主批准的投资组合中。国税局限制了一个人每年在税前401(k)中投资多少。2019年的上限为19,000美元,高于2018年的18,500美元;超过50多名工人可以付款高达6,000美元[来源:Rose]。许多雇主都提供与一部分员工捐款相匹配的,通常以50美分的价格符合雇员薪水的6%[来源:CNN Money]。这些税前的投资继续免税,利息更加复杂(重新投资),以最大程度地提高潜在的增长。

一旦达到59 1/2岁,您就有几个选择。您可以完全兑现并对投资收入缴纳普通税,也可以避免通过将401(k)分配付给IRA等另一个退休帐户来缴纳税款。在某个时候,您将缴税以撤回这笔钱,但您不会立即提取。如果您尝试在59 1/2之前尝试从401(k)中赚钱,则资金被征税为常规收入 – 此外,您将受到10%的提前提款罚款。

利用401(k)中现金的一种方法是借出贷款。大多数401(k)计划允许您以有竞争力的利率借入余额的50%或50,000美元(最高IRS)。贷款的固定期限为五年,并直接从您的薪水中扣除付款。更好的是,只要您按时偿还,401(k)贷款就不算是应税事件[资料来源:White,IRS]。401(k)贷款的主要缺点是,您借的钱本可以在那五年中获得利息。

从401(k)提早提取资金而不支付10%罚款的唯一另一种方法是通过IRS规则72(t),它使您可以根据自己的年龄每年扣除固定金额。您接近59 1/2,每年收到的次数越多,您必须至少扣除五年[来源:CNN Money]。与往常一样,有一个收获:这笔钱被征税为收入。

大多数401(k)计划都包括艰苦的规定,使员工可以撤回资金来涵盖特定的财务困难,例如医疗费用,葬礼成本和财产损失。尽管他们的慈善名称,但艰苦的分配并非免税,并且经常会遭受早期分配罚款。为了增加对伤害的侮辱,您无法在遇到艰辛的分配后至少六个月内为401(k)做出贡献[来源:ANSPACH]。

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