人们早日兑现IRA的10个原因

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您为什么要兑现退休巢鸡蛋?我们有10个原因 – 有些比其他原因更好。查看其他金钱图片。

Lite Productions/Thinkstock

如果您想看到您的会计师从椅子上摔下来,请告诉他您想尽早从个人退休帐户(IRA)提取资金。最常见的IRA类型是传统的IRA和Roth IRA。在这两种情况下,国税局(IRS)可能对IRA提款的所得税收取所得税,再加上10%的罚款,如果您年轻以下59½岁[来源:IRS]。

但是,如果您现在需要存放的现金现在要退休,该怎么办?好消息是,美国国税局授权其IRA提前提款规则,教育费用,首次购房,残疾等例外。

在我们看看人们早日从IRA中兑现的原因之前,让我们解释一下传统IRA和Roth IRA之间的基本区别。它必须纳税时必须与传统的IRA一起征税,您对帐户的贡献未征税。但是,您在59½岁以后取出的任何钱被征税为收入。罗斯艾拉(Roth IRA)完全相反。您可以对捐款缴纳所得税,但您可以免税。

稍后,我们将更多地谈论传统和罗斯IRA的不同早期撤回规则,但就目前而言,让我们来看看人们早日兑现IRA的一些主要原因 – 无论是理性和非理性的。

内容

击败股市

还清债务

提早退休

快速现金

避免破产

失能

购买第一个房子

支付大学费用

作为继承的一部分

支付医疗费用

10:击败股市

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一家交易员在纽约市早期交易期间在纽约证券交易所的地板上工作。RaminTalaie/Getty Images

比观看退休基金随着股票市场下降而枯竭的比较令人沮丧的。从2007年10月到2009年3月,道琼斯工业平均水平从14,000多人下降到6,600,使许多IRA的价值减半[来源:Google Finance]。

一些投资者拒绝观察他们的退休储蓄消失,因此他们在IRA中兑现以进行更有利可图的投资。但是在下跌的市场中,这是一场大赌博。

如果您在59½之前从传统的IRA中获取资金,您将全额缴纳所得税,再加上10%的提早提款罚款。因此,如果您有100,000美元的IRA,并且处于25%的税率中,则您将损失25,000美元的税款,罚款10,000美元。您将不得不进行一笔巨大的投资来弥补这些损失。

如果您从Roth IRA中掏钱,还有更多的摆动房间。由于您对Roth IRA缴纳所得税,因此您可以随时撤回您投资的金额(在任何收益之前)。但是,如果您想利用收益,则需要等待至少五年,从您为Roth IRA做出贡献之日起五年。否则,收入将被征税为收入。59½岁之前采取的收入和捐款都会蒙受10%的提早撤回罚款,除非您遇到一些我们稍后讨论的例外。不幸的是,下跌市场不是其中之一。

9:还清债务

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医护人员因不支付租金而被驱逐出公寓后,将哈维(Harvey)降至救护车;莱瑟说,他前一天晚上服用了25次止痛药。自从裁员以来

对于拥有大量昂贵债务的人们(例如高息日信用卡上的巨额余额),这堆IRA现金可能看起来像是一种快速偿还债务的有吸引力的方式。但是,如果您小于59½,个人理财专家说不要这样做,因为我们刚刚讨论过的那些严重的缺点。

当然,承担大量信用卡债务有很大的成本。2013年1月,所有信用卡的平均利率均为14.96%[来源:Dilworth]。您的IRA今年的增长速度会超过14.96%吗?可能不是,但请记住处罚。在税收和提早提取罚款之间,您可能会从IRA中损失33%或更多的税,而提早兑现[来源:Updegrave]。

一种更具衡量的方法是减少您的IRA捐款,并利用这笔钱偿还信用卡债务[来源:Orman]。这样,您就可以尽快摆脱债务,而不会打开那个宝贵的退休巢鸡蛋。

8:提早退休

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SEPP方法允许您提早退休,并在59½岁之前撤回IRA资金免罚。

创建图像/Thinkstock

对于想要提早退休并撤回IRA资金在59½岁之前免罚的任何人来说,这是个好消息。该方法称为实质上平等的周期性付款或SEPP。根据IRS规则72(t) – 这是确定10%提早撤回罚款的规则 – 如果您从IRA中撤回一部分资金,则可以避免10%的命中率,其中一系列精心计算的年度付款。SEPP方法对传统和Roth IRA都有益[来源:IRS]。美国国税局提供了三种可接受的计算SEPP的方法。每种方法都是基于您当前的年龄,预期寿命和所谓的联邦期中利率,这是IRS为税收目的建立的基线利率。您可以在IRS网站上找到每种计算方法的详细说明。简而言之,这些计算方法告诉您每年可以从IRA中提取多少钱而不会产生罚款。

SEPP方法的窍门是,您必须准确地撤回预定金额(或多或少或多或少),并且必须至少撤回五年或直到您转到59½,以最后一次为准[来源:IRS]。与这种方法的任何偏差都会引发您撤回的所有资金的追溯10%的罚款[来源:Money Magazine]。好处是,您可以在50岁(或更年轻)开始退休并尽早获得IRA现金。

7:快速现金

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虽然您可以通过退出IRA获得快速现金,但罚款并不是一个不错的选择。

Istockphoto/Thinkstock

需要现金快吗?您可能不想从高利息信用卡中获取它。与家人和朋友打交道并不总是最好的方法。如果您获得批准,贷款可能需要一个月或更长时间才能通过。但是,IRA的钱可以在短短几周内获得。难怪诱惑是如此之大,但是虽然诱惑很棒,但我们一直提到的费用也很棒:所得税,提早提取罚款或两者兼而有之。IRA的全部要点是将资金放在退休中,让它成长。有了传统的IRA,您将获得可抵税捐款的额外好处。使用Roth IRA,您可以预先缴纳税款,但是您的退休投资不纳税。IRA投资应被视为一种长期储蓄策略,而不是短期现金解决方案。

如果您真的很渴望现金,那么出售一些流动资产(汽车,船或珠宝)更有意义,而不是浸入退休储蓄中。

6:避免破产

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人们不仅破产了;企业也这样做。女主人品牌制造了像Twinkies这样的标志性烘焙食品,于2012年底关闭了业务,并申请破产。

斯科特·奥尔森/盖蒂图像

2007年至2009年的巨大衰退给许多美国人的财务带来了巨大的打击。通常建议面临无法克服的财务问题的人考虑申请破产。被认为是最后的手段,破产使一个人的信用等级造成了混乱,并且根据申请的破产类型的不同,该人的所有资产都可以出售以偿还债务。从2009年到2010年,内华达州的破产终止增长了110%,中部加利福尼亚州为57.7%,南佛罗里达州的43.2%[来源:美国法院]。

您可能很想做任何事情来避免破产,包括兑现IRA。但是有个好消息!得益于2005年的《预防滥用破产和消费者保护法》,在破产期间,高达100万美元的IRA资产受到债权人的保护[来源:Greene]。更好的是,如果您将401(k)资产超过IRA,即使超过100万美元,这笔钱的100%不受破产的影响[来源:TIAA-CREF] .5:残疾人

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残疾是提早提款IRA罚款的官方例外之一。

Ryan McVay/Photodisc/Thinkstock

这是一个可怕的想法,但是如果您或您的配偶发生严重的车祸,无法再工作呢?即使您根据Medicaid的补充安全收入(SSI)计划有资格获得现金援助,但它仍然不足以支付您的费用。一旦耗尽了其他节省,您可能会选择从IRA提取现金。但是,如果您小于59½,该怎么办?美国国税局不会以10%的提早提款罚款打击您吗?

幸运的是,不。残疾是早期提款规则的官方例外之一。根据美国国税局(IRS)的说法,如果您在59½岁之前成为残疾人,则10%的罚款不适用于从传统或Roth IRA中提早提款。但是,要符合例外情况,您将需要医师的注释,确认您的残疾阻止您进行任何“实质性有益的活动”,并且您的病情是永久的[来源:IRS]。

要获得10%罚款的任何正式例外,您需要提交5329表格,“对合格计划(包括IRAS)和其他税收最有税收的账户的额外税款以及您的1040纳税申报表”。最重要的条目是第2行,在其中提示您输入“适当的异常号”,一个至12,以提早提取。在表格5329的说明中找到了异常编号的列表。保留所有文书工作,医生的笔记和收据,因为国税局可以随时致电您进行审核。Gulp.4:购买第一个房屋

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您可以利用IRA资金以购买理想的房屋罚款。

达格玛·海曼(Dagmar Heymans)/e+/getty图像

购买房屋是美国梦的高潮,但费用可以加起来。即使您可以将20%的首付份额刮擦,也有收盘成本,抵押保险和其他费用可以为您的账单增加数千美元。敲击您的IRA以关闭梦想中的房屋很诱人。但这是个好主意吗?

首先,好消息。美国国税局免除了首次购房者的10%提早提取罚款。这意味着您可以在59½岁之前从传统或罗斯IRA中撤回高达10,000美元,而无需额外的10%税。更好的是,您的配偶可以撤回相同金额的免罚款[来源:IRS]。美国国税局对“初次”购房者的定义非常慷慨。只要您在过去两年中没有拥有房屋,您就可以[来源:IRS]。

现在,精美的印刷品。您需要使用10,000美元来支付撤回资金后的120天内购买,建造或重建房屋的费用,否则您将被罚款10%。但是,如果120天的截止日期迫在眉睫,并且您的购房或施工被取消或延迟,则可以将资金重新汇回IRA无罚款[来源:IRS]。请记住,仅仅因为您避免了罚款而不是’这意味着您完全避免税收。您仍然必须遵循所得税规则,以提早撤回两种类型的IRA。

3:为大学付费

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IRA资金不仅可以用于支付大学学费,还可以用于书籍,房间和董事会。

Istockphoto/Thinkstock

在过去的十年中,美国大学的成本飙升,四年制公立大学和大学的州内学费增加了104%,而私人机构的学费跃升了60%。这不是在谈论其他大学费用。上大学或大学的平均标价 – 学费,房间,董事会,书籍 – 2012-13学年为43,289美元[资料来源:Clark]。

当然,IRA在技术上已指定要退休,但美国国税局为您提供了休息,以帮助支付高等教育费用。像第一次购房者例外一样,如果您拿出钱来支付任何和所有大学费用,包括学费,书籍,费用以及房间以及董事会,则免除10%的提早提款罚款 – 时间[来源:IRS]。高等教育的例外对您,您的配偶,您的孩子甚至您的孙子都有好处。

同样,尽管国税局放弃了提早提款罚款,但正常的IRA税收规则仍然适用。

2:作为继承的一部分“”

即使您的家人没有继承与巴黎(L)和尼克·希尔顿(Nicky Hilton)相同的财富,但如果您在59½岁之前去世时,提前撤回罚款也会免除。

Kevork Djansezian/WireImage/Getty Images

这是病态的情况。如果您在IRA中保存一个相当大的巢鸡蛋,但是在达到59½的魔术年龄之前,在一次悲惨的事故中死亡怎么办?您的配偶,子女,雪貂或其他合法继承人可以在您的IRA中兑现,这似乎很公平。但是,如果他们想收取继承权,他们是否必须缴纳所得税,或提早提取罚款?

坏消息是您已经死了,但好消息是您的继承人免于10%的早期撤回罚款[来源:IRS]。像往常一样,在税收方面有一些精美的印刷品。如果您将传统的IRA留在继承人中,则他们很可能会对该帐户的任何提款缴纳所得税,除非您对传统IRA的一部分捐款是不可税收扣除的。但是,如果您的所有贡献都是税前的 – 很常见 – 那么所有分布,甚至对您的继承人,都被征税为收入。

如果您将Roth IRA留在继承人中,除非帐户不到5年,否则他们不必为提款缴纳所得税。如果您在通过不到五年之前对帐户做出了第一笔捐款,那么您的继承人将必须对任何收入或收益缴纳所得税[来源:IRS]。另外,如果您的配偶想将您的退休资金投入他或她自己的IRA,他或她将不得不对转盘缴纳所得税。

1:支付医疗费用

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格里戈尔·萨基西扬(Grigor Sarkisyan)在女儿纳塔琳(Nataline)因白血病并发症而去世后继续对Cigna保险办公室的抗议。他争辩说,Cigna不当拒绝支付可能挽救她生命的肝移植。

如果您要支付未覆盖保险的医疗费用,则可以提早从传统和Roth IRA中提取资金,而无需罚款10%。例外适用于您的配偶,家属或您自己的无偿医疗费用。

但是,此例外是有限的。为了避免罚款10%,您提取的医疗费用的金额不能超过同一纳税年度调整后总收入的7.5%的医疗费用总费用[来源:IRS]。换句话说,美国国税局认为,在攻击IRA之前,您至少将薪水的7.5%花在未偿还的医疗费用上是合理的。

美国国税局(IRS)为在失业时为自己的医疗保险付费的人们提供了另一个例外。如果您失去工作并连续12周收取州或联邦失业赔偿,则可以使用IRA资金来支付您的医疗保险费免罚款。同样,您可能会对这些分配缴纳所得税,但是您可以免于10%的提早撤回罚款。

有关IRAS,401(k)和IRS的更多信息,请查看下一页上的链接。

更多信息

作者注:人们早日兑现IRA的10个原因

并非所有的钱都是平等创造或征税的。这是我们所有人都必须学习的教训,希望不是艰难的方法。如果您决定将资金放在IRA,401(k)或其他储蓄计划中退休,最好将这笔钱视为不可触动的,直到您至少59½。正如我从更新此列表中了解到的那样,从我自己的生活经验中学到的那样,要利用我们的退休储蓄来支付其他合理或非理性的费用,这是非常诱人的。但是,如果我们能够远离IRA,我们将使国税局远离我们的背部,并为未来提供更多资金。 – 与D.R.相关的文章

退休的10条提示SavingsHow Roth Iras工作HOWS 401 K计划工作下退休,以提早将紧急基金工程放在一起

来源

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