建立巢鸡蛋的10种方法

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退休照片中有超过一半的美国人没有弄清楚他们需要多少钱才能退休。查看更多退休照片。

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普里查德（Prichard）小镇位于阿拉巴马州莫比尔（Ala。）外面的艰难时期。但是，没有什么比退休的城镇雇员（包括消防队长和警察）停止收到养老金支票时发生的事情了。养老金专家告诉该镇，其退休基金将在2009年之前用完钱。然后，镇长做过以前从未见过的事情 – 他们停止向其150名退休雇员发送每月退休金支票，从而在此过程中违反法律[来源：库珀和沃尔什]。

此举迫使许多退休工人再次不情愿地加入就业市场。退休的消防队长去担任保安。退休的消防元帅死了。当发现他的尸体时，他的房子里没有电或自来水。一项前警察提出的破产提议[来源：库珀和沃尔什]。

普里查德的故事是关于退休计划崩溃并燃烧时可能发生的事情的警示故事。在大多数情况下，人们没有计划退休。在其他情况下，糟糕的决策或官方渎职会破坏他们的生活。还记得安然吗？它在2001年的崩溃消除了成千上万的退休储蓄。

美国的退休照片黯淡。超过一半的美国人没有弄清楚他们需要多少节省退休[美国劳工部]。此外，2009年，有13％的私营部门雇主没有参加401（k）或其他类型的定义退休捐款计划[资料来源：[美国：劳工部]。此外，储蓄不到10,000美元的工人比例在2010年增长到43％，比2009年增长4％[来源：Sutton]。说他们节省不到1,000美元的工人从2009年的20％增长到27％[来源：Sutton]。帮助避免退休后的经济废墟，或确保您的黄金年份感到舒适，财务计划师建议客户迅速移动建立他们的巢鸡蛋。退休很昂贵。专家说，您现在需要70％至90％的工作才能舒适地退休[来源：美国劳工部]。关键是保存。如果您一直在保存，请继续前进。如果没有，请开始。

继续下一页，找到建立巢鸡蛋的10种方法。

内容

为401（k）计划做出贡献

为IRA做出贡献

保存您的收入

不要浸入退休

创建并保持预算

削减支出

排练退休

基本投资选择

年金，货币市场帐户，CD

房地产

10：为401（k）计划做出贡献

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财务顾问敦促人们每年最大程度地提高他们对401（k）的贡献。

©istockphoto.com/Jon Patton

1978年，国会创建了我们现在所知道的401（k）计划。立法者为《国内税收服务法》的特定部分命名了该计划。最初，401（k）为纳税人提供了递延收入的休息。1980年，企业开始意识到，新的税法是一种简单，税收友好的方式，可以通过允许人们在股票市场上进行投资来创建退休储蓄帐户。当投资者达到62岁时，这笔钱就无需任何罚款。员工很快就开始为员工提供401（k）计划，主要是因为他们比传统的养老金计划便宜。一些雇主甚至开始为每个雇员的计划捐款。截至2008年，美国有超过6500万401（k）计划，其中超过300万美元的投资股票，债券和共同基金[来源：Fetini]。

为了建立一个巢蛋，财务顾问敦促人们最大限度地提高他们每年贡献的金额。2010年的最高贡献为50岁以下的人$ 16,500。这些50岁以上的人可能会捐款22,000美元[来源：CNNMoney.com]。一个人投入401（k）的钱越多，人们将投资于股票，债券和共同基金及其退休的钱越多。

9：为IRA做出贡献

如果您没有401（k），那么开设单个退休帐户或IRA很重要。像401（k）一样，IRA允许个人省钱并投资股票，债券和共同基金。IRA有许多税收优势。但是，如果您提早提取这笔钱，则必须支付罚款和税款。

IRA有两种主要类型。第一个是延长税收的IRA。在退税的IRA中，您不必支付税款，直到您退休后开始撤回这笔钱。第二个是罗斯IRA。在Roth IRA中，您立即在税率较低时缴税，而不是较高的税款更高。最大限度地提出了对Roth IRA的贡献是一个好主意，因为您可以在典型的IRA中庇护更多的钱[来源：Updegrave]。这一切都非常复杂。简而言之，您投入罗斯IRA的钱越多，投资回报率就越好。退休时，当您开始提取资金时，您不会缴纳任何税款[来源：Updegrave]。2010年的Roth IRA捐款的最高贡献为50岁以下的Roth IRA捐款为5,000美元，而50岁以上的Roth IRA捐款为6,000美元[来源：IRS]。

8：保存您的收入

有很多借口不省钱：“我欠信用卡太多。”“我的生活费用太高了。”“我只是没有足够的报酬来节省。”专家们说，无论您有多少张纸，您仍然可以节省，尽管金额取决于您的收入，债务和生活费用。大多数专家说，20多岁的人应节省至少10％或更多收入。那些年纪大的人应该放弃更多，因为他们在退休前的节省时间更少。

如果您认为自己无法节省一部分收入，请考虑经济学家史蒂文·文迪（Steven Venti）和大卫·怀斯（David Wise）说的话。通过他们的研究，他们发现收入群体中最低的人能够比中等收入群体中的一些人能节省更多的人 – 多达100,000美元。他们的研究还发现，几乎没有退休储蓄的人仅仅是因为他们选择减少节省并在一生中花费更多的人[来源：Mulrean] .7：不要浸入您的退休中

这是一个重要的安全提示：除非您面临止赎，否则不要从退休储蓄中拿钱来偿还债务。从401（k）或IRA中拿走钱很昂贵。如果您在59½岁之前提取资金，则需要按撤回的金额缴税，再加上10％的罚款。如果您从退休帐户中拿走钱，它将减少您必须投资的钱。因此，这些投资的回报不会那么出色，这可能会破裂您的巢鸡蛋。

6：创建和保持预算

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预算非常适合您清楚自己拥有的东西和欠款。

Burke/Triolo Productions/Thinkstock

预算是出色的计划工具，可以使您清楚地了解自己拥有的东西和欠款。预算使您可以跟踪日常支出，迫使您不超支[来源：Kiplinger]。预算也是实现目标的一种手段。通过预测未来的费用，并在付款时记录他们，您可以调整支出或计划习惯[来源：Kiplinger]。如果您还要掌握多少钱并出去，那么您不会觉得自己是薪水支付给薪水的薪水。预算使您可以触手可及的花费，而不是要花费的钱。因此，预算将改变您的支出习惯，并允许您从一个月到下一个月进行比较。但是，请确保您的每月收入中的一部分用于储蓄。5：削减支出

如果您知道普通人在外出就餐方面的花费，请举手。根据美国劳工部的数据，普通人在2009年在众议院外面用餐。我们花了多少钱在运输上？$ 7,658会震惊您[来源：劳工统计局]？削减支出是羽毛巢巢的一种方法。整个行业都围绕节省杂货，服装和燃料的钱。您可以做一些简单的事情，例如停止吸烟，停止喝酒或进行公共交通工具，而不是开火。

一些专家建议将您承诺的费用（例如食品，服装和保险费）保持在您收入的60％。然后，明智的做法是将30％的退休储蓄帐户，长期储蓄帐户或短期储蓄分配给新电器，假期，礼品，汽车维修和其他较低预测的费用。这使您有10％的时间花费您的任何方式[来源：Jenkins]。

接下来，弄清楚您需要节省多少，然后调整该通货膨胀量[来源：Malvern401k]。停止工作后，您希望自己的生活会是什么样？你要去旅行吗？你要住在哪里？您是否希望自己的生活水平提高或保持不变？一些专家说，如果您打算在62岁时退休，您的当前收入至少需要10倍[来源：Malvern401k]。例如，如果您目前每年赚100,000美元，那么您在退休期间至少需要100万美元。

最重要的是要做功课。如果您打算购买一辆房车来旅行美国的旁路，请租一两周，然后上路。这将使您了解生活方式需要多少钱。如果您想搬到亚利桑那州的太阳城或其他一些退休社区，请查看房价。与住在那里的其他退休人员交谈。由于您的退休收入将大大低于您当前的收入，因此尝试减少几个月的收入。您可以舒适地生活多少？

3：基本投资选择

如果您将退休储蓄放在普通的储蓄帐户中，那么该重新考虑该策略了。投资股票，债券和共同基金是一种更快，更有利可图的方式，可以使您的巢蛋鸡蛋羽毛。当您在公司中购买股票时，您将购买该公司的一部分，并且对公司的每一分钱都有索赔。随着公司的收入提高，您的投资也有所提高。尽管经济不时下降，但股票是可靠的投资。自1926年以来，平均股票每年增长近10％。购买股票的最佳方法是通过经纪人[来源：cnnmoney.com]。

债券是一种债务或一种债务。购买债券时，您将成为银行家。您将这笔钱借给城市，公司甚至联邦政府。作为回报，他们保证将带您利息还清。市政当局使用债券来建造桥梁，道路，建筑物和其他项目。联邦政府出售债券以资助其债务。专家说，您的投资组合应至少包含15％的债券[来源：堪萨斯州]。尽管大多数债券都是安全的投资，但其他债券则有风险。但是，债券的风险越高，您可以赚取的钱越多[来源：堪萨斯州]。

共同基金从成千上万的小型投资者那里赚钱，并使用现金购买股票，债券和其他类型的证券的组合。共同基金非常适合使您的投资组合多样化，而且价格便宜。在大多数情况下，您必须投资几百美元。共同基金有很多类别，有些比其他类别更安全。风险越大，您赚钱的钱就越多 – 损失。在投资共同基金时，您需要考虑风险水平以及该基金从其年平均收益中流失多少[来源：cnnmoney.com] 2：年金，货币市场帐户，CDS

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年金，货币市场帐户和CD还提供了其他投资选择。

©istockphoto/thinkstock

尽管他们可能具有奇特的名称，年金，货币市场帐户和CD是不同的投资方式。由保险公司出售的年金对希望获得稳定收入的退休人员很受欢迎。该公司可以按月，季度或年度支付付款。您甚至可以一次性付款。固定的年金可以保证支出。可变年金可能会根据基础投资而波动[来源：cnnmoney.com]。年金提供了一个不错的税收避难所，因为您投资的钱会增长税收。当您开始提取时，您投入年金的金额是免税的。但是，政府将对收益征税[来源：cnnmoney.com]。

货币市场帐户支付的利率比传统储蓄帐户更高。但是，您必须保持最低余额。存款证书或CDS是短期内将额外资金藏起来的好方法。CD是最安全的投资之一，但是，他们支付的回报率最低。像401（k）或IRA一样，银行会因提早提取钱而惩罚您[资料来源：华尔街日报] .1：房地产

房地产是一个很好的投资选择。尽管2008年的巨大衰退使许多投资陷入了生命，但房地产资产的价值却散发出来[来源：Schnepper]。许多退休计划使投资者能够拥有各种类型的财产，包括公寓楼，合作社，单一家庭住宅，甚至空置的土地。人们可以间接投资房地产投资信托（REITS），也可以使用IRA购买财产。从长远来看，房地产的风险很低，并有高速回报[来源：Schneperp]。

一个人不能将他们已经拥有的财产放入IRA中。此外，IRA中的资金必须支付财产的所有费用，包括税收，保险和维修。同时，您从销售或租金中赚钱的钱可以直接进入退休帐户。

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更多的链接

CNN Money：终极退休指南货币：retirementusa.gov：退休资源

来源

单击Kelli L.“在您的IRA中购买房地产。”2003年9月1日。（2011年1月）http：//www.realtor.org/archives/featuresept03iracnnmoney.com“终极退休指南：对年金有税收优惠吗？”（2011年1月）http：//money.cnn.com/retirement/guide/annuites_basics.moneymag/index3.htmcnnmoney.com“终极退休指南：年金是什么？”（2011年1月）http://money.cnn.com/retirement/guide/annuites_basics.moneymag/index.htmcnnmoney.com。“金钱101第23课：401（k）是最重要的事情。”（2011年1月）http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson23/cnnmoney.com。“金钱101第5课：什么是股票？”（2011年1月）http：//money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson5/index2.htmcnnmoney.com。“金钱101第6课：什么是共同基金？”（2011年1月）http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson6/index.htmcooper，Michael；沃尔什，玛丽·威廉姆斯。“阿拉巴马州镇的失败养老金是一个警告。”纽约时报。2010年12月22日。（2011年1月）http：//www.nytimes.com/2010/12/23/business/23prichard.htmlfetini，alyssa。“简短的历史：401（k）。”时间。2008年10月16日。（2011年1月）http：//www.time.com/time/magazine/article/0,9171,1851124,00.htmljenkins，Richard。“一种节省的简单方法：60％的解决方案。”msn.com。（2011年1月）.http：//articles.moneycentral.msn.com/savinganddebt/learnntobudget/asimplerwaytosavethe60solution.60solution.aspxkansas，dave。“什么是纽带？”华尔街日报。（2011年1月）。http://guides.wsj.com/personal-finance/investing/what-is-a-bond/kiplinger.com。“如何制定预算。”