学生贷款如何工作

“”

从2020年秋天开始，如果他们的家庭年收入为80,000美元或以下，一些新生进入南加州大学（在此处查看）可能有资格接受免费教育。但是，像USC现在提供的免费大学教育很难获得。Wikimedia/Padsquad19/（CC BY-SA 3.0）

所以你被大学录取了。恭喜！现在，您已经在房子周围跑来跑去，并通过电子邮件向所有人告诉所有人来讲述好消息，也许是时候将您的想法转向您如何为高等教育付费了。

经济援助专家建议您花费大量时间将尽可能多的赠款和奖学金拼凑在一起来支付学校费用。

非营利性国家信用咨询基金会（NFCC）副总裁咨询和教育计划（NFCC）副总裁咨询和教育计划Barry S. Coleman说：“真正获得了奖学金和赠款。”“做您的研究。您不必偿还奖学金；您不必偿还赠款。找到尽可能多的免费钱。”

但是，这是一个罕见的学生，他获得了免费的大学教育。当您用尽了免费资金的所有途径时，是时候看学生贷款了。

有各种各样的学生贷款。有些是基于财务需求，而另一些则类似于其他任何贷款，并且基于您的信用评分。但是，它们都有一个共同点：必须最终偿还并通常达到数万美元。知道哪种学生贷款最适合您的情况，以及您需要借多少钱，可以从长远来看，无论是利益还是在兴趣上都可以节省您。

在本文中，我们将研究学生贷款以及使它们与众不同的原因。首先是联邦学生贷款。

HowStuffWorks可能会在本文中从会员链接中获得少量佣金。

内容

联邦学生贷款

有关联邦学生贷款的更多信息

私人和替代贷款

偿还您的学生贷款

学生贷款宽恕

违约学生贷款

联邦学生贷款

“”

直接贷款是由学生的父母借用的联邦学生贷款，或者是由研究生或专业学生借的贷款。SDI Productions/Getty Images

随着学生贷款在美国的发展，联邦政府发行的贷款几乎与他们一样好。联邦学生贷款提供较低的固定利率。这通常使它们比商业贷方的私人贷款更具吸引力。

一个人可以从美国政府获得三种类型的学生贷款：直接补贴，直接取消补贴和直接加号。

直接补贴的贷款由联邦政府和美国教育部的支持。如果学生借款人至少兼职，教育部将涵盖兴趣；在学生离开学校（有或没有文凭）后的前六个月中；或贷款延期时。直接补贴的贷款仅授予本科生，并基于财务需求，而学校对学生可以借入多少限制了限制。总贷款可以补贴多少也有限制。例如，一年级的，依赖的本科生的最高$ 5,500直接贷款的最高贷款不超过3500美元。与直接补贴的贷款不同，无补贴的贷款并非基于财务需求，但是，学校仍然确定学生可以借多少。学生不能拿出超过出勤成本的贷款，并且考虑了其他金融奖项，例如奖学金和助理制。无补贴贷款的利率可能很低，但利息仍然是要考虑的重要事实。毫无疑问的贷款一直累积利息。教育部这样解释了这一点：“您有责任在所有时期内的直接无育贷款支付利息。”

这意味着，如果学生在学校上学期间没有支付其未补贴贷款的利息，那么他们将以比实际借来的（大得多）的平衡毕业。例如，一笔5,000美元的未补贴贷款，利率为4.53％，约为每天62美分。经过四年的校内延期，这可能会给大约906美元提供新生的贷款。直接加上贷款是由学生的父母借来的联邦学生贷款，或者是由研究生或专业学生借来的贷款。在所有类型的联邦贷款中，这些最类似于传统的商业贷款。父母是否有资格获得加贷款的资格是基于他们的信用价值，利率高于直接学生贷款。入学的大学的出勤成本设定了父母或研究生可以借用的限制。另外，贷款都没有补充，因此立即开始产生利息。获得这三个联邦学生贷款之一的过程始于填写免费的联邦学生援助申请（FAFSA）。如果您被教育部视为依赖，则需要包括父母的财务信息。提示：即使您不确定要拿出贷款，FAFSA也可以是您通往其他类型的援助之门，例如Pell Grant。FAFSA相对容易，可以直接从IRS中获取您的财务信息。

有关联邦学生贷款的更多信息

“”

即使您能够获得联邦贷款，当您考虑房间和董事会，活动费，技术费用，书籍和用品以及其他费用jupiterimages/getty Images时，您的资格也可能无法支付全部教育费用

虽然联邦学生贷款是最好的贷款，但有一些缺点。教育部联邦学生援助公司表示，2020年，本科生的直接补贴和未补贴的贷款的限制范围从5,500美元到$ 12,500不等，根据学生的依赖状况确定。受抚养本科的总借贷限额为$ 31,000或独立本科生为57,500美元。

设定借贷限制可能有助于防止年轻学生在学校期间产生过多的债务，但是由于2019 – 2020年，普通私立学校学费为每年36,801美元，许多父母必须付出额外的贷款才能支付费用。

请记住，除了学费外，家庭还负责房间和董事会，活动费用，技术费用，运输，书籍和用品以及其他费用。对于某些人来说，联邦学生贷款不会覆盖大学的整个大学，因此经济援助顾问倾向于建议使用联邦贷款作为缩小学费，费用，奖学金和授予金钱之间差距的方法。

“最好的指南是告诉学生，他们只能作为最后的度假胜地借用，如果必须的话，应尽可能少的话，”个人理财专家和认证学生贷款咨询师Andrew Pentis说。“从那时起，他们可以计算数学，看看他们是否真的可以负担得起他们计划借的东西。他们可以通过估计自己的每月付款并预测未来的税后薪水来做到这一点。他们甚至可以创建模拟研究生预算，以确保每月付款是可行的。”根据Collegeboard的“学生援助2019年趋势”报告，在1998 – 1999年的学生贷款英雄网站上提供了各种计算工具。在1998- 1999年，有60％的直接贷款获得了补贴。

无论您获得哪种类型的贷款，它都可能是补贴和无补贴的资金的组合，将支付资金，而不是您的学校。学校将衡量您的学费，费用和任何其他费用的总费用，然后减去任何奖学金，赠款或您可能拥有的任何其他财政援助。任何剩余的余额都将从您的学生贷款中扣除，如果剩下的钱，您可以选择以现金，支票或直接存款的形式收到银行帐户。知道您还必须支付贷款费用，在收到任何盈余之前，也将扣除。

您还可以让学校在下一个学年中保持学生贷款的盈余，这是明智的选择。在学校上学一年后，您将对第二年需要借的金额有了更好的了解。您可能需要借用比您想象的要少的。如果您已经耗尽了联邦学生贷款的限制，并且仍然发现自己缺乏学费的钱，那么该是时候向私营部门寻求帮助了。

私人和替代贷款

“”

私人贷款与联邦贷款不同，因为他们没有得到教育部的支持。凯文·道奇/盖蒂图像

银行从事商业贷款业务的时间比美国政府更长。借款人，这对您来说既好坏又坏。因为它为他们节省了钱，所以私人贷方可能会在您注册自动付款时提供四分之一百分点的利率。（请注意，联邦学生贷款服务人员也可以这样做。）

银行还提供其他特权。根据学生贷款英雄的说法，您可能会因按时提交付款而获得费率折扣，根据学生贷款英雄的说法，可以从忠诚度中获得回扣，甚至可以从忠诚度中受益。根据学生贷款策划师的说法，当您使用私人贷方再融资学生贷款时，除了较低的利率外，您还可以从现金返还奖金中受益。尽管他们不需要这样做，但一些贷方通常会在毕业后六个月后（下一页详细介绍）。

但是来自私人银行的学生贷款也有缺点。对于初学者来说，您可能没有资格获得一个。就像商业银行的传统贷款一样，私人学生贷款的资格（有时称为替代学生贷款）基于您的信誉。如果是这种情况，如果您可以提出愿意在贷款上共同签约的朋友或亲戚，您仍然可以获得贷款。私人学生贷款的共同签名是常见的，因为大多数青少年没有信用记录来获得这种规模的贷款。但是，请注意，共同签名人的信誉与您的款项一样，与您的挂钩一样。

借助私人学生贷款，今天的贷方通常提供固定利率和可变利率。可变利率基于两个指数之一，即LIBOR（伦敦的银行提供利率，或汇率银行互相收取贷款）或最高利率（最信任的人可以借钱的利率）。根据您的信誉度，该费率将增加到额外的利润率。由于LIBOR和PRIME利率也会波动，如果您选择可变利率，您的贷款付款利率也会波动。

像联邦学生贷款一样，银行将向您的学校筹集资金。通常，您可以借入学费和费用的全部费用。与某些联邦贷款不同，银行可能会盲目采取任何奖学金或赠款，您必须支付的学费。因此，即使您不需要那么多，您也可以借入所有需要参加的钱。您的学校将向您支付任何剩余的金额。同样，请记住，借钱是支付教育的最昂贵方式，而私人学生贷款通常是同类中最昂贵的。明智地借用了多少钱。下一个我们将根据您的贷款是否得到补贴，考虑如何产生或不会产生的利息。

HowStuffWorks可能会在本文中从会员链接中获得少量佣金。

偿还您的学生贷款

“”

找出偿还学生贷款的最佳方法就像试图找出一个数学问题，您不知道该如何解决。希尔街工作室/盖蒂图片

当您拿出学生贷款（无论是联邦还是私人）时，您必须做出的决定之一就是您的还款方式的结构。您将有几种选择。

借助私人贷款，您将有三个偿还的选择：全部延期，即时还款或利息支付。

完整的延期允许您推迟贷款付款，直到毕业后六个月。请记住，由于私人贷款尚未以任何方式补贴，因此兴趣将在您参加课程的整个过程中产生。毕业后，应计利息将添加到您将开始偿还的余额中。好消息是，根据您的收入水平，您每年可以扣除多达2500美元的利息。一旦贷款分散，您就必须开始偿还它们。这种方法阻止了兴趣的积累。还可以选择在学校中支付利息或某些利息。毕业后的平衡。部分利息支付使您可以支付较小的某些利息。尽管您的贷款余额仍会增长，但它不会像您完全延期一样戏剧性。这两种选择通常意味着每月支付比立即还款低，并防止利息如此多。财政贷款的还款结构略有不同。像私人贷款一样，您可以选择在半场以上参加的整个时间，通常在毕业后整整六个月。请记住，在您上学和宽限期期间，无补贴的联邦贷款将产生兴趣。政府提供了多种偿还学生贷款的条款。偿还时间从10年到30年的时间长度。

标准和扩展还款计划相似，但分别涵盖了10年和25年。在进行贷款合并时，这些最高可达30年。毕业还款是一种为期10年的方法（或在贷款合并后最多30种），在该方法中，还款以低每月分期付款开始，并且随着时间的推移逐渐增加。这是为了反映薪资专业人士通常在职业生涯中的经验的增加。根据2020年，教育部根据借款人的收入水平提供了四种类型的还款方式。收入驱动的还款选项包括：

您赚取的修订工资（repaye）付款时您赚取的（PAYE）基于收入的还款（IBR）收入偿还偿还（ICR）

每个人的付款金额基于借款人的“可支配收入”，通常为10％至20％。

有了四个现有的收入驱动还款计划，借款人支付20至25年的费用，并且每年必须更新收入信息，这意味着付款会波动。在还款期间，利息继续产生，这意味着如果您的付款太低，甚至无法支付您的利息，那么您在25年的余额可能大于您在第一年的余额。

向研究生或专业学生提供的所有直接贷款和直接贷款都有资格获得以收入驱动的还款计划。直接向父母的贷款只有资格获得ICR，并且只有在合并贷款的情况下。如果较旧的贷款已合并，则通常有资格，但是再加上给父母的贷款可能会再次引起问题。

那么，如果您在付款20或25年后仍然有余额，会发生什么呢？接下来，我们将讨论学生贷款宽恕。

学生贷款宽恕

“”

在某些情况下，学生贷款宽恕可用，但是学生必须获得严格的资格。Klaus vedfelt/Getty Imageous可能想知道在20年或25年付款期结束时剩余余额会发生什么。收入驱动的学生贷款还款是否像气球抵押一样工作，要求在贷款期结束时全额支付余额？值得庆幸的是不是。根据联邦学生援助的说法，“根据所有四个计划，如果您的联邦学生贷款在偿还期结束时尚未完全偿还，则剩余的贷款余额将宽恕。”

另一个计划可能会帮助您更快地达到贷款宽恕。公共服务贷款宽恕（PSLF）计划在仅120个合格的每月付款（或10年）之后，如果您在合格的还款计划中进行的每月付款（或10年），则宽恕了直接贷款的剩余余额，如果您要全职为合格的雇主工作。为了符合条件，您需要为政府或非营利组织工作。Americorps and Peace Corps也在这里计算，但是工会，党派政治组织和营利性组织也没有，即使他们有政府合同。

但是，自从第一波可能的贷款宽恕借款人达到其10年任期以来，PSLF一直受到一些糟糕的新闻。《福布斯》撰稿人普雷斯顿·库珀（Preston Cooper）报告说，有99％的贷款申请被拒绝。但是，他们中的大多数人没有进行所需的120次最低付款，而其他人则缺少申请中的信息，没有合格的贷款或对合格雇主没有工作。如果您正在寻求这种贷款宽恕，请务必仔细检查要求。

无论是花10年，20年或25年，以学生贷款宽恕而结束的收入驱动的还款对借款人来说都是惊人的，尤其是一个有大量学生贷款债务的人，他们一直认为贷款肯定会与他们同在。应该知道，学生贷款宽恕可能会对其纳税申报表产生不受欢迎的影响。被称为“税炸弹”，它来自要求宽恕金额应在您的纳税申报表中报告为收入的要求，尽管可能有例外。斯蒂芬·默瑟（Stephen Mercer）在一篇针对学生贷款策划者的文章中解释说，根据您的应税收入，命中率可能是原谅的37％。税炸弹仅适用于20至25年的收入驱动还款计划。借助PSLF宽恕，您的余额不被视为应税收入。

学生贷款计划者的创始人特拉维斯·霍恩斯比（Travis Hornsby）告诉我们，他不确定税炸弹会成为现实，质疑政府是否会真正试图收集最高25年的准时学生贷款付款的人。当然，现在说还为时过早，也无法保证。他说：“这是’读茶叶’。”为了期望这种可能性，他建议将一些钱放在投资帐户中，以防万一您需要税收打击。

但是，即使有了所有这些还款选择，一些借款人也只是发现他们没有毕业后认为会的现金。阅读下一页上默认学生贷款的含义。

违约学生贷款

“”

您能做的最糟糕的事情是停止支付学生贷款。这将对您的信用产生负面影响。因此，请与您的贷方联系并制定某种付款计划。Carol Yepes/Getty Imagesthe教育部根据贷款类型以不同的方式定义学生贷款违约。一旦贷款付款迟到一天，贷款就被视为拖欠。90天后，您的犯罪将报告给三个学分局。有了直接贷款和FFEL计划下的贷款，将在默认情况下考虑至少270天的预定付款的借款人。默认情况下的借款人期待骚扰电话，多年的信用评分低，甚至是工资。

这就是为什么默认学生贷款从来都不是一个好主意的原因。一旦选择了还款类型，就很容易偿还学生贷款。毕业后三个月或六个月的宽限期之后的每个月，您将在邮件或电子邮件中收到账单。贷方和服务人员可以直接退出您的银行帐户；无需支票或邮票。

这很简单，但是有时它并不那么容易。工作跌落，裁员发生，经济坦克和账单堆积了。虽然很容易简单地停止发送这些月度付款，但请查看您的贷方可能允许您更改贷款偿还条款的方式。

一些私人贷方和联邦政府提供了宽容的时期，即您的贷款还款可能不会罚款而不会受到罚款。兴趣将继续产生，但您可能有资格获得几个月的时间，而您可以在秩序中获得财务状况。

如果您是从多个来源的学生贷款中游泳，则可以将它们合并为每月付款。联邦政府允许联邦贷款合并，或者您可以通过商业贷方为私人贷款再融资。您还可以将私人和联邦贷款合并为私人贷方再融资。每种情况都有利弊，因此请确保您了解自己正在获得的和失去的东西。它可能有助于从非营利性国家信用咨询基金会（NFCC）或财务计划者等外部来源寻求建议。如果您违约了联邦学生贷款，您也可以选择恢复帐户。这只是再次付款。不用担心，付款将是您首先买不起的付款。在康复期间，您的贷款持有人将根据您的可酌情收入为您确定新付款。在10个月内按时付款九项付款后，您将再次被视为当前，默认状态将从报告中删除到信用局。请注意，联邦学生贷款康复是一次机会。

了解学生贷款，还款，违约，合并，再融资和宽恕需要精力，但是如果您正在考虑借贷或已经这样做，则有必要进行努力。

NFCC的科尔曼说：“学生贷款格局可能会令人困惑。”考虑到过去十年来联邦学生贷款的彻底变化以及当今主题的有争议的性质，这不会变得更加容易。当涉及到学生贷款时，每个借款人都必须注意自己。

我们是怎么来到这里的？在短短的10年中，联邦学生贷款债务从温和的7500亿美元增长到当前数字。借款人的数量也扩大了，但不是按债务的方式扩大。2010年，联邦政府开始直接向借款人贷款，而不是让银行贷款政府保证的钱。根据学生贷款英雄的说法，根据“直接贷款”计划，所有联邦学生贷款现在都来自教育部的大部分债务，其中大部分债务都会增加。

更多信息

相关文章

如何还清学生贷款研讨会经济援助计算器的工作

如果您不毕业，可以再融资您的学生贷款吗？

学生贷款合并的工作方式

再融资您的学生贷款是个好主意吗？

学生贷款再融资和学生贷款合并有什么区别？

来源

培根，娜塔莉。“ 5个提供宽限期的私人学生贷款。”放大钱。2019年5月22日。https：//www.magnifymoney.com/blog/college-students-and-and-recent-grads/6-private-student-student-loans-loans-offer-grace-period-period-period356053737/coleman/coleman barry barry。个人面试。国家信用咨询基金会（NFCC）副总裁，咨询和教育计划。“ 2019年学生援助的趋势。”https://research.collegeboard.org/pdf/trends-student-aid-2019-full-report.pdfcooper，Preston。“拒绝公共服务贷款宽恕？这就是原因。”2019年11月21日。https：//www.forbes.com/sites/prestoncooper2/2019/11/11/denied-for-public-service-service-loan-forgise-forgesice-heres-heres-wheres-why/#3b7f641528c6528c6federal学生援助。“我可以借多少？”美国教育部。https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsid-wow-how-muchfederal学生援助。“偿还您的贷款。”美国教育部。https://studentaid.gov/sites/default/files/repaying-your-loans.pdffederal学生援助。“有哪种类型的联邦学生贷款可用？”美国教育部。https://studentaid.gov/understand-aid/types/loansfederal学生援助。“直接补贴的贷款和直接无补贴的贷款有什么区别？”美国教育部。https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsid-subsid-subsidized-vs-unsubsidizedhornsby，travis。个人面试，学生贷款计划者。“主题编号456学生贷款利息扣除。”https://www.irs.gov/taxtopics/tc456luthi，ben。“获得较低学生贷款利率的三种方法。”