退休储蓄的10个提示

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仅在社会保障检查上退休的可行性是21世纪消失的概念。查看更多退休图片。

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退休只是发生了。如果我们的寿命足够长，我们最终将达到一个离开职业，选择另一个不太强烈的工作生活，或者完全以生活为生的地步。曾经有一段时间，公司将养老金计划包括在其薪酬方案中，员工可以期待收到一定比例的薪水来谋生。社会保障福利过去足以抵消生活成本，以便一个人仅根据社会保障收入而退休。在21世纪，这两个都不再成立了。

取而代之的是，要为他或她自己创造舒适的退休。幸运的是，由于医疗保健的持续进展，那些仍然期待退休的人将拥有退休后最长的退休生活跨度。换句话说，尽可能多地做一个好主意，以确保您将获得安全和愉快的退休。

精确地学习如何做这可能令人生畏。与经过认证的财务计划者交谈肯定可以提供帮助，但是您也可以采取一些步骤来帮助您在工作生活结束后创造光明的未来。

内容

制定退休计划

进入储蓄心态

利用退休计划

多样化，多元化，多样化

考虑一个罗斯艾拉

管理您的抵押贷款

削减投资费用

继续工作

后端预算

购买长期护理保险

10.做出退休计划

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可以自己制定退休计划，但包括专业的财务顾问通常值得收费。©istockphoto.com/Edward Bock

首先，为退休节省有点困难。如果您需要了解创建一个大巢鸡蛋所需的操作，则需要从计划开始。美国劳工部建议您首先确定净资产 – 资产的总价值减去债务的价值（例如房屋价值之类的价值减去您仍然欠抵押贷款的价值）。您希望这个数字是积极的，您的资产价值超过您的债务。如果不是这种情况，请不要不确定。即使您发现自己的净资产是负面的（就像许多人一样），也要从那里开始弄清楚您可以做些什么才能使其变得积极。

首先，确定您需要做出的贡献以达到您的退休目标。您想要一个巢鸡蛋，每年可以递送税前的70％至90％的退休薪水。您需要为实现这一目标做出多少贡献？更重要的是，您将如何确保做出这些贡献？

接下来，您需要创建经常费用的预算，并将储蓄捐款作为每月费用。预算还将清楚地向您展示您的钱去向，还应对首先应处理的债务进行一些了解。现在，计划已经制定了，您将需要改变心态才能坚持下去。

9.进入储蓄的心态

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复利是一件美丽的事。

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节省了多年，以便您每年退休时每年可以赚取70％至90％的旧薪水，这听起来像是一个令人难以置信的想法。在退休前仍然过着生命时，如何节省那么多？幸运的是，存在复杂的兴趣 – 少量资金造成了退休储蓄账户，例如401（k）或罗斯IRA，在几十年的时间里，它们可以突飞猛进。不过，您必须种下种子才能种植一棵树，而在节省退休方面，可能很难拥有现在需要支付的纪律才能以稍后受益。这是储蓄思维方式的来源。查看您准备的预算作为计划的一部分。您的月收入中有很大一部分被寄给信用卡公司吗？然后，您需要成为一只攻击犬，努力积极偿还信用卡债务。节省良好的最大讽刺之一是，它通常需要做一些认真的支出，至少在一开始就进行了一些严重的支出。

您应该指定您的税前收入数量，以每月或每两周每周为您的退休储蓄做出贡献，并像税收一样将其从薪水中取出。当您手中没有钱时，最容易省钱；您有效地决定是否将这笔钱从自己的控制中省钱。

考虑到您为退休节省的钱不存在的前景，除非将来。换句话说，请远离您的储蓄帐户。

8.利用退休计划

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传统的养老金计划几乎在就业福利套餐中消失了。如今，为退休节省更多的是员工的肩膀。

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利用您的雇主与您的退休基金捐款相匹配的工作的计划似乎很容易，但并不是每个人都这样认为。实际上，在工作中有401（k）计划的人中约有三分之一没有做出贡献。您应该考虑这样做，尤其是当雇主提供贡献匹配计划时。在这些计划下，贡献不像拒绝免费资金 – 具有复合利益。有许多类型的退休储蓄帐户计划计划。最受欢迎的是401（k）计划和IRA（个人退休帐户）。两者都有其优势（请参阅提示6）和缺点，并且大多数中型可用于大型公司。

那些在小型企业工作的人和自雇人士一样。与您的雇主，财务顾问或联邦政府查询各种可用的退休储蓄帐户。您可能还考虑为多个帐户做出贡献。多样化是节省巢鸡蛋的重要组成部分。

7.多元化，多元化，多样化

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多样化的投资组合是对巢鸡蛋的第一个最好的保护。

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俗话说：“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，无法将更多的东西用于储蓄退休。财务顾问，投资银行家和经济学家都会告诉您，投资组合越多样化，更安全。如果与该投资坦克相关的市场，则大量参与一种投资的人更容易受到财务问题的影响。

最常见的多元化建议是将投资组合分配在股票之间（可以提供很大的回报，但也可能是高风险）和债券（债券账单几乎没有或没有风险，但支付的费用低于股票）。根据与谁交谈，您会听到不同百分比在股票和债券之间分配投资组合的百分比。一个好的经验法则是，随着生活的继续，使您的债券百分比接近您的年龄调整。因此，如果您30岁，则大约30％的投资组合应该是债券。当您退休时，您的投资组合中有60％至70％的债券应为债券。在使您的投资组合多样化时，不要仅仅停止股票和债券。寻找其他方式来在您的投资中传播风险。在很大程度上无关的部门（例如制药和电信）投资是个好主意。您还应该考虑投资全世界的经济体，而不是仅在少数国家或一个地区的公司中进行投资。

6.考虑一个罗斯IRA

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从长远来看，罗斯IRA可能比401（k）更好。

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长期以来一直存在的辩论是可取的 – 罗斯IRA，在捐款时征税或401（k）的储蓄，在这些辩论中，在供款之前，捐款直到被删除或直到帐户成熟为止。

两者都很有意义，而401（k）通常会获胜，因为在该帐户的生命中产生了足够的兴趣，以抵消（然后是某些）在成熟时征收的税款。

但是，自2008 – 09年经济衰退以来，假设401（k）将始终回报的假设受到质疑。此外，随着美国政府对市场和银行的无与伦比的干预，可以肯定的是，刚刚开始为退休节省退休的年轻工人将在401（k）的时间内看到更高的税收，以支付这项财务干预的费用。成熟。这两个因素使罗斯·伊拉斯（Roth Iras）值得考虑。尽管现在提前缴纳税款（因此，投资税额更少）可能会伤害，但值得再次处理数字。从长远来看，您可能会发现您损失的钱减少了。

5.管理抵押

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退休前还清抵押，就像给自己增加收入一样。

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如果您拥有房屋，那么您既有巨大的债务，又有非常宝贵的资产。您可以将房屋用于双方。如果您是年轻的储蓄者并拥有一个房屋，那么请关注利率是个好主意。如果他们开始跌倒，请考虑将抵押贷款再融资至较低的利率。然后，使用以前付给您更高抵押贷款的每月经常费用的任何额外钱可以用于您的退休储蓄捐款。但是，首先进行数学是一个好主意。还清额外的信用卡债务可能会证明额外的收入更好，因为信用卡几乎总是比房屋抵押贷款更高。如果对您来说是相反的，那么对抵押贷款再融资绝对是个好主意。

除非您相信您的支出习惯已被限制以适应节省的心态，否则避免取出第二款抵押贷款以巩固您的债务的诱惑，以及还清您的信用卡和其他债务的成本比每个月的额外抵押贷款更昂贵。最终，您可以用抵押贷款所能做的最好的事情是，在退休时间到来时还清。损失数百或数千美元（例如抵押付款）的每月经常费用损失是收入即时而大幅增加的。

4.削减投资费用

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有了多元化的投资组合，最好避免支付费用 – 他们确实可以加起来。

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Vanguard投资公司的创始人约翰·博格尔（John Bogle）（持有超过1万亿美元的资产），他指出，投资构成了6000亿美元的行业。这不是投资，这仅仅是费用。为了解释Bogle，无论市场的情况如何，投资公司仍然每年赚取超过半万亿美元。

尽可能多地削减投资费用是保护巢鸡蛋的一种明智方法。在退休帐户的一生中，看似微不足道的金额可能会造成严重破坏。例如，一项一次性的10,000美元投资每年在25年内每年赚取8％的赚取8％的赚钱，超过16,000美元（28％）的成熟度比没有费用的年收费1％，而支付1％的年费[来源：NADART]。

投资者会发现很难通过退休帐户避免所有费用。不过要环顾四周。一些顾问收取的费用比其他顾问少。例如，良好的认证财务顾问将仅收取年费，通常是您投资组合价值的1％。这意味着顾问有足够的动力来建立您的财富。其他顾问还可以收取交易费，此外还可以收取年费。在与顾问签约之前熟悉费用可以帮助您从长远来看省钱。但是，请小心地付出抛弃费用。您在顾问中支付的部分是专业知识。

3.继续工作

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如果您在职业生涯中感到高兴，请不要急于离开。扩大职业生涯可以使您的投资组合继续发展。

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这可能是最受欢迎的提示，但这是最现实的提示。越来越多的想法在65岁时退出劳动力的想法正在发展社会保障检查。好消息是，我们通常保持更健康，更长时间，这意味着我们还可以工作更长的时间。它发臭，但也使您的投资组合有机会继续增加价值几年。请记住，随着时间的流逝，复合兴趣确实加起来了。

进入退休年龄的人有一些选择。一种是仅留在同一工作场所。您也可以通过减少工作时登录的时间或找到其他要求较少的工作来进行降低方法。降低方法的缺点是，它可能会导致收入更少。还清了您的抵押贷款和其他大量的经常性费用，并且愿意在逐渐减少工作负担的同时，愿意廉价地生活几年。如果您愿意在空闲时间交易钱，它将得到回报。2。后端预算

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弄清楚您在退休期间要做什么，并将其放入预算中。

©istockphoto.com/joris van caspel

在过去的几十年中，您已经砍下了角落并保存了。您不碰巢鸡蛋一直很好。您将投资组合分散得很好，并造成了一些经济衰退。现在，您已经到达了工作生活的尽头，您已经拥有了一个大量的宝箱。不要吹它。

在退休之前创建一个可以坚持的预算。经过多年的新预算，随着您的净资产增长越来越积极，您现在应该成为制定预算的专业人士。这并不是说您必须明智地期待在余生中节俭地生活。退休时，您一直想象自己在做什么？如果是旅行，请在退休预算中创建旅行类别作为每月费用。如果要与家人共度时光，请创建一个“破坏孙子孙女”类别。

您仍然可以按照自己喜欢的方式过自己的退休年。坚持预算将有助于使您无法超越巢鸡蛋。

1.购买长期护理保险“”

当然，她在微笑。她有长期护理保险。

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当然，这是一个非常令人沮丧的想法，但是我们都会一天死亡。不幸的是，我们每个人都无法说我们如何以及何时死。这就是为什么购买长期护理保险是个好主意的原因。这种专业的保险形式涵盖了医疗保健费用，该费用超出了典型的住院时间。

从表面上看，购买长期护理保险似乎与储蓄退休无关。但是请记住，聪明的节省也有时还涉及支出。通过长期护理保险，您实际上购买了保护退休储蓄的保单。必须在长期护理上度过巢鸡蛋 – 根据护理的质量和长度，可以轻松地进入数十个甚至数十万美元 – 并不是您在整个过程中都节省的钱你的职业。

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