建立信贷的10种健康方法

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获得信用很容易，但是许多人没有信用记录。查看更多债务图片。

David Delossy/Getty图像

信用使金融界变成“圆形”。对于财富500强公司，首次购房者和有抱负的大学生来说都是如此。贷方决定主要基于信用报告和信用评分的借款人的信誉 – 快速评估申请人的信用记录的两种方法。

信用记录的优势是确定您是否有资格获得信用卡，房屋抵押贷款或汽车贷款以及以什么利率。您是否总是按时支付信用卡余额？您有没有拖欠贷款？这是您信用记录的一部分。

但是，对于新的或年轻的借款人来说，这会带来严重的收获22：您如何获得信用，而没有信用记录，您如何在没有首先获得信用资格的情况下建立信用记录？

超过5000万美国成年人没有信用记录[来源：CNBC]。他们从未申请过贷款，信用卡或任何信用额度。虽然可以支付所有费用现金，但很难建立足够的现金储备来支付重要的里程碑，例如大学教育，汽车或房屋。

如果您准备从头开始构建信用记录，那么您可能会有很多问题。新的借款人可以在哪里获得他或她的第一个信用帐户？贷款人在贷款申请人中寻找什么？有什么信用陷阱要避免？继续阅读以学习我们建立信贷的10种健康方法。

内容

检查您的信用报告

开设银行帐户

按时支付账单

获得共同签名者

获得有担保信用卡

获取零售商信用卡

获取第一张信用卡

申请小型贷款

做好工作并保持

不要混乱！

10：检查您的信用报告

在美国，信用报告由三个主要的信用报告机构维护：Experian，Equifax和Transunion。如果您从未申请过任何形式的信用，那么您就不应与任何这些机构有一个打开文件。

在您申请第一张信用卡或与银行的贷款官员进行约会之前，请与每个信用报告机构进行检查，以确保您的名字中没有虚假的信用报告。2008年，超过20,000名儿童和青少年是身份盗用的受害者[来源：Noll]。有人可能已经使用您的姓名和被盗的社会保险号来申请信贷。

如果是这样，您需要与信用报告机构合作以清除您的记录，尤其是如果身份小偷以您的名义负担大量未付债务。

当银行，信用卡公司或其他贷方报告您拥有至少六个月的活动信用帐户时，信用局将以您的名义打开合法的信用文件。鼓励所有借款人，不仅是初学者，每年至少检查一次他们的信用报告，并扫描错误。

错误可能会损害您多年来的信用评分 – 最多七年的负面信息（如延迟贷款付款）和10年的严重违约（如破产）[来源：FTC）。如果发现错误，请立即联系信用报告机构。

9：开设银行帐户

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储蓄或支票帐户表明贷方表明您有责任，并且您的收入稳定。

Reggie Casagrande/Getty Images

尽管信用报告是贷方评估您的信誉度的最佳方法，但还有其他方法可以建立信任记录。银行帐户是年轻人在申请第一次贷款之前证明财务责任水平的好方法。检查和储蓄账户信息不包括在信用报告中，但贷方将要求它用于大多数贷款和信用卡申请。贷方喜欢知道您有几年的经验来处理自己的钱，并定期提款和存款。他们也喜欢知道您的收入稳定。

美国几家主要银行提供免费支票帐户，没有年费或最低存款。但是请记住，负面的银行帐户活动将出现在您的信用报告中：[来源：Burt]。因此，如果您保持较低的平衡并最终弹跳支票，未来的贷方将会听到。

8：按时支付账单

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他们一旦付款，以确保清洁信用记录。

克里斯汀·巴尔德拉（Christine Balderas）/盖蒂图像

由于信用报告仅跟踪您借的钱，因此他们不包括有关您是否按时支付水电费和每月租金的信息。同样，账单支付历史也不用于计算最受欢迎的信用评分 – 三位数的数字称为您的FICO评分。

大多数人不知道的是，FICO得分不是潜在借款人可获得的唯一信用评分。一些替代信用评分模型将账单支付历史记录为信誉的主要标准之一。

FICO背后的人 – Fair ISAAC信贷服务 – 最近引入了FICO扩展分数，该评分从“替代数据来源”等财务数据等租金付款和公用事业支票中收集，以确定信用耐心[来源：Fair Isaac Credit Services]。一家称为付款报告的公司建立信贷（PRBC），该公司使您能够自我报告付款，例如租金，租金购买和公用事业。PRBC可能还没有三大信用局的影响力，但是PRBC的可靠报告可能足以让您踏上贷款人的脚步。

当然，要从PRBC赚取良好的成绩，您必须按时按时付款。养成一张账单后立即出现在邮件中的习惯，或考虑设置在线帐户以电子方式支付所有账单[来源：Burt]。

7：获得共同签名者

从头开始建立信用的好处是，您不必一个人做。大多数贷方将允许拥有既定信用记录的人（例如您的父母，年长的兄弟姐妹或家庭朋友）与您共同签名信用申请。

共同签署信用卡申请或贷款申请的好处是双重的：贷方不再仅根据您的薄信贷记录做出信用决定，您可以在您的公司的（希望）恒星信用评分上“ piggyback” – 签名者。

与任何金融交易一样，在共同签名以征收信用证时，您应该小心。首先，请确保您的共同签名人实际上具有良好的信用记录。如果您的哥哥倾向于夸大其词，请不要说服他。在贷方的眼中，您的信用评分与您的信用评分一样好，因此请确保您以书面形式看到它。同样，请坚持与您有明确关系的共同签名人。与您相同的姓氏的家庭成员始终是最好的选择。如果您与一个看似无关的陌生人走进门口，贷方可能会感到可疑[来源：Steiner]。

要理解的最重要的事情是，共同签署信贷意味着双方现在对及时还款负责。如果您的父亲共同签名您的信用卡申请，并且您的延迟付款费用数百美元，那么您的两个信用评分都将受到打击。

6：获得有担保信用卡

有担保信用卡是在信用界湿润的一种绝妙方法。常规信用卡称为“无抵押”，因为没有抵押贷款的信用额度。使用无抵押信用卡，该银行允许您借入您的信用额度，而无需保证将偿还这笔钱。

另一方面，有担保信用卡与银行帐户中的抵押品有关。换句话说，您的信用额度等于您的支票帐户余额或卡公司要求的其他金额 – 尽管使用此卡进行的购买付款不会从您的银行帐户中获取。如果您的银行有500美元，那么您的卡信用额度为500美元。如果您尝试在有担保卡上收取超过500美元的费用，则交易根本不会完成。有关有担保信用卡的很酷的事情是，您可以将它们用作无抵押卡的培训轮。大多数有担保的信用贷方 – 信用合作社是绝佳的选择 – 将使您在有担保帐户的12到18个月后毕业于无抵押信用卡[来源：Grant]。

但是请小心：一些有担保的信用卡带有更高的利率和费用。最重要的是，确保有担保贷方向所有三个主要信用局报告。这是您建立健康的信用记录的唯一途径。

预付费信用卡

一些信用专家警告不要收集一堆零售商的信用卡，只是为了兑现店内折扣，尤其是在假期前后。每次您申请新卡时，贷方都会提取您的信用报告。在短时间内您的信用报告中的几次命中将降低您的信用评分[来源：Ulzheimer]。

另一种类型的零售商卡是加油卡或石油公司卡。这些卡通常只能用于购买天然气或其他汽车服务，而有些卡则可以在ATMS（来源：Taylor）获得现金预付款。再次，确保该卡向所有三个信用局报告。

4：获得第一张信用卡

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请记住，必须按时支付信用卡账单。

杰夫·米切尔（Jeff J.负责任的信用卡使用是建立可靠的信用记录的最快，最有效的方法之一。

无抵押信用卡是“旋转”信用额度。这意味着贷方设定信用额度，并允许您不断借入并偿还余额，只要您保持在该限制之下。每个月，您都需要进行最低付款。您每月携带的任何余额都将收取利息。

要使用信用卡建立健康的信用，您必须遵循一个简单的规则：始终按时支付您的每月账单[来源：Bills.com]。如果可能的话，每月全额支付余额。如果没有，至少要进行最低付款。

还有其他信用卡陷阱会影响您的信用评分。尽量不要将余额高于信用额度的30％[来源：Pulliam Weston]。FICO对具有高债务比率的借款人皱眉。

最好坚持使用一张信用卡，而不是不断交易以较低利率的卡。信用评分的15％是基于您维护信用帐户的时间长度[来源：Auwerter]。

3：申请小型贷款

贷款与信用卡不同。贷款是所谓的分期付款信贷，因为您在每月分期付款中还清贷款，并通过利息偿还贷款。抵押或汽车贷款是分期付款信贷的一个很好的例子。如果您有一天要进行这些主要购买之一，最好向贷方表明您对分期付款信贷有积极的经验。对于许多年轻的借款人来说，学生贷款是开始使用分期付款信贷的好方法。学生贷款的利率相对较低，很容易获得。关于学生贷款的最好部分是，您不必直到毕业六个月才开始偿还贷款。不利的一面是，在您开始还清贷款之前，贷款不会出现在您的信用报告中。

学生贷款只是一种分期付款贷款。银行和其他贷方允许您几乎没有贷款：二手车，设备，度假甚至个人贷款。请记住，贷方有权拒绝，因此准备提出您的案子。

2：做好工作并保持

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贷方在确定借款人的信誉时经常考虑就业和薪资历史。

汤姆烧烤/盖蒂图像

在每个信用报告中，都有一个称为“识别信息”的部分。在该部分中，是记录就业历史的地方。在信用报告中将就业历史记录纳入的原因之一是为招聘经理提供一种验证有关工作申请信息的简便方法。另一个原因是给贷方有关借款人特征的微妙信息。

当贷方检查借款人的就业历史时，他们正在寻找稳定。如果您已经从事同一份工作多年，而薪水一直在上升，那么您的信贷前景就不错。如果您不断地从工作到工作，而薪水一直不稳定，那将使您处于贷款人的理想位置。您的就业历史也很好地表明了您偿还信贷的能力[资料来源：美联储董事会]。平均年薪较低的人没有比薪水更高的人具有相同的偿还信用卡余额的能力。

如果您申请抵押贷款，薪水历史是贷方将提出的最重要的考虑因素之一。通常，您会被要求在过去两年中提供所得税表格，而当前的工资单作为您的收入证明[来源：美联储委员会]。

1：不要混乱！

长期建立良好信贷的最佳方法之一是避免遇到的小错误和大的错误，这些错误可能会弄脏您多年的信用报告。

按时支付您所有的账单，贷款分期付款和信用卡付款。您不仅要支付滞纳金 – 大多数信用卡费用超过30美元，但贷款人将提高您未来信贷的利率[来源：Willis]。

驱逐是双重讨厌的。如果您被驱逐出境，则一家收款公司通常会追随您进行任何返回租金。该收集机构将向信用局报告，这意味着现在的否定信息将在您的信用报告中已有7年了。驱逐也将出现在租户筛查报告中，这使您难以租用未来的财产或在未来的房屋上获得抵押贷款[来源：Sweet]。

不惜一切代价避免破产；这是毒药的信用。破产将使您的信用报告已有10年。最重要的是，尽最大努力不要与法律交叉道路。刑事定罪永远存在于您的信用报告中（是的，永远）。即使是没有导致定罪的逮捕也将出现在您的信用报告中七年[来源：FTC]。有关信用，债务和信用报告机构的更多信息，请遵循下一页上的链接。

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来源

Auwerter，Stephanie。“保持得分。”聪明的钱。2008年2月28日（2009年6月3日）http://www.smartmoney.com/personal-finance/debt/keeping-score-13273/bills.com。“如何建立信用。”（2009年6月3日）http://www.bills.com/blog/how-to-to-build-credit/burt，Erin。“七个步骤来表现出色。”kiplinger.com。2005年6月30日（2009年6月3日）http：//www.kiplinger.com/columns/starting/archive/Archive/2005/st0630.htmcnbc（通过YouTube）。“信用评分的’平行宇宙”。（2009年6月3日）http://www.youtube.com/watch?v=jb8fdqdbt-Mfair Isaac Credit Services。“ FICO扩展分数：概述。”（2009年6月3日）https://www.ficoexpansionscore.com/content/about.aspxfederal贸易委员会。“建立更好的信用报告。”（2009年6月3日）http：//www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/consumer/credit/cre03.shtmfederal储备委员会。“消费者手册《信贷保护法：申请信用》。”（2009年6月3日）http://www.federalreserve.gov/pubs/consumerhdbk/apply.htmfederal储备委员会。“住房抵押贷款：抵押申请流程。”（2009年6月3日）http://www.federalreserve.gov/pubs/mortgage/morbro_2.htmgrant，KelliB。“建立信誉的6种方法。”聪明的钱。2008年10月27日（2009年6月3日）http：//www.smartmoney.com/spending/deals/6-ways-to-to-build-credit/?hpadref=1pulliam weston，liz。“从头开始建立信贷的9种方法。”MSN钱。2008年5月9日（2009年6月3日）http：//articles.moneycentral.msn.com/collegeandfamily/moneyinyour20s/9waystobuildakillererercreditscore.aspxsteiner，Sheyna。“如何建立出色的信用评分。”