公平信用报告法

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前财政部长约翰·斯诺（John Snow）在发表了有关布什政府提议的《公平信用报告法案》提议更改的演讲后，离开了舞台。

Stefan Zaklin/Getty Images

世界经济以信用额度运行。如果大多数人无法从银行或其他信贷贷款机构申请贷款或抵押，他们永远无法购买汽车，拥有房屋或为大学教育付费。

这些贷款机构在向消费者贷款时会冒险。如果借款人失去工作并且无法偿还贷款怎么办？如果他或她在房地产上投资不足并必须宣布破产怎么办？贷款机构可以计算出向消费者贷款的风险的唯一方法是检查个人的信用报告和信用评分。

信用报告和分数由名为信用报告机构（CRA）的私人公司编译和计算。在美国，信用报告由“三巨头”国家CRA：Experian，Transunion和Equifax主导。但是，全国有数百个较小的区域和专业信用报告机构。

这些信用报告包含所有未偿债务的记录；信用卡，抵押和其他贷款的付款历史记录；违约付款和破产信息，甚至与财务历史有关的公共记录。信用评分是三位数的数字，使用信用报告中的信息进行了计算，这些数字从300到800。

银行和其他贷方决定是否基于CRA提供的信用信息来延长信贷 – 并以何种利率。这就是为什么信用报告和CRA如此强大的原因。负面的信贷事件（例如止赎或破产）可能会在您的信用报告中保留长达10年，从而使您获得新信贷的能力削弱。更糟糕的是，最近的研究表明，每四个学分报告中有一个包含严重的错误（有些是由身份盗用引起的），这些错误可能会错误地染色消费者的信用记录[来源：MSNBC]。因为Cras在信用过程中起着如此关键的作用，美国政府已建立规则，要求收集哪些信用信息以及可以与之共享的信用信息。这些规则构成了《公平信用报告法》或FCRA的基础。

在本文中，我们将了解FCRA之前借款人的生活，并根据这一重要法律了解您对信用报告的权利。首先，让我们回顾一下Cras没有人回答并向消费者隐藏信用报告的时候。

内容

信用报告机构

公平准确的信贷交易法（FACTA）

信用报告机构

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这些巴基斯坦水果商人在当地出售石榴。但是长途出售商品通常需要以信用的形式付款。

罗伯特·尼克斯伯格（Robert Nickelsberg）/盖蒂图像

信用报告机构，也称为消费者信贷局，于19世纪后期首次出现在美国[资料来源：费城联邦储备银行]。这些早期的CRA是当地商人和银行的宽松组织，它们共享了有关客户的信用信息。在那些日子里，贷方实际上认识了他们向谁提供贷款的人。因此，基于个人信任，延长或拒绝了信贷。但是，随着银行和企业的国民发展，并开始向全国各地的借款人提供信贷，这是一个市场发展，以获取快速，可靠的信用信息。一个名为Assoid Credit Bour，Inc。（ACB）的国家贸易组织成立于1906年，旨在建立收集和共享消费者信用信息的标准和程序。到1950年代中期，ACB拥有近1,600个成员组织，所有的本地或区域CRA [来源：费城联邦储备银行]。

问题在于，CRA是私人公司，他们没有政府机构或法规。当时的信用报告完全包含负面财务信息，并且报告在报告中可能会有多长时间。

在FCRA之前，即使由于特定报告中的信息，消费者无权查看其信用报告。如果消费者认为他或她根据错误的信息被拒绝了信誉，则没有纠正措施。

信用报告还包含有关消费者与信誉无关的消费者的生活方式信息，例如饮酒习惯，性取向甚至清洁度。

由于对谁可以阅读信用报告的内容没有限制，因此根据其报告中的信息，消费者经常被剥夺其他非财务机会，例如保险或就业机会。更糟糕的是，在1960年代，在CRAS工作的调查人员开始构成有关消费者的负面信息，以填补其主题的配额[来源：电子隐私信息中心]。这一虐待的消息导致了国会对信用报告行业的首次调查。1970年，国会通过了《公平信用报告法》（FCRA），该法案将于次年生效。FRCA已经进行了一些重要的修正案，包括1996年的《消费者信用报告改革法》和2003年的《公平，准确的信贷交易法》（FACTA）。FCRA及其修改法由联邦贸易委员会（FTC）执行。

现在，让我们看一下FCRA及其修正案所提供的重要权利和保护。

公平准确的信贷交易法（FACTA）

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©istockphoto.com FCRA允许您请求年度信用报告并提出任何虚假费用或索赔。记录您当前和封闭的信用卡帐户以及购买的记录将帮助您确定报告中的任何危险信号。

FCRA保证的最重要权利是消费者可以从任何信用报告机构订购其信用报告的完整副本。起初，消费者必须支付这些信用报告，但是根据《 FACTA》（FACTA）修正案，每个人都有权从三大CRA中的每个CRA中的每个CRA中的每一个免费获得他或她的信用报告的一份免费副本。

另外，如果使用信用报告中的信息拒绝您的信用，FCRA表示您有权从有关CRA中免费副本该报告。FCRA还赋予您讲述有关负面信用事件的故事的权利，并在信用报告中添加您的删除。在FCRA的情况下，负面事件最多可以在FCRA下进行10年。您也有权在信用报告中纠正错误信息。一些最常见的错误包括来自其他人的信息，其中同名是您的报告或报告中列出的封闭信用帐户。FCRA具有报告，调查和纠正错误的既定程序。

FCRA的事实修正案还包括针对身份盗用的重要保护：

如果您怀疑身份盗用，则可以在您的帐户上放置欺诈警报。警报可以持续90天到7年。当警报处于活动状态时，任何以您的名字为单位的信用申请都需要通过您提供的电话确认电话确认。当您发布欺诈警报时，您有权在接下来的12个月内获得两份信用报告的免费副本。可以包含您的整个信用卡号和到期日期 – 仅是该号码的最后四位数。而且，没有邮寄的文件可以包含您的整个社会保险号码。使用后，所有的消费者信用报告的副本也必须在使用后正确销毁。身份盗窃的Victims有权复制所有以其姓名欺诈的信贷和贷款申请。FACTA坚持认为，贷款机构同意可能是欺诈活动迹象的危险信号，包括要求替代信用卡的请求，地址更改或对FCRA的旧信用帐户的重新启动，仅能与某些当事方共享信用报告某些情况，包括：

由银行和其他金融机构雇用审查（仅在雇员或工作申请人的书面同意下）计算儿童抚养费的申请（仅经过法院命令付款），对信用，保险和房屋或公寓申请由银行和其他金融机构雇员审查（仅在雇员或工作申请人的书面同意下）启动的申请，由银行和其他金融机构雇员审查（仅经过雇员或工作申请人的书面同意）启动的申请。

医疗和健康信息受FCRA的保护。未经您的书面许可，无法与债权人，特别是保险公司共享任何包含医疗信息的信用报告。

作为私营公司，CRA出于会员营销目的出售消费者信息。这就是为什么您收到信用卡公司的来信，说您的卡片已被他们的卡。FCRA和FACTA让您选择退出这些预筛选优惠，并致电1-888-5-optout从会员营销列表中删除您的名字。该号码也包括在所有预筛选信用卡和保险优惠中。FCRA旨在保护您的信用，您应该意识到自己的权利。有关信用报告和相关主题的更多信息，请点击下一页上的链接。

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2003年FAIR信用报告法

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