信用工作额度如何
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人们有时会申请信贷线以资助一系列的家庭装修。
贾斯汀·沙利文/盖蒂图像
您是否打算在未来几年内翻新房屋，但是您不知道它的费用是多少？也许您预计您的保险可能未完全涵盖的长期医疗费用。也许您的双胞胎女儿通过接受常春藤联盟学校而感到惊讶，您需要填补财务差距。信贷额度是解决大型且不可预测或可变成本的一种财务策略。
信用额度是一种贷款，并不能像传统贷款那样给您一份巨大的资金注入。像信用卡一样，当您需要为财务上遥不可及的东西付费时，您就会借鉴信用卡。与大多数信用卡不同，信用额度的利率通常很低，限制往往很高。
一个人可以选择信用额度而不是传统贷款的原因有几个。有了传统的贷款，无论您何时实际使用这笔钱，您都会得到一大笔钱，并立即开始偿还贷款。但是，信用额度可让您在需要时借用所需的金额。有了大多数信贷，您只能根据实际使用的信用付款。
让我们探索信用额度的类型，以及哪些因素决定您是否有资格获得一个信贷。
安全和无抵押
内容
信用额度类型
获得信用额度的因素
信用额度类型
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一系列即将到来的医疗费用可能是申请信用额度的一个很好的理由。
Lenny Fuhrman/Getty Images
寻求赚钱的人可以使用两种主要的信用额度类型：个人信用额度和业务信贷额度。通过两种类型，提供您的信用额度的金融机构将对信用额限制，类似于信用卡限制。个人信用额度由该人的财产确保。个人财产（例如房屋）是贷方如果个人未能偿还贷款的抵押品。最常见的信用额度，因此，信用额度工作的最佳示例是房屋净值行信用（HELOC）。当您从抵押贷款人或其他金融机构中获得HELOC时，您将有一段时间的时间，在此期间您可以利用信用额度。此期间被恰当地命名为抽奖术语。在此期间，您使用支票，特殊信用卡或其他方法在信用额度中使用这笔钱。由于HELOC是长期贷款协议，因此绘制条款往往约为10年。
在抽奖期内，利息将以由信用额度的利率确定的利率产生。大多数信用额度都具有基于优势利率和利润率的可变利率。例如，您可能会看到以优惠利率加百分比或2分提供的家庭净值信贷额度。信用额度的利率始终将高于最高利率2％。当优质利率发生变化时，您的利率也会发生。
您如何向HELOC付款取决于金融机构的要约。您可能会每月付款，以偿还利息和本金。否则您可能只能根据利息付款。在后一种情况下，您必须在抽奖期结束时偿还本金（您借的总金额）。另外，您的贷方可能会在抽奖期结束时制定还款计划，这将使您能够偿还分期付款的本金。原则上，信用额度与个人信用额度没有太大差异。像HELOC一样，信用额度也可以是股权信贷额度，这意味着信贷基于您对某事的所有权。但是，与其将个人财产用于抵押品，而是由您的业务资产确保了一项信用额度。这些资产可能是商业房地产，公司车辆甚至办公家具。
就像一个人可能会使用信用额度来支付大笔费用，例如在私立学校的学费，企业可能会使用信用额度来支付巨额费用，例如扩展到隔壁的建筑物或公司 – 整个软件升级。
接下来，我们将查看影响您申请信用额度的因素。
房屋净值贷款
获得信用额度的因素
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美国美联储收取的主要利率会影响您在信贷和传统贷款方面获得的利率。
Karen Bleier/AFP/Getty Images
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当您申请信用额度时，许多因素会发挥作用。如您所知，您的信用度是由您的信用评分表达的，这是根据您的债务规模以及您过去债务付款的及时。分数越高，金融机构越有可能向您扩大信贷额度。当您申请信贷额度时，贷方还关注您偿还和信用记录的能力。它评估了您赚多少钱，工作和生活方式的安全和可持续性以及您如何偿还过去的债务。对于信用额度，金融机构评估盈利能力和业务风险。它仔细检查了您的企业的损益历史记录，以及任何风险，例如对新技术的大量投资，可能会影响您偿还贷款的能力。
HELOC是如何确定信用额度的一个很好的例子。使用HELOC，您的信用额度限制是基于涉及房屋市场价值的计算。金融机构通过从房屋市值的百分比（通常75％到80％）中减去抵押贷款所欠的东西来确定您的限制。假设评估师将您的房子估价为$ 500,000。您仍然欠抵押贷款20万美元。给定的银行为您提供80％的信用额度。这是您的信用额度的计算：
$ 500,000 x 80％= $ 400,000
您仍然欠200,000美元，所以
$ 400,000- $ 200,000 = $ 200,000信用额度
金融机构可能会根据您的信用记录和还款能力降低此限制。
对于信用额度，金融机构根据您用于确保信用额度的业务资产的价值来确定您的信用额度。您的办公大楼或其他业务房地产是最有可能的候选人。一个金融机构通过添加索引百分比利率来确定您的信用额度的利率 – 例如，优质利率或最低利率从银行到边距。该利润受您的信用记录，偿还能力，盈利能力和业务风险以及银行承担财务风险的能力和意愿的影响。随着所选指数的增加和下降，您的可变利率将增加和下降。
同样，信用额度对于在几年内面临几个费用的人或企业很有用，但是有替代信用额度。房屋净值贷款可能会为一个大型项目提供资金，例如完成阁楼，以便公婆可以搬进来。高利率的信用卡利率对于无法迅速偿还的大型购买往往是危险的。但是，如果您需要进行一系列小型购买并可以很快偿还款项，那么信用卡可能比信用额度更好。
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