FDIC如何工作

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美国总统巴拉克·奥巴马(Barack Obama)(C)在2009年与美联储主席本·伯南克(Ben Bernanke)(R)举行了一次会议,以谈论稳定经济的努力。

芯片somodevilla/getty图像

如果您在美国银行,您可能会看到银行门上贴有一个贴纸,上面写着“ FDIC”。也许您已经花了一些时间来扩展缩写:联邦存款保险公司。也许您已经阅读了贴纸的小保证:“每个存款人都至少被保险至至少25万美元。”

但是什么是FDIC?为什么创建?FDIC保险涵盖了什么?了解,它有助于了解保险的基本前提。

当您购买保险单(无论是汽车,生活还是医疗保险)时,保险公司都会通过询问诸如某个年龄和驾驶历史的驾驶员的可能性有什么可能会进入挡泥板来评估您的保险风险。Bender?一定年龄和病史的妇女将承担严重的医疗费用的可能性是多少?在充满危险机械的仓库中工作的员工会受到伤害的可能性?

一旦公司评估了这种风险,买方就会被分配一定的溢价来支付。这笔钱汇入了保险公司的保险基金,当她的汽车被抛弃时,它用来向被保险人付款,或者他用叉车撞到了头。

FDIC的存款保险原则上与其他保险没有什么不同。但是,FDIC并没有为汽车和工人提供保险,而是向美国银行机构持有存款帐户的人们。不同之处在于,银行帐户持有人不必为FDIC承保范围支付一分钱,甚至填写申请;FDIC是由美国政府建立的公司,旨在帮助规范美国银行体系,而不是由联邦所得税美元资助。它是由成员银行及其自己的投资保险费资助的[来源:FDIC]。

FDIC周围多久了?首先是如何存在的?

内容

FDIC是什么?

FDIC结构和实践

FDIC做什么,也不保证

FDIC是什么?

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真人大小的雕像的悲伤面孔是时代的强大表达,表明在大萧条期间日常公民的不活动和麻烦。

法新社/保罗·J·理查兹(Paul J. Richards)

当大萧条在1920年代后期袭击美国时,银行像纸牌屋一样倒塌。在1930年至1933年之间,大约9,000个美国银行失败了,并与他们一起花了68亿美元的消费者存款[来源:Wheelock]。一些银行最终重新开放并收回了客户的存款,但整个公众对银行系统失去了信心。

为了增强对银行的信心,总统富兰克林·罗斯福(Franklin D.FDIC的主要目的是确保拥有被保险银行的消费者在银行curl缩并丧生的情况下不会损失他们的钱。每个存款人的原始覆盖范围限额为2,500美元,1934年增加到5,000美元[来源:FDIC]。FDIC历史上的其他重大事件包括:

1950年的《联邦存款保险法》将保险范围提高到每个存款人的10,000美元。该法律还授权FDIC投资于(或“纾困”)美国银行失败的银行,如果银行的失败会在其所服务的社区中造成严重的经济动荡,FDIC通常使用“太大而不能失败”一词来描述此类金融机构[来源:FDIC]。托管机构放松管制和1980年的货币控制法将FDIC的保险范围提高到每位存款100,000美元[来源:FDIC]。联邦政府。1991年的存款保险公司改善法案将保险银行支付的统一保费更改为基于风险的保费,以及健康保险和汽车保单。在1980年代,多年的经济衰退在美国,尤其是在储蓄和贷款机构中的大规模银行失败。FDIC花费了数十亿美元来救助其“太大而无法失败”的银行,但其中一些银行最终还是失败了。为了防止FDIC浪费在不明智的救助方面,该法案要求总统批准任何救助[来源:FDIC]。2008年的《紧急经济稳定法》在大萧条期间由乔治·W·布什总统签署每个存款人从100,000美元到$ 250,000。这一增长本来可以持续到2009年,但在巴拉克·奥巴马总统在2010年签署《多德 – 弗兰克华尔街改革与消费者保护法》时,延长了几次,在覆盖范围内永久性[来源:FDIC]。

如今,FDIC由由五人组成的董事会监督。主席由美国总统任命,并得到美国参议院的批准。其他董事会成员是该货币的副主席,董事,主计长,以及消费者金融保护局(CFPB)的董事[资料来源:FDIC]。CFPB是由2010年的《多德 – 弗兰克法》(Dodd-Frank Act)创建的[来源:CFPB]。FDIC由七个部门组成:财务部,信息技术部和行政部门为公司提供后勤和行政支持[来源:fdic]。其他四个部门负责FDIC的主要职责:

存款人和消费者保护司:可以这么说,这些是FDIC的警察。该部门检查了被保险银行的业务实践和投资策略,并确定它们是合理的还是有失败的潜力。该部门的合规审查员正在进行研究,以使某些银行遵守联邦银行法规。该部门的员工访问各个银行进行评估[来源:FDIC]。为了回应2010年的Dodd-Frank法案,FDIC向警察银行和其他资产大于1000亿美元的大型金融机构建立了一个复杂的金融机构(CFI)办公室[来源:FDIC]。解决方案和接收方案:保险银行失败了,这些家伙涌入以保存帐户持有人。如果有一家银行愿意将其纳入其机翼,FDIC将利用其保险基金,从本质上重新创建了志愿银行中存款人的帐户(最高被保险金额)。如果没有银行会收取帐户,FDIC将直接向存款人支付25万美元的保险金额。例如,如果莎拉(Sarah)在银行失败时的支票帐户中有3,345美元,FDIC在几天之内支付了3,345美元。为了补充FDIC的保险基金,DRR出售了失败的银行贷款和资产。资产可能包括银行办公室,办公用品,甚至办公椅,办公桌和计算机[来源:FDIC]。法律部门:除了处理公司的诉讼外,该部门还执行了由存款人司机宣布的银行中的联邦银行法规和消费者保护。保险和研究的细分:

该部门雇用统计学家和经济学家来评估国家的经济健康。这些分析师检查了业务活动,市场,监管政策和房地产趋势,以寻找银行失败的警告信号。FDIC并不能保证每种银行帐户。在下一页上查找FDIC的哪些类型的帐户可以和不保险。

如果我的帐户中有超过25万美元,该怎么办?

FDIC做什么,也不保证

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FDIC确保了日常银行帐户,例如支票和储蓄帐户,CD和货币市场帐户。

乔恩·莱利(Jon Riley)/石头/盖蒂图像

FDIC确保了日常银行业务中涉及的许多帐户 – 但并不能确保一切。以下是什么事和未涵盖的内容[来源:FDIC]。

FDIC确保:

支票帐户储蓄帐户可撤销和不可撤销的信托帐户账户账户存款帐户企业的支票和汇票订单存款(CDS)可转让订单的可转让订单(NOWS),这是一种赚取利息的银行帐户。帐户持有人可以从现在的帐户写支票。

FDIC将被保险人的帐户分为不同的所有权类别:单个帐户,联合帐户,合格的退休帐户,可撤销和不可撤销的信托和政府帐户。要了解更多信息,请访问描述所有权类别的FDIC网页。

这些类别对您意味着什么?FDIC每个帐户类别的每个所有者最多可确保$ 250,000。如果您在同一银行的支票帐户和退休帐户中都有钱,则FDIC将确保每个帐户最高250,000美元,因为它们是两个不同的类别。同样,如果您和您的配偶在联合CD帐户中有500,000美元,则您俩都有最高250,000美元的保险,因此FDIC存款保险完全覆盖了500,000美元。约翰·史密斯(John Smith)有可能在一个支票帐户中拥有多达25万美元的$ 250,000,而他与妻子共享的联合支票帐户可能还有500,000美元。两个帐户都由FDIC完全涵盖。当两个或更多帐户属于同一类别时,问题就会出现,例如一个价值200,000美元的单个支票帐户,价值50,000美元的单个CD和一个储蓄帐户,价值100,000美元。由于这三个帐户都是单个存款帐户,而不是退休帐户或信托,因此所有者在25万美元的FDIC覆盖范围限额上为100,000美元。

要确定您在FDIC投保的银行的确切FDIC覆盖范围,请使用此FDIC计算器。

FDIC不能保证:

Stocksbondsmutual Fundsmunicipal SecuritiesNuitiesNitiesLifeSlife Insurance Life保险单,保险箱

即使您通过银行购买股票,债券或其他证券,FDIC也不会覆盖它们。为什么不?首先,它们不是存款帐户。其次,这是不切实际的。除了人寿保险政策外,这些叙述的价值观在经济,社会和政治环境中会发生波动,这使他们对FDIC的赌博不良。这些类型的帐户通常涉及比FDIC能够可靠,始终涵盖的更多资金。您可能会将这样的账户保险与在战区中的法拉利确保保险。多年来,FDIC发生了许多变化,但它从未实现这一任务。自1933年以来,每一个失败的FDIC保险银行中的每个存款人都已偿还最后一分钱。

如果您想了解有关联邦存款保险公司的更多信息,则可以关注下一页上的链接。

更多信息

作者注:联邦存款保险公司的运作方式

FDIC是有效政府监管的一个很好的例子。FDIC的目的是解决银行体系中的大规模失败以及其金融机构失去公共信任的损失。自1933年以来,它并没有花费一毛钱的纳税人资金,它已成功为每个美国银行帐户持有人提供了保险。FDIC的监管权力在全球金融危机和2007年至2009年的巨大衰退之后扩大了。还有待观察的是,诸如消费者金融保护委员会和复杂金融机构办公室之类的新机构是否能够控制该国最大的银行,并保护普通的银行客户和房主免受金融市场的波动。除非有人在圣诞节买了一个获胜的强力球彩票,否则我永远不会在一个银行帐户中拥有超过25万美元。但是,很高兴知道我的现金节省(尽管它们是微薄)至少是完全保险的。相关文章

健康保险讲习班汽车保险研讨会银行如何工作,如果我的银行关闭了我的钱?14个新交易的字母代理商我真的需要一个银行帐户?信用工会如何工作

资料来源:

消费者金融保护委员会。“关于我们”(2013年7月2日)http://www.consumerfinance.gov/the-bureau/encyclopedia Britannica。“联邦存款保险公司(FDIC)”(2008年4月3日)http://www.britannica.com/eb/article-9033896/federal-deposit-insurance-insurance-corporationfdic。“ 1930年代。”2006年5月2日(2008年4月3日)http://www.fdic.gov/about/learn/learnn/learning/when/1930s.html fdic。“ 1940年代。”2006年5月2日(2008年4月3日)http://www.fdic.gov/about/learn/learning/when/1940s.htmlfdic。“ 1950年代。”2006年5月2日(2008年4月3日)http://www.fdic.gov/about/learn/learnn/learning/when/1950s.htmlfdic。“ 1960年代。”2006年5月2日(2008年4月3日)FDIC。“ 1970年代。”2006年5月2日(2008年4月3日)http://www.fdic.gov/about/learn/learning/when/1970s.htmlfdic。“ 1980年代。”2006年5月2日(2008年4月3日)http://www.fdic.gov/about/learn/learning/when/1980s.htmlfdic。“ 1990年代。”2006年5月2日(2008年4月3日)http://www.fdic.gov/about/learn/learning/when/1990s.html(2008年4月3日)FDIC。“基本的FDIC保险覆盖范围永久增加到每个存储者25万美元。”2010年7月21日(2013年7月1日)http://www.fdic.gov/news/news/news/press/2010/pr10161.htmlfdic。“ FDIC宣布了组织的变更,以帮助实施国会最近颁布的监管改革。”2010年8月10日(2013年7月2日)http://www.fdic.gov/news/news/news/press/2010/pr10184.htmlfdic。“ FDIC部门。”2006年3月17日(2008年4月3日)http://www.fdic.gov/about/learn/learn/learn/who/who/division.htmlfdic。“ FDIC的历史。”2006年12月12日(2008年4月3日)http://www.fdic.gov/about/history/index.htmlfdic。“保险基础知识。”

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