《统一债务管理服务法》如何运作
”“销售助理在2004年12月6日在芝加哥使用信用卡进行信用卡进行交易。
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一名销售助理在2004年12月6日在芝加哥使用降价玩具的信用卡进行客户交易。
蒂姆·博伊尔(Tim Boyle)/盖蒂图像
以信用额度购买似乎非常好 – 尤其是只要您想还清就可以花费。但是,这种思想使许多人深深地陷入债务。
在1995年至2005年之间,消费者债务增加了一倍以上。信用顾问的数量也增加了一倍以上,但这发生在短短三年中 – 从2000年到2003年[来源:Witzel]。
2005年,随着消费者债务陷入危机比例,没有联邦法律规定信用咨询机构 – 那些承诺帮助债务人还清账单的公司。许多消费者不知道该转到哪里。法律因州而异,有些州根本没有法律。全国统一州法律专员会议(NCCUSL)采取了行动,制定了一项法案,以赋予所有州统一规则。
NCCUSL于2005年提出了《统一债务管理服务法》(UDMSA)。该法为信用咨询服务和债务和解服务提供了统一的规则。信用顾问向消费者提供建议,而债务定居者向债权人进行了一部分付款。在该法案之前,州之间的现有法律截然不同,或者仅管辖债务管理的一部分。
该法给出了各国有关如何规范不同债务服务的准则。州议员可以自由选择哪些类型的机构可以提供哪些选择。各州可以在营利性和非营利性,应征税和免税公司之间进行选择。使用UDMSA中指定的要求,各州可以决定公司可以提供的服务。同时,消费者可以安慰地了解这些公司受到更严格和统一的监管。在本文中,您会发现为什么NCCUSL认为通过此行为很重要,以及该法案的一些亮点和他们可能对您意味着什么。
介入
内容
为什么通过《统一债务管理服务法》?
《统一债务管理服务法》的亮点
为什么通过《统一债务管理服务法》?
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与信用卡债务相比,获得信用卡债务要容易得多。
马丁·普尔/数字视觉/盖蒂图像
在1980年代后期和1990年代后期,强劲的经济导致消费者收入的增加。信用卡发行人在给予信用方面变得更加宽松,导致信用卡债务增加。债务的金额继续增加,越来越多的人开始违约。债务管理机构来了。
在许多情况下,债务管理公司帮助消费者使财务重回正轨。但是,随着代理商总数的增加,不诚实的机构的数量也是如此。
消费者倡导团体意识到,并非所有这些机构都以客户的最大利益运营。在某些情况下,人们自己最好自己进行付款。有时,最好的计划是宣布破产,但辅导员不会提到这一点,因为它不会在辅导员的口袋里投入任何钱。在其他情况下,机构表示他们是非营利组织,但随后收取非常高的费用。美国消费者联合会和国家消费者法律中心进行了研究,发现主要问题是:
机构的自我交流和其他行为逃避了《内部税收法》中的限制。”
[来源:NCCUSL]
人们认为这些机构正在寻找消费者,但是这种假设越来越少。该研究发现,即使债务管理计划来自非营利机构,债务管理计划也变得越来越昂贵。它还发现信贷顾问没有教育消费者[来源:Witzel]。人们可以选择错误的债务解决方案 – 甚至更糟,永远不会摆脱债务 – 因为没有教育,他们就不知道如何改变财务习惯。
由于研究的结果,NCCUSL成立了一个制图委员会,以制定统一的法律。消费者日益增长的债务和国家之间缺乏监管是为灾难创造了秘诀。更统一的法律不仅可以帮助消费者,而且还可以使行业更容易受到监管。
NCCUSL于2005年7月发布了该法案,这是提供一些国家规则的第一个努力。从那以后,几个州通过了该法案,而另一些州则将其引入其立法机关。
请参阅下一页,以找出哪些州采用了该法案及其对消费者的一些好处。NCCUSL是什么?
《统一债务管理服务法》的亮点
该法案由NCCUSL于2005年完成。四个州已经采用了它:
夏威夷,伊利诺伊州,密苏里州和威斯康星州都在2007年介绍了该立法[来源:UDMSA]。
登记
该法机构对机构的要求之一包括严格在该州注册的准则。
除其他事项外,当公司注册国家时,必须:
服务
现在,公司必须对其服务和费用进行更及时的全面,以帮助教育消费者。由于该法案,注册公司现在必须:
费用
该法案还对费用和其他费用施加限制。尽管费用可能会有所不同,但公司还必须更清楚地收取的费用。除了每年审查收费率外,还需要:
此外,如果一个人负担不起,公司必须提供服务。但是,此要求仅适用于该人已申请破产保护或公司具有免税身份。
禁令
现在,机构必须小心该法案中的几个限制。UDMSA限制了NCCUSL认为非法的许多实践。这些法规有助于在开展业务时确保消费者的安全。该法案不允许公司:
这些只是法律现在在消费者方面的几种方式。UDMSA还要求所有注册机构在正常工作时间内配备了免费电话电话线,以便消费者可以在白天与一个实际的人交谈。
尽管该行为在许多州尚未通过,但消费者知道有一个统一的模型要遵循,并且有人正在寻找他们的最佳利益。要了解有关债务的更多信息并阅读有关个人理财的文章,您可以遵循下一页上的链接。
犹他州
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资料来源:
每周工作人员,密苏里州律师。“美国律师协会批准债务咨询的统一法。”日志。2006年2月22日
《统一债务管理服务法》的官方网站。http://www.udmsa.org/index.htm(访问5/8/08)
统一法律委员会的官方网站。http://www.nccusl.org/update/(访问5/8/08)
Tenenbaum,Jeffrey S.和Jonathan L. Pompan。“《统一债务管理服务法》中规定的摘要。”尊敬的LLP。2006年3月。http://www.venable.com/publications.cfm?action=view&publication_id = 1440&publication_type_id = 2(访问5/8/08)
“统一债务管理服务法。”宾夕法尼亚大学法学院。http://www.law.upenn.edu/bll/archives/ulc/ucdc/2005final.htm(访问5/8/08)
维特策,卡拉。“新的《债务管理服务法》。”美国律师协会。2006年1月。http://www.abanet.org/buslaw/newsletter/0044/materials/pp2.pdf(访问5/8/08)
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