债务合并

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如果您难以支付账单，则可以考虑合并债务。查看更多债务图片。

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您一直都会看到广告 – “获得免债务并降低您的每月付款！立即致电！”债务合并广告与减肥药广告一样无处不在，有时甚至是古怪的。尽管提出了显着的要求，但债务合并不是魔术，也没有真正消除您的债务（至少不是立即），因为它涉及获得新的债务。这就是债务合并 – 拿出一笔新贷款以还清所有其他贷款。还想现在打电话吗？请注意：您可能会陷入比以前更糟糕的财务海峡。

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处理学生贷款，汽车贷款和抵押以及其他任何债务都令人生畏。如果您可以像许多广告一样吹嘘的利率下将所有这些费用汇总在一起，那么您最终将付款较低。此外，将几笔付款集中到一个的想法可能会吸引您。确实，通过此过程，您不太可能忘记支付账单。这似乎是双赢的情况。

但是，真是太好了吗？是，否。如果您在不阅读精美印刷品的情况下涉足债务合并协议，那么隐藏的费用可能会使您的财务状况恶化。您甚至可能欠款更长的钱，这可能会花费您更长远的时间。但是，当谨慎地进入时，债务合并可以帮助您控制财务状况。

涉足债务合并所涉及的决定可能会令人沮丧。存在几种方法，包括使用银行，财务公司甚至信用卡优惠。通常，如果您愿意将自己的房屋作为抵押品，您可以有资格获得较低的利率，但是如果您不能付款，您可能会失去房屋。在本文中，您会发现有关债务合并的不同方法，如何从合法的伪造者中分辨出虚假交易以及如何结合那些讨厌的学生贷款（或不）。请继续阅读以了解您是否显示出债务太多的一些明显迹象。

内容

您对合并债务感兴趣吗？

债务合并贷款选择

学生贷款合并

避免债务合并骗局

您对合并债务感兴趣吗？

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制定预算对于了解您的财务状况至关重要。

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在当今的信贷狂热文化中，没有贷款的生活，例如汽车，家庭或教育，通常是不可能负担的。随着家庭信用卡债务徘徊在8,650美元左右[资料来源：负责贷款中心]，似乎大多数人可以从更大的金融素养和约束中受益。但是，在确定债务合并是您的生命线之前，最好创建预算。这是基本步骤：

列出您的所有收入（包括工资，投资收入等）。列出您的所有费用（租金，贷款，食品，汽油等）。输入您在固定时间内收到或花费的金额（通常一个月）。为自己设定现实的限制，以停止不必要的支出。

通过比较您每个月的赚钱和花费，您可以更好地了解贷款付款对您的生活的影响以及是否值得巩固。阅读有关如何赚一百万美元的预算的更多信息。有些债务并不一定意味着您需要重新安排财务状况；但是，您应该认识到您正在挣扎的迹象[来源：Garman，Kiplinger]。这些标志包括：

持续延迟付款仅支付信用卡账单的最低金额，以支付诸如食品和加油的费用，以付费超过20％的薪水支付债务（不包括抵押贷款）

完成数学后，您将知道您是否准备好合并。正如我们之前所解释的那样，巩固您的贷款只是意味着拿出一笔更大的新贷款以还清现有贷款。与任何贷款一样，您必须支付由利率确定的额外费用，这是借入金额的百分比。如果您发现较低利率的合并贷款，那么减少的付款可能会使您的直接财务状况更易于管理，并释放其他收入以储蓄和投资。此外，如果您要兼顾多个贷款，将它们结合在一起意味着您只需要处理一个每月的账单即可。由于延迟付款被纳入您的信用额，因此拥有更易于管理的付款系统可以使建立更好的信用额更容易。

许多财务顾问认为破产是最后的选择，并建议首先评估所有其他替代方案，例如债务管理。

如果您决定要巩固自己的债务，那么您将要面对的选择很快就会变得压力和压倒性。考虑到失去房屋和积累债务的风险，明智的谨慎行事是明智的。阅读下一页，以了解您将拥有的一些选项。

债务合并贷款选择

在做出重大财务决策之前，了解所有选择很重要。您不想将自己纠缠在协议中，只是为了发现自己沉迷于债务。

您的第一步是决定您是要获得有担保贷款还是无抵押贷款。当您的债务人停止付款（称为违约）时，有价值的资产（例如房屋或汽车）作为抵押品（称为违约）时，就会发生有担保的贷款。如果发生违约，则借钱的公司可以合法地收回您的房屋或汽车。相比之下，无抵押贷款仅利用债务人的信用来支持贷款。由于抵押品，公司愿意通过有担保贷款提供较低的利率。您必须确定较低的利率是否值得失去房屋或汽车的风险。

接下来，确定您是否要：

与银行或金融公司获得合并贷款，取出信用卡优惠的第二个抵押贷款优势。

经过银行通常是获得合并贷款的最佳方法[来源：Wilmington Trust]。如果您可以从对其的帐户中扣除付款，通常可以从许多银行中获得较低的利率。如果您的信用评分较低，这表明您根据您的付款历史记录的信用额度如何，那么银行就不太愿意超越现金。这就是为什么许多债务人转向财务公司的原因。

财务公司只是向个人或企业提供贷款的公司。他们通常愿意承担更多的风险，并向信用评分较低的人借钱。为了换取这种风险，他们通常收取高利率。许多非营利公司也提供债务管理。他们将帮助您找到债务合并贷款并提供咨询。请记住，即使他们是非营利的，并不意味着他们的某些服务不会附加费用。

如果管理债务的第一个选择对您没有吸引力，则可以尝试拿出房屋净值贷款。这是有抵押的贷款，也称为第二抵押，您的房屋是抵押品。尽管有失去房屋的风险，但这种贷款仍具有一些优势。首先，您可以根据税款扣除利息支付。您还可以通过房屋净值贷款获得固定利率（与可变利率相反）。

合并债务的另一个选择是使用信用卡优惠。许多信用卡公司宣传0％的余额转移费 – 您可以无费用带来旧的信用卡债务。有些人通过从一个低利率入门报价转移到另一个低利率的介绍性来偿还债务。为了避免关闭帐户时损害您的信用，请公司将其报告为按您的要求关闭的帐户[来源：Dunleavey]。即使您不使用这些帐户，您也可能会考虑将这些帐户打开，因为它将提高您的债务比率。

如果这些老学生贷款仍在挂在您身上，请阅读下一部分，以了解适用于合并它们的一些特殊规则。

解决您的债务

学生贷款合并

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也许这是寻求帮助的学生贷款的好时机

随着大学学费的飙升高于通货膨胀，学生债务也增加了。该项目的债务项目报告说，大约三分之二的从四年制机构毕业的学生的债务平均为19,200美元[来源：Singletary]。尽管学生贷款可以作为您未来的一种投资，但最近毕业生的起薪并没有跟上这一债务上升[来源：关于学生债务的项目]。

通过合并降低每月付款证明对现金短缺的毕业生有吸引力。幸运的是，希望通过直接合并贷款政府计划结合其联邦学生贷款的前学生的限制限制了上限利率。联邦直接合并贷款的最高利率为8.25％。[来源：直接合并贷款]。

但是，如果您拥有私人和联邦学生贷款，则不能根据联邦合并贷款将它们混在一起。将它们合并在私人贷款下也不是一个好主意，因为您的利率很可能会上升[来源：Finaid]。此外，您会错过可能会派上用场的重要津贴，包括有利的还款，宽恕和取消机会[来源：Finaid]。联邦学生贷款的另一个好处是，您对他们支付的利息是可免税的。

假设您仍在巩固合并，则可以与任何机构合并您的贷款，而不仅仅是贷款发起的机构。如果您可以进行研究和比较商店，您会发现提供的利率低于联邦政府最大值的公司。其中一些提出的规定，您必须准时与所有付款准时付款，否则您的利率可能会上升。这可能比您想象的要难，尤其是当您考虑贷款的寿命时。如果您选择一家金融公司，请注意一些令人讨厌的策略。甚至校友协会也是贷款合并公司策略的同谋。作为付款，一些协会为一家专门从事教育贷款的公司Nelnet提供了校友名单[来源：Paley]。阅读下一部分，以了解有关债务管理骗局的更多信息，以及隐藏的费用最终如何使您更多的债务。

雪球的机会

避免债务合并骗局

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尽管如此，阅读精美的印刷品将有助于您避免昂贵的错误。

大卫·古尔德/盖蒂图像

谁不想相信他们完成三个简单步骤后他们的债务会消失？关心和困惑债务的人对骗子非常诱人的猎物。许多缺点就像公司要求提前付款并且不交付贷款一样简单。顺便说一句，美国和加拿大公司在法律上无法打电话给您并保证您为贷款，然后在交易完成之前要求提前费用[来源：联邦贸易委员会（FTC）]。另一个技巧是要求非营利性地位。FTC揭露了几家所谓的非营利组织，例如国家消费者委员会和债务管理基金会服务，它们正在向营利性公司汇集资金。鉴于他们的欺骗性名称，毫无疑问的人们愿意信任他们。

这些骗局的受害者的债务更深，利率上升，其他罚款和信用损失。在被这些欺诈性公司误导后，有些人甚至破产了。此外，通过隐藏假定的非营利地位后，这些组织在国民上称为号码，请勿拨打注册表来宣传其服务。联邦贸易委员会不仅指控他们对他们的服务将要做什么，而且还没有透露将导致的罚款和费用。

现在您正在抬起头来，为什么不采取以下FTC推荐的预防性步骤，然后才向财务公司贷款：

提防您向计划施加压力或提供任何保证的公司而不研究您的特定需求。研究公司及其提供的服务。如果它提供有关如何处理债务的各种选择和教育，那就更好了。（在Better Business Bureau中查找公司也不会受到伤害。）与您的债权人联系并询问他们是否将与公司合作。阅读精美的印刷品：确保密切审查协议，以确保概述该协议金融公司的计划及其时间表。在您开始向财务公司付款之前，请确保您的债权人接受了公司的拟议计划。在他们这样做之前，请确保继续照常支付您的账单。开始计划后，请密切关注您的陈述，并致电债权人以确保他们收取付款。尽管他们不完全骗您，但许多财务公司都只是简单地不要警告您他们收取的过多费用。这些费用可以加起来，以便您累积更多的债务。在有关债务和解的相关文章中，SmartMoney作家Aleksandra Todorova提出了几项费用，以提防：

总债务的一部分（最多可以达到18个债务）您节省的一部分（可能为25％）的注册费用（服务费和固定费用）

联邦贸易委员会还警告公司向您施加压力您要支付“自愿费”。FTC暴露的一家名为Ameridebt Inc.的公司收集了约2亿美元的隐藏成本[来源：联邦贸易委员会]。

就像减肥药通常太好了，而不是真实的，大多数债务合并提供的报价也是如此。请记住，没有新贷款会立即从债务中解放出来。但是，就像减肥一样，您可以通过良好的老式纪律降低债务。启发？查看下一页以找到一个网站，该网站将帮助您创建自己的预算并了解有关相关主题的更多信息。

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更多的链接

从cnnmoney.com制定预算

来源

负责贷款中心。“塑料安全网：美国债务背后的现实。”2005年。（2008年2月13日）http：//www.mncn.org/bp/plasticsafetynetdemos.pdfdaveramsey.com“债务滚雪球 – 关于如何摆脱债务的真相。”（2008年2月8日）http://www.daveramsey.com/the_truth_about/get_out_of_of_debt_4055.html.cfmdratch，dana。“要小心转移到自动账单薪水中。”Bankrate.com。2006年11月1日。（2008年2月8日）http：//www.bankrate.com/brm/news/pf/20060808a1.aspdunleavey，Mp。“您的3个最糟糕的债务合并动作。”MSN钱。（2008年2月8日）http://moneycentral.msn.com/content/savinganddebt/managedebt/p36230.aspfederal贸易委员会（FTC）。“债务运营解决了FTC的指控。”（2008年2月8日）http://www.ftc.gov/opa/2005/03/creditcouncel.shtmfederal贸易委员会（FTC）。“关于预先费用贷款骗局的真相。”2005年5月。（2008年2月8日）http：//www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/tmarkg/loans.shtmfinaid。“关于合并的常见问题。”（2008年2月8日）http://www.finaid.org/loans/consolidationfaq.phtmlgarman，Thomas E.“个人理财”。霍顿·米夫林书籍。1999.（2008年2月8日）http：//books.google.com/books?id=yii0iuv9UOQ4C&printsec = frontcover&dq = signs+f+; f++%22over++indebettedmesp是％22+garmankiplinger.com。“债务过多的警告信号。”2007年8月。（2008年2月14日）http：//www.kiplinger.com/basics/archives/2007/08/debt1.htmlpaley，Amit R.学生贷款调查扩展到包括Alumni Associons; U-Md。，U-MD。，U-MD。，U-MD。鲍伊州立团体受到影响。”华盛顿邮报。2007年5月4日。“