信用合作社的工作方式

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印度财政部长Palaniafen Chidambaram在新德里的农村合作信贷机构会议上的复兴中发表讲话。信用合作社开始为欧洲小型合作社，但现在是国际机构。

Raveendran/AFP/Getty图像

从表面上看，信用合作社看起来很像银行。他们都持有存款，贷款，发行支票和ATM卡，并提供投资服务。但是，银行和信用合作社之间的真正差异与他们提供的服务以及每个机构的运营方式更多。

银行是营利性公司。他们通过向贷款收取利息，收取帐户费用并重新投资所有这些钱以赚钱以赚钱。但是作为营利性公司，他们还缴纳州和联邦税。

另一方面，信用合作社是非营利机构。从技术上讲，信用合作社由其帐户持有人（称为会员）拥有。信用合作社赚取的任何利润要么将其投资回该组织，要么以股息付款给会员[来源：美联储]。作为一个非营利性机构，信用合作社不缴纳州或联邦税，这意味着他们可以收取比大多数金融服务的银行较低的利率。

信用合作社旨在成为共同债券的人的合作金融机构。信用合作社的成员可以为同一公司或组织工作，就读同一所大学，在武装部队任职，属于同一教会或住在同一社区。近年来，信用合作社变得越来越流行。近9000万美国人是信用合作社的成员，信用合作社持有超过6150亿美元的储蓄。在全球范围内，有46,000多个信用合作社，约有1.72亿成员[资料来源：WOCCU]。但是，信用合作社的增长已经遇到了银行业的强烈抵制，这将这些非营利性机构视为不公平的竞争。1998年，美国最高法院将胜利交给了银行，称一些信用合作社签署了没有共同债券的成员签署的，试图增加其规模和权力[来源：纽约时报]。

信用合作社是如何演变成如此强大的实体的？为什么银行业希望信用合作社像其他所有人一样纳税？凭借免费支票和信用卡上低利率之类的特权，您如何加入信用合作社？

内容

谦虚的开端：信用合作社的诞生

自然人和公司信用合作社

信用合作社成员资格

谦虚的开端：信用合作社的诞生

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拉什县的REA（农村电气化管理）合作。REA是富兰克林·德拉诺·罗斯福（Franklin Delano Roosevelt）政府通过的新交易立法的一部分。

MPI/Getty图像

信用合作社的想法是在19世纪后期作为新兴合作运动的一部分。合作社是为共同目标共同努力的人的自愿，自治的联想。第一个合作社是由英格兰罗奇代尔（Rochdale）的一群工人于1844年成立的。众所周知，罗奇代尔公平开拓者协会（Rochdale Society of Abootable Pioneers）从每个成员中汇集了一磅，开设了一家合作商店，出售黄油，糖，面粉，燕麦片和蜡烛。给个人。第一个正式的信用合作社于1849年在德国成立，目的是拯救贫穷的城市工人免于诉诸鲨鱼，以寻求财务帮助。在北美，第一个成功的信用合作社于20世纪初在加拿大成立。

美国的第一个信用合作社于1909年在新罕布什尔州曼彻斯特开业，但该运动确实应归功于马萨诸塞州银行业专员皮埃尔·杰伊（Pierre Jay）的工作，以及波士顿商人爱德华·菲利恩（Edward Filene）的工作。杰伊（Jay）和菲利恩（Filene）为使国家一级的信用合作社合法化而战。从马萨诸塞州开始，他们到1925年在15个州制定了信用合作社法律。

信用合作社在大萧条期间具有新的意义。1934年，富兰克林·罗斯福总统（Franklin D.该法律建立了一个由联邦政府监督的全国信用合作社系统，以帮助收入少的公民以“公众目的”获得信用。

信用合作社国家协会（CUNA）也成立于1934年，是一个负责监督许多现有州信用合作联盟的国家组织。第二次世界大战后，美国只有不到9,000个信用合作社。但是到1969年，有23,876 [来源：CUNA]。由于合并和合并，目前在美国大约有8,500个信用合作社。1970年，美国政府成立了国家信用合作社管理局（NCUA），以规范所有联邦信用合作社。NCUA对所有联邦特许信用合作社执行了经营规则。NCUA还管理着国家信用合作社股份保险基金（NCUSIF），以确保个人信用合作社帐户最高100,000美元。NCUA设定了某些贷款信用合作社利率的上限，但没有设定特定的利率 – 这取决于个人信用合作社。

世界信用合作社理事会（WCCU）也成立于1970年，旨在为不断增长的国际信用合作社服务。如今，WCCU在97个国家 /地区拥有会员信用合作社，通过开发和培训帮助46,000个当地信用合作社[来源：WOCCU]。

接下来，我们将查看两个最常见的信用合作社之间的差异以及您确切适合的地方。

银行反弹

自然人和公司信用合作社

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共享雇主（例如这些建筑工人）的人有资格参加自然界信用合作社的会员资格。

©Istockphoto/Daniel Rodriguez

如果您是通过工作场所，教堂，学校或社区的信用合作社成员，则属于所谓的自然信用合作社。与企业或公司相反，自然的人只是一个人。

但是，即使是自然人的信用合作社，也依靠较大的金融机构为他们提供足够的流动性（可用现金）来经营其业务。这些机构称为公司信用合作社。在美国，大约有30个公司信用合作社，全部归其成员所有，这是自然的信用合作社。

公司信用合作社，例如自然人信用合作社，可以是联邦特征或州租法的。它们由国家信用合作社协会（NCUA）或国家银行当局监管。

使困惑？这是它的工作方式。自然人信用合作社适用于公司信用合作社的成员。即使它们被称为“公司”信用合作社，但它们仍然不符合您的业务。公司信用合作社以低利益贷款提供自然人信用合作社，以保持其现金储备。公司信用合作社提供的其他服务包括投资服务，信贷和贷款服务，业务检查，电汇资金转移等等。

甚至还有一个金融机构为公司信用合作社提供金融服务 – 如果您愿意的话，是公司信用合作社的信用合作社 – 称为美国中央。与所有其他信用合作社一样，美国中部是非营利组织的，并由其成员所有（在这种情况下是公司信用合作社）。类似于公司信用合作社对自然人信用合作社的作用，美国中央公司提供现金流动性和投资服务，以及其会员信用合作社的风险管理和分析服务。美国中央公司拥有超过490亿美元的资产。

信用合作社成员在哪里适合方程式？在下一页上，了解如何加入信用合作社以及会员可用的服务。

信用合作社成员资格

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许多信用合作社提供免费支票服务 – 只是会员津贴之一。

©Istockphoto/Shannon Long

根据《联邦信用合作法》，如果他或她拥有雇主，教育机构，军事或政府，教会或社区的共同债券，任何人都可以申请加入信用合作社。多年来，信用合作社运动的增长导致几乎每个人都通过某种联系有资格获得会员资格。

有几种方法可以找出您是否有资格参加信用合作社的会员资格：

询问您的人力资源代表。如果雇主赞助信用合作社，则您的雇主可以赞助或可以使用信用合作社。许多信用合作社允许家庭成员，甚至堂兄弟，也可以成为成员。如果您听说过任何社区信用合作社，无论是您当地的社区，县还是城市CUNA提供的工具。

要成为信用合作社的成员，您需要填写一个申请，其中许多都可以在线提供。所有信用合作社申请的第一步是证明您的资格，因此准备提供您隶属的亲戚，雇主或组织的名称。然后，您将填写有关您的生活和工作何处以及获得多少薪水的一些标准个人信息问题。之后，您可以选择所需的金融服务。

正如我们已经提到的，信用合作社提供与银行相同的许多金融服务：支票帐户和ATM卡储备，货币市场和IRA帐户信用卡的保存或无抵押的个人贷款贷款以及房屋净值Loansauto以及娱乐性车辆贷款机，货币订单检查，经过认证的支票支票和货币交换

对于许多人来说，信用合作社的主要优势是他们收取较低的信用利率。平均信用合作用信用卡每年收取12.15％的利息，而平均银行信用卡为15.08％[来源：MSN]。另外，大多数信用合作社不收取信用卡的年费，并提供免费支票帐户。信用合作社的另一个优点是，他们需要很少的钱才能开设一个帐户。

较小的信用合作社的缺点之一是，他们的分支机构办公室可能更少，而访问自动柜员机的访问量很小。较小的信用合作社的另一个缺点是，他们可能不提供像银行那样多的服务。

如果您想加入信用合作社或了解有关信用，债务和个人理财的更多信息，请访问下一页的链接。

更多信息

作者注：信用合作社如何工作

我将是第一个承认我在财务上是文盲的人。关于Howstuffworks的写作最好部分之一是，它强迫了解我们的金融和银行系统的基础知识。本文是一个很好的例子。我可能受到数百个信用合作社的驱使，并且从未停下来思考：“这些事情是怎么回事？”研究本文帮助我了解了加入信用合作社（贷款和信用卡的利率较低）以及潜在的缺点（分支机构和ATM较少）的可能优势。我可能应该与我的妻子分享所有这些有用的信息，因为她是做出所有财务决定的人（谢天谢地）。

信用合作社和银行之间的主要区别在于，银行是营利性公司，信用合作社是帐户持有人“拥有”的非营利性公司。作为非营利性实体，信用合作社不缴纳州或联邦税，让他们提供比某些银行更好的利率。银行认为这是不公平的竞争，并与信用合作社的非营利地位作战。例子是：特定公司的员工，特定学校的校友，教堂的成员，特定社区的成员和武装部队退伍军人。

信用合作社有两种主要类型：自然人信用合作社和公司信用合作社。天然信用合作社是为像您和我这样的个人客户提供服务的人。公司信用合作社通过向机构提供贷款和流动性来帮助管理自然人信贷工会的财务状况。即使是公司信用合作社也是非营利的。要确定您是否有资格加入您所在地区的信贷，询问您的同事，朋友和社区中的人。或者，您可以联系信用合作社全国协会。

来源

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