信用报告机构如何工作

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Howstuffworks 2008

贷款是有风险的业务。还记得您的朋友鲍勃（Bob）借了50美元的时候，说他第二天还会付钱吗？您三年来还没有看到鲍勃或50美元。如果您知道鲍勃从朋友那里借钱有很长的历史 – 而不是偿还他们的钱，那么您可能首先不会借给他现金。

银行，抵押公司和其他债权人等大型贷款机构在向消费者贷款购买房屋，为汽车融资和支付大学教育的贷款时承担同样的风险。债权人试图通过仔细研究借款人的信用记录来最大程度地降低这些贷款的风险。如果借款人的信用记录不好，那么贷方可能不会给他贷款，或者可能会向他收取更高的利率。

如果您曾经拥有信用卡或申请贷款，那么您将拥有信用记录。您的信用记录是由称为信用报告机构或信用局的公司汇编和维护的。信用报告机构从信用卡公司，银行，抵押公司和其他债权人那里收集您的信用记录，以创建深入的信用报告。该报告中的信息还用于计算三位数的信用评分。

每次您申请信贷时，银行或信用卡公司都会呼吁其中一个或多个这些信用报告机构来审查您的信用报告和信用评分。贷款机构将决定是否根据这些机构报告的信贷历史记录来延长您的贷款以及以什么利率。

信用报告机构是有力的机构。信用报告中的一个不好的条目会削弱您多年的借贷权力。更糟糕的是，雇主，房东和保险公司经常要求信用报告。这就是为什么确保信用报告中的所有内容都是真实和准确的原因。根据2004年的一项研究，每四个学分报告中的一项包含严重错误：被错误地列为拖欠，封闭的帐户被列为开放的债务，属于其他名称的其他人的债务，等等[来源：MSNBC]。，信用报告机构收集的信息被消费者隐藏了。个人不知道为什么他们被拒绝信誉，或者他们的报告是否包含错误。从1971年的《公平信用报告法》开始，并继续进行最近的立法，美国公民可以自由访问其信用报告和信用评分，并从三个国家信用报告机构中的每个机构：Experian，Transunion和Equifax。公民也有权确切知道为什么他们的信誉被拒绝。

在这篇Howstuffworks文章中，我们将解释“三巨头”信用报告机构如何工作，与他们打交道时的权利以及如何保护自己免受错误和欺诈的侵害。

让我们从三巨头开始。

内容

三大

信用报告机构和您的权利

错误和身份盗用

三大

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您可能会收到的典型信用报告

Experian，Transunion和Equifax（也称为“三巨头”）并不是美国唯一的信用报告机构；他们只是最大的。根据代表信用报告机构的国际贸易组织消费者数据行业协会的说法，有数十个较小，区域和行业特定的信贷局为客户提供信用报告和其他“风险管理”服务[来源：CDI Online：]。还有许多专注于一个国家或地区的国际信用报告机构。三巨头引起了所有关注，因为它们维护了最大的消费者信用信息数据库。例如，Experian拥有有关2.15亿美国消费者的信用信息[来源：Experian]。这是美国总人口的三分之二以上[来源：美国人口普查]。

三巨头执行两个基本服务：收集和报告信用信息。这是三巨头收集信用信息的方式：

每个月，贷款机构和其他债权人将更新的消费者信用信息发送给三大信用报告机构中的一个或多个。这些信息包括欠多少个人消费者以及是否按时付款。无论何时填写信用卡或贷款申请，所有这些信息（如收入数据）也将发送给信用报告机构。三巨头还搜集公共记录以获取财务信息，例如破产和止赎的法院记录。

[来源：PBS]

当消费者申请信贷时，向信用报告机构提供信息的相同贷款机构还请求报告。个人消费者也可以要求其信用报告和信用评分的副本。以下是信用报告机构与消费者和债权人共享信息的方式：信用报告机构仅在请求时共享信用报告和分数，以前称为查询。像信用卡公司和抵押贷款人以及向房东的租赁申请一样[来源：Credit.com]。软件询问是由消费者本人或雇主进行的。诸如破产和止赎之类的负责事件保留在7到10年之间

[来源：truecredit.com]

重要的是要记住，三大信用报告机构是独立公司，每个公司都以不同的方式收集信息。因此，来自Experian的信用报告将包含与Transunion的信用报告略有不同的信息，Transunion的信用报告与Equifax略有不同。并非每个债权人和贷款机构向所有三个信用局报告，导致进一步差异。

有关信用报告机构如何编译信用报告并计算信用评分的更多信息，请参阅信用报告的工作方式以及信用评分的工作原理。

现在让我们谈谈信用报告机构和您的权利。

信用报告机构和您的权利

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让自己了解您的信誉。不好的报告可能会阻止您购买自己的房屋。

如前所述，信用报告曾经是一个封闭的系统。消费者不知道信用报告中有什么信息，为什么被拒绝信贷或信用报告是否包含错误。同样，过去，信用报告仅包含负面信用事件，而不是积极的信息。他们还被允许共享有关消费者的“生活方式”信息，例如性取向和毒品或酒精的问题[来源：PBS]。

1971年，美国国会颁布了《公平信用报告法》，这是第一项立法在与信用报告机构打交道时保护消费者权利。根据《公平信用报告法》，美国公民有权：

您的信用报告的完整副本（收费）免费提供了报告的免费信息副本，如果您确切地拒绝了信用，请确切地知道谁在过去六个月中要求您的信用报告副本，并在信用报告中出现错误让信用报告机构在30天内做出回应，在30天的ADADD在您的信用报告中删除的可证明的错误在您的信用报告中删除了，以便在7至10年限制访问您的信用报告后从您的报告中删除的负面信贷事件，并阻止信用报告机构将您的信息销售到信用额度卡公司和其他营销公司

[来源：Credit.com]

2003年的《公平准确的信贷交易法》（FACTA）走得更远，使美国公民有权从每年的三大信用报告机构中的每一个中索取他们的信用报告一份免费副本。FACTA还包括一些规定，以防止越来越多的身份盗用问题，我们将在下一部分中讨论，这是您要求免费的信用报告的免费副本，如FACTA所确定的：

您可以通过电话（877）322-8228索取报告，在线访问www.annualcreditreport.com，或将此请求表邮寄到以下地址：年度信用报告请求请求服务P.O.Box 105281 Atlanta，GA 30348-5281AT ANLY CREDITREPORT.COM，从下拉菜单中选择您的状态，然后按“请求报告”。在下一页上，输入您的个人信息（姓名，出生日期，社会安全号码和当前地址））然后，您将要求您选择要请求报告的三大信用报告机构中的哪一个。您可以选择从特定代理商或所有三个机构请求报告（请记住，您可以每12个月从每个CRA请求一份副本）。

您的信用报告的免费年副本不包括您的信用评分，可直接从单个CRA中以6美元左右的价格购买。您还可以从三大CRA中的每个CRA中购买任意数量的信用报告。基本信用报告的价格低于10美元。

现在，让我们谈谈与信用报告机构有关的错误和欺诈。

冒名信用报告网站

错误和身份盗用

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窃取身份可能就像浏览某人的垃圾和fiding个人信息一样容易。

2002 HowStuffWorks

2004年，公共利益研究小组（PIRG）研究了近200个信用报告，发现其中79％的错误存在错误，其中许多是严重的[来源：MSNBC]。根据PIRG的说法，信用报告机构每月收集超过45亿个数据[来源：PBS]。

与不同地址相关的不同信用报告。他们都使用您的姓名，但仅包含部分信息。您的报告包含有关其他人名称的人的信息。报告两次，无论是正面或负面的信用事件。公开记录信息是错误的。其中包括与您错误相关的法院记录和破产报告。您的信用卡公司未能报告您的信用额度。当这种情况发生时，信用报告机构将您的最高报告余额作为信用卡限制。这如何伤害您？您的余额看起来很高，占信用额度的百分比，而实际上它可能要低得多。由身份盗用引起的骨骼信息。

[来源：PIRG]

身份盗用是美国最常见和最昂贵的犯罪之一。尽管近年来的个人身份盗用实例实际上已经下降了 – 2005年930万至2007年的840万人 – 多年来摧毁您的信誉的一种情况[来源：隐私权]。有关更多信息，请阅读有关身份盗用方式的文章。

信用报告是发现身份盗用的最佳工具之一。许多人不知道自己是身份盗窃的受害者，直到他们在信用报告中发现可疑活动。这就是为什么建议至少每六个月请求信用报告。这里有一些要查找的内容：您不识别您不记得填充额外用品的帐户名称和数字

[资料来源：波士顿联邦储备银行]

为了打击身份盗用，一些信用报告机构提供了一项称为信用监控的付费服务。通过这项服务，CRA立即通知您您的信用报告的任何查询或更改，同时注意任何可疑活动。另一种技术是每四个月从三巨头CRA中的一件事请求免费的信用报告副本来监视您的信用。

如果您在信用报告中发现错误，请立即通知三大CRA中的每一个。

我们希望本文能帮助您了解信用报告机构的重要性和影响。有关信用报告机构，债务和相关主题的更多信息，请查看下一页上的链接。

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来源

“关于信用报告，信用评分和信用局的一切。”pirg.http：//www.pirg.org/consumer/credit/reports.htm#common“信用报告101。”true Credit.http：//www.truecredit.com/help/learncenter/creditbasics/creditreporting101.jsp“信用分数：您应该了解自己的知识。”PBS Frontline.http：//www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/scores.html“ Equifax命令命令支付近300万美元的身份混合费用。”美联社。2007年12月4日。Credit.com.http：//www.credit.com/slp/chapter2/fair-credit-reporting-act.jsp“有多少次ID盗窃？对受害者有什么影响？”隐私权清算室。波士顿美联储银行。计算机数据行业协会。美联社。2004年6月14日。世界隐私论坛。bankrate.com.http：//articles.moneycentral.msn.com/banking/financialprivacy/stoleninnocechildidentitytheft.aspx“美国人口时钟”谁成为美国？：刘易斯·塔潘（Lewis Tappan）。”