信用评分如何工作

我们依靠生活中的许多重要事情 – 无论是购买汽车，房屋还是计算机还是获得学生贷款。一个三位数的数字 – 您的信用评分 – 可以确定您是否可以做这些事情，甚至可以花多少钱。

一个简单的数字如何确定您是否可以购买房屋还是汽车？如果您阅读了信用报告的工作方式，您知道您的信用报告包含有关您支付账单，您拥有多少公开信贷以及其他任何会影响您信誉的历史记录。您的信用评分将所有信息归结为三位数的数字。使用信用评分，贷方可以准确地预测借款人偿还贷款并按时付款的可能性。这是电子和百货商店可以提供即时信贷的方式。

这个非常重要的数字会影响您为信用，保险和其他生活必需品支付的费用，过去对消费者隐藏了多少。直到最近，只有使用该分数的贷方和其他企业才能访问它。开发得分的Fair Isaac和Company认为该乐谱只会使消费者感到困惑，因为没有什么可以告诉他们这意味着什么或贷方想要什么。

然而，在2001年，由于美国国会，行业和消费者群体的压力，所有这些都发生了变化。现在，您可以从信用报告机构和信用监控服务中查看您的信用评分（以收费）。

但是，为了帮助我们了解这个数字，最终知道如何改进它，我们需要找出如何计算它。

内容

信用评分细分

你的分数会影响什么

提高分数

信用评分细分

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您的信用评分是通过权衡信用报告中的信息来计算的。Howstuffworks2008

尽管有几种评分方法，但大多数贷方使用Fair Isaac Corporation的FICO方法。1980年代初期，三个主要信用局（Experian，Equifax和Transunion）与Fair Isaac合作，提出了评分方法。

信用评分的确定程度很像学校的成绩。考虑一下教师如何通过从测试，作业，出勤率以及他们想使用的其他任何其他内容中获得分数来计算成绩，并根据每个人的重量称重，以提出最终的单数得分。信用评分是一样的。但是，它没有使用流行测验和论文中的分数，而是使用信用报告中的信息。

数字从300到850不等。尽管计算得分的确切公式是专有信息，并由Fair Isaac拥有，但以下是确定其如何确定的大概分解：

分数的35％基于您的付款历史记录。这是有道理的，因为贷方希望看到该分数的主要原因之一是找出（以及您如何迅速）支付账单。该分数受到迟到的账单，汇出了多少账单和任何破产的影响。当这些事情发生时，也发挥了作用。最近，对于您的总体得分来说，越糟糕。30％的分数是基于未偿债务。您在汽车或家庭贷款上欠多少？您有几张信用卡有多少信用卡？您的限制卡越多，您的分数就越低。经验法则是将您的卡余额保持在其限制的25％或以下。分数的15％是基于您获得信用的时间。您确定信用的时间越长，对您的整体信用评分就越好。为什么？

因为有关您过去的付款历史记录的更多信息可以更准确地预测您未来的行动。10％的分数基于新信用。开设新的信用帐户将在短时间内对您的分数产生负面影响。此类别还对过去一年中的信用进行了严厉询问。与软询问相比，您允许贷方许可的那些辛苦询问，其中包括查看自己的分数并且对分数没有影响。但是，该分数在短时间内将几个艰难的询问解释为一个人，以说明人们在贷款中获得最佳交易的方式。10％的分数基于您当前拥有的信用类型。这将有助于您的分数表明您有几种不同类型的信用帐户（例如循环信用帐户和分期付款贷款）的经验。此信息与其他具有相似历史和个人资料的消费者的信用绩效进行了比较。三个主要的信用局每个都有自己的信用评分版本，所有这些都基于原始的Fair Isaac评分方法。Equifax具有信标系统，Transunion具有经典的FICO风险分数系统，而Experian具有Experian/Fair Isaac风险系统。一些贷方也有自己的评分方法，其中可能包括您的收入或您从事同一份工作的时间。

当一切都说完之后，这个神奇的数字有多重要？这对您的利率意味着什么？

你的分数会影响什么

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如果您对信用不小心，则最终可能会为低信用评分付出高昂的代价。低分不仅可以阻碍您为您的梦想家园或梦想中的汽车贷款，而且即使您确实获得了贷款，持续的得分却不那么昂贵。在贷方眼中，它更多地成为信用风险。这意味着他们将把更高的利率附加到您的贷款中，并且您的每月付款将跃升。另一方面，高分将降低该利率。考虑此饼图，该饼图说明了信用评分与利率之间的关系：

下一个图表显示了一个示例，说明汽车贷款的利率如何根据您的信用评分而异：

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尽管分数有很大的影响，但请记住，除了信用评分以外，还有其他因素会影响您借贷的利率。这些可能包括您使用贷款购买的财产类型，您自己的钱或股权的数量，贷方支付贷款的费用等。

除了银行和贷方，还有房东，商人，雇主和保险公司跳上信用评分潮流。在所有这些中，保险费率由信用评分确定的事实导致消费者最大的警觉。对于大多数人来说，您的信用记录和驾驶记录似乎几乎没有共同点。另一方面，保险公司发现信用评分有助于他们预测某人提出索赔的可能性。经验法则是分数越低，提出索赔的可能性越高。但是，他们不使用银行和贷方使用的分数。他们使用略有不同的公式进行计算，并实际上称其为保险分数。信任者使用信用历史来确定在全国范围内受到审查。许多州正在通过限制这种做法的法律。在少数州，保险公司不能仅根据信贷做出决定。在其他一些情况下，如果保险公司根据信用对您的保单产生负面影响，则必须向您披露决定背后的原因[来源：CreditInfocenter]。

特别是让消费者感到不安的另一种实践与信用卡公司的普遍违约政策有关。尽管我们已经了解了信用评分如何确定您的利率，但就信用卡而言，您的利率可能会在帽子下降时发生变化 – 或者是您的分数下降。即使您始终按时支付信用卡账单，如果您拖欠了完全独立的贷款，您的信用卡债务的利息也可能会大大增加。

所有这些加起来都表明信用评分非常重要。因此，对提高分数有所思考可能会证明是一笔不错的投资。

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通过提高您的信用评分来增强您的可用信贷和获得重要贷款的机会。

©Istockphoto/John Rodriguez

信用评分并没有固定在石头上。因为它们根据您当前的信用报告进行计算，所以每次您的信用报告都会更改。虽然这种变化可能非常轻微，但也可能会更加戏剧化。以下是一些财务顾问说要提高您的分数的事情：

查看您的信用报告并更正您发现的任何错误。令人震惊的信用报告包含错误 – 一项研究得出的结论是，有四分之一的报告列出了损害个人分数的错误信息[来源：CNNMoney]。摆脱这些负面错误可以大大提高得分。即使您不使用旧的信用帐户，也可以保留旧的信用帐户。债权人查看债务限额比率和您帐户的平均年龄。将您的信用卡余额偿还到您可用的信用额的75％或更少（可取25％）。按时付款。假设您的报告没有大错误，守时付款是提高得分的最有效方法。如果您回顾一下信用评分细分时的页面，您会发现付款历史记录是分数中所有元素中最重要的。这与您是否按时偿还债务有关。这可能需要花费一些时间才能大大提高分数，但是您会看到缓慢而稳定的进步。除非您绝对需要，否则任何人都不会让任何人询问您的信用报告。通常，查询越多，您的分数就越低。但是，如果您要购买贷款，请确保在几周内进行多次查询，以便它们可以算作您的分数查询。t打开新的信用卡帐户只是为了增加您的可用信用额，以期提高您的分数。开放新帐户起初将产生负面影响。但是，从长远来看，获得更多的信用可以提高您的分数。

如果您去银行贷款并因您的分数太低而被拒绝，那么您可能的贷方将获得该低分的原因。您可以使用该列表来尝试扭转分数。由于贷方也可以使用自己的评分方法，因此没有任何保证，但是您当然不会通过采取任何这些步骤来伤害您的分数。如果您想了解更多有关信用，贷款和财务计划的信息，请遵循链接下一页。

经常回答问题

700信用评分高吗？

700FICO®分数很好，但是通过将您的分数提高到非常好的范围，您可以获得较低的利率和更好的借贷条款。入门的一种好方法是从Privican®获取免费的信用报告并检查您的信用评分，以找出影响得分最大的特定因素。

还清您的信用卡或保持余额更好吗？

信用卡是构建信用记录的绝佳工具，您无需携带出色的余额即可建立信用。最好的策略是使用您的信用卡并每月全额偿还账单，以便您保持总体债务限额比率较低。

什么是体面的信用评分？

对于以300-850介于300-850之间的分数，信用评分为700或以上通常被认为是好的。在同一范围内的800分或以上被认为是出色的。大多数信用评分在600至750之间。

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来源

myfico。“了解您的FICO分数。”公平的艾萨克公司。（2008年8月21日）http://www.myfico.com/downloads/files/myfico_uyfs_booklet.pdfmyfico。“贷款节省计算器。”公平的艾萨克公司。（2008年8月21日）http://www.myfico.com/myfico/creditcentral/loanrates.aspcreditinfocenter。“您的保险公司可以对您提供信用报告吗？”CreditInfocenter.com。（2008年8月21日）http://www.creditinfocenter.com/creditreports/scoring/insurancescorescores.shtmlcnnmoney。“信用报告错误可能会使您付出一份工作。”Cnnmoney。2004年6月17日。（2008年8月21日）http：//money.cnn.com/2004/06/06/17/pf/debt/credit_report/kim，jane J.”默认线：新的信用分数数学。“2007年12月20日。（2008年8月21日）http：//finance.yahoo.com/banking-budgeting/article/104062/default-lines-the-lines-the–new-new-math-math-of-credit-scores