信用报告如何工作

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不监视您的信用报告可能会导致债务过多和额外费用。查看更多债务图片。

如果您曾经申请过信用卡,购买房屋或汽车的贷款,或者申请了其他大型购买的信用额度,那么您可能已经对贷方进行了审查的信用报告。如果您的报告说您不按时支付账单,或者您有很多债务,则可能不会得到这笔贷款 – 或者您可能会得到贷款,但必须支付更高的利率。因为它可能会对您一生中所做的事情产生这样的影响,因此您应该确保信用报告准确,并且了解它如何影响您获得的信用。

在本文中,我们将查看信用报告中的内容,谁将其放在那里,以及谁可以访问它。我们还将找出如何将所有这些信息汇编成单个文档,这些文档可能会对您的生活产生很大的影响。

信用报告是关于您如何支付账单和还款贷款,可用的信贷,每月债务的数量以及其他可以帮助潜在贷方决定您是否是良好信用风险的信息的信息或信用风险不良。

该报告本身并未说您是好还是坏信用风险 – 它为贷方提供了自己做出决定的数据。信用局,也称为信用报告机构(CRA),从商人,贷方,房东等收集此信息,然后将报告出售给企业,以便他们可以评估您的信贷申请。贷方根据不同的标准做出决定,因此拥有所有信息有助于他们确保他们做出正确的决定。

内容

昨天的信用报告和今天如何获得信息

贷方如何解释您的信用报告

访问信用报告

解决信用报告中的错误

昨天和今天的信用报告

所有这些如何开始?在早期,当人们在杂货店以信用额购买商品时,商店店员将购买金额写在一张纸上,然后放入“袖口”中。袖口是他们手腕上戴的纸管。

最终,某人的想法是从这些文员的袖口中收集所有信息,并将其放在一起供其他商人提及,然后再获得信用。问题是,他们只收集了不良信息。数据还包括角色参考,就业信息,保险信息甚至驾驶记录。没有验证信息是正确的,并且客户无法知道信息的来源。唯一可以访问信息的团体是贷方和商人。这些被称为相互保护社会和圆桌会议,它们的范围在地理上受到限制。事实证明,这是企业保护自己免受坏账的效率低下的一种方法。

在1830年代,成立了第一个第三方信用报告机构。他们是最早在范围内的企业之一,实际上运作与现代特许经营一样。他们被设立为全国各地的办事处网络。

他们不同于“共同保护协会”,因为他们允许任何人以一定的价格访问信用信息。这些“分支机构”将其利润的一部分支付给了CRA中央办公室,以换取其他地方的信用信息。当1870年代开发打字机和碳纸时,他们发现了更大的效率。累积的信息更广泛,更准确,涵盖了更大的地理区域。这些新的CRA必须有效地与四组:他们的订阅者,消费者和企业报告的人,他们的分支机构通讯员和企业广大市民。学会有效地与这些群体合作并让这些团体感到满意,并与其他CRA竞争,有助于构成了我们今天认识的机构。

构成信用报告的信息包括:

个人识别信息 – 这包括您的姓名,地址(当前和上一个),社会保险号,电话号码,出生日期,您当前和以前的雇主,以及(在您获得的版本上)您的配偶名称也可能包括在内。历史记录 – 本节包括您在银行,零售商店,金融公司,抵押公司以及其他授予您信誉的人的账单历史记录。它包含有关您拥有的每个帐户的信息,例如开放时,它是什么类型的帐户,其中包括多少信用(或贷款金额),您的每月付款等等。如果您已关闭帐户或贷款已还清,然后也显示了这些信息。如果错过或延迟付款,这就是出现的地方。该信息可以从公共记录中获取。报告查询 – 本节包括收到您信用报告副本的所有信用详细信息。它还包括被授权查看的任何其他人。此外,还包括收到您姓名和地址以提供信用的公司清单。这些公司实际上并没有看到您的报告,但是如果您符合其信用,保险或其他产品的标准,请获取您的名字。这就是所有“预先批准”的地方

信用卡优惠来自dispute语句 – 该报告还可能包括您对报告中提出的任何陈述。大多数信贷局允许消费者和债权人发表陈述,以报告报告中有关某些内容的发生的情况。大多数信用报告中没有出现的情况包括:

银行帐户balancesracereligionhealth(尽管医疗费用可能显示为债务)犯罪记录

根据请求者,有不同版本的信用报告。消费者版本包括上述所有信息,以及报告所有查询的列表。业务版本包括上述所有信息,但只有具有“允许目的”的公司进行的查询 – 这通常意味着您与您发起业务的人。

您可能也听说过信用评分。不要将您的信用评分与信用报告混淆。信用分数基于使用报告中信息的公式,但它们不是您报告的一部分。公平,以撒和公司提出了大多数债权人使用的专有评分公式,尽管还有其他用于各种目的的评分方法。该分数本质上将您的信用报告中的所有信息都归结为一个三位数的数字。这为债权人提供了一个更简单的方法来决定您的信誉。这些数字从300到850不等,较高的数字表明信用风险更高。阅读信用评分如何工作,以获取单个数字会影响您的生活的全部勺子。

接下来,我们研究信用局如何获得信息。

信用局如何获得信息A信贷局是有关消费者的信用信息的票据交换所。全国有1,000多个本地和地区信贷局,直接从您的债权人那里收集有关您的信贷习惯的信息。通常,这些较小的地方和地区局隶属于三个大型国家信用局之一 – Equifax,Experian和Transunion(见下文)。

例如,假设您申请了信用卡,并向卡公司提供所有个人信息,例如您的姓名和地址,您以前的地址(如果您还没有在当前住所居住超过两年),您的雇主,您拥有的其他信用卡等。信用卡公司随后联系信用报告局(CRA)并审查您的信用报告。如果公司批准您的信用卡申请,则您提供的信息将转发给CRA。该信用卡公司还向CRA报告您的付款历史记录,因此成为报告的一部分。CRA还可以从公共记录信息(例如法院记录)访问有关您的信息。

您处理的所有涉及信用的交易每月都会由您处理的商人或债权人每月向CRA报告。大多数大型债权人将此信息报告给所有三个国家信贷局(CRAS)。但是,一些较小的贷方或商人只能将信息报告给一个。因此,您来自每个CRA的报告可能不一样。您可能会从Experian获取报告的副本,其中不包含显示由Transunion维护的报告中显示的帐户。因此,明智的做法是审查这三个报告的副本。

您可以在美国找到所有三个国家信用局的联系信息。Equifax – www.equifax.com订购您的报告,致电:800-685-1111或写作:P.O.Box 740241,亚特兰大,佐治亚州30374-0241报告欺诈,致电:800-525-6285/ tdd:800-255-0056和Write:P.O。Box 740241,Atlanta,GA 30374-0241Experian – www.experian.com订购您的报告,致电:888-Experian(397-3742)或写作:P.O.Box 2104,Allen,TX 75013报告欺诈,致电:888-Experian(397-3742)/ TDD:800-972-0322和Write:P.O。Box 9532,Allen,TX 75013 Transunion – www.transunion.com订购您的报告,致电:800-916-8800或写作:P.O.Box 1000,Chester,PA 19022报告欺诈,致电:800-680-7289/ TDD:877-553-7803和写作:欺诈受害者援助部,P.O。Box 6790,富勒顿,CA 92634-6790

虽然该报告本身只会传达您与债权人打交道的历史,但潜在的债权人可以从中学到很多东西。请继续阅读以了解专业人员如何解释您的信用报告。

贷方如何解释您的信用报告

如上一页所述,您的信用报告只会传达您与债权人打交道的历史记录。但是,您需要仔细观察。那里的信息对您来说似乎是无辜的,但对潜在的债权人来说并不是。这包括以下信息:

查询 – 每次您申请信用卡以获取免费的旅行杯,行李袋或T恤时,您都会在信用报告中添加另一个硬询问。当潜在的贷方看到这些查询时,可能错误地表明您要么处于需要大量信贷的某些财务状况,要么正计划承担大笔债务。要么可以将您标记为高信用风险。其他类型的查询,例如您自己的查看报告的请求,雇主请求查看报告,营销人员请求获取您的姓名以卖给您一些东西,将其视为软查询。这些询问并未显示出贷方看到的报告,因此不会影响他们如何看待您的信用。另外,请注意购物或抵押购物何时。确保您不要让汽车经销商或抵押经纪人能够获得信誉,除非您知道自己将从他们那里购买。虽然FCRA允许在彼此7至14天内进行的这些类型的多种信用查询被算作单个查询,但您必须小心您的时间,以确保不会出现多个查询。那么,您可以毫无问题地进行几次艰难的查询?

一些专家说,如果您在六个月内进行10张信用卡查询,那可能会吓到贷方。其他专家说,六个月内只有六个信用卡查询可以将您标记为风险。不超过六个月的询问可能不会被强烈看待,因为如果您实际设置了贷款或打开信用卡帐户,这些帐户现在也会出现在您的报告中。较新的查询可能会导致贷方认为您现在实际上有可用的信用帐户,但尚未出现在信用报告中。两年后,大多数询问都在您的报告中删除。开放信用帐户 – 您收集所有这些免费的杯子和行李袋时要注意的另一件事是,即使您可能已经忘记了它们,但您仍然不会使用帐户计算您的总信贷。就像我们谈到的艰苦询问一样,这些都可以向潜在的贷方表明,您可以轻松地将自己带入所有容易获得的信贷。根据Transunion和Experian的说法,您不应关闭最古老的卡,因为它的历史最大。此外,您应该维护四到六张信用卡,以“保持信用评分和债务余额健康”

[来源:TransUnion]。但是除此之外,关闭您不使用的帐户。除了避免过度可用的信贷外,您还将限制您对身份盗用的影响。切割卡或只是不使用卡并不意味着帐户已关闭。您必须致电或写信给卡公司并要求关闭帐户。付款 – 显然,您的付款历史记录很大。您应该始终至少进行最低付款,或合并帐户以减少您的付款。这些违法行为在您的报告中保留了七年 – 即使您已经抓住了付款!债权人已移交给收款机构或收费的帐户也是如此 – 这意味着他们已经将帐户写成损失。即使您以后还清帐户,收费或收款措施仍在您的报告中持续七年。。这浪费了一个大危险信号,并表明您可能由于某种原因而在财务上陷入困境。一些专家建议在这种情况下转移债务。例如,如果您有最大的卡,但还有其他尚未达到信用额度的卡,您可能会考虑将某些债务从最大化的卡转移到非税收限额。收入 – 如果您的无抵押信用卡债务超过年收入的20%以上,贷方可能不想给您最好的贷款交易 – 如果他们会抓住机会并在第一名。努力降低债务收入比率,您将能够在寻求的贷款上获得更高的利率。

现在,让我们看一下您和其他人如何访问您的信用报告。

《公平信用报告法》(FCRA)指定谁可以访问您的报告以及出于什么原因。您的信用报告可以由您与贷方,房东,信用卡公司和其他业务等业务发起的人查看。这些组中的每一个都必须有一个“允许的理由”来查看您的报告,他们的询问算作艰难的询问。

您还可以授予潜在的雇主书面许可以查看您的报告。因为他们只是试图通过查看如何偿还和管理债务来确定您的诚信,所以他们的版本与贷方的版本不同。

公司还可以从信用局获取您的姓名和地址,以便在邮件中或通过晚餐时间电话销售电话给您提供预先批准的信用卡的优惠。这些公司实际上没有获得您的信用报告,甚至没有看到您的信用报告。他们有一套用于筛选消费者的标准,以便提出潜在客户的列表。他们将这些清单用于营销工作。这些查询被视为软询问,除了您获得的版本外,没有出现在报告的任何版本上。如果您不想将自己的名字卖给这些公司,则可以通过写信给三个主要信用局或致电888-5-Optout(888-567-8688)来“选择退出”。这将使您的名字从Transunion,Equifax,Experian和Innovis的邮寄和电话销售列表中删除。

您可以(并且应该)定期向三个主要信用局请求报告副本,以便您可以纠正任何不准确性。根据公共利益研究小组进行的一项1998年的研究,“确实发生了错误”,29%的消费者信用报告的错误足以引起信用,保险等。一项结果相似的研究。但是,相关的信贷局(现为消费者数据行业协会)在1991年赞助了自己的研究,这项研究报告说,不到十分之一的信用报告中包含不正确的信息。您可以看到,审查您的信用报告是个好主意。您的报告副本的价格为10美元,加上任何税款,运输和/或处理费用。您有权获得每12个月的信用报告的免费副本。

该报告的成本由联邦贸易委员会监管,作为《公平信用报告法》的一部分。FTC通常每年审查成本,并可能增加与通货膨胀保持一致的成本。该价格限制在2005年增加到10美元。

联邦贸易委员会的《公平信贷报告法》(FCRA)于1971年生效,以保护消费者权利。FCRA是监管信用报告公司的联邦法律。它指定了消费者的权利来审查信息和竞争不准确,并定义了谁可以访问报告以及出于什么原因。

您在FCRA下的权利是什么?

作为消费者,您在维护和使用信用记录方面有一定的权利。收集和维护此信息的消费者报告机构必须遵守FCRA制定的规则。其中包括:报告访问 – 只有那些具有“允许目的”的人

可以访问您的报告。这意味着只有与您建立业务关系的人,例如贷方,信用卡公司,房东,保险公司,雇主等,需要书面同意。另外,未经您的书面同意,无法向任何人报告任何医疗信息。该法律还为该报告设定了最高费用,截至2005年为10美元。您有权每12个月免费获得一次免费副本。这些情况包括:

失业,福利,欺诈或由于报告中的某些内容而被拒绝了。在大多数情况下,您必须在给定情况的60天内要求您的报告。拒绝 – 如果您因信用报告中的某些内容而被拒绝信用或雇用(或您正在寻找的其他服务或产品),则拒绝您的人必须告诉您为什么以及如何联系提供信息的信用局。不准确 – 如果您发现您的报告有不准确的信息,那么您可以对信息提出异议,并且CRA必须在30之内进行重新研究天。除非将有争议的信息列入报告,否则除非包括您的书面争议陈述。如果您证明信息不准确,则必须在30天内永久将其从报告中删除。然后,您要处理的是国家CRA的责任,以告知其他国家信用报告机构该错误。之外的信息 – 在大多数情况下,负面信息一直持续到您的报告中已有7年。破产信息保留了10年。从营销列表中删除您的名字 – 您有正确的名字从信用报告机构出售给营销人员的列表中删除。许可或违反了FCRA的其他规格之一,然后您可以起诉损害。

如果您的名字叫鲍勃·琼斯(Bob Jones),当您从一个信用局中获得信用报告时,您会发现那里列出了另一个鲍勃·琼斯(Bob Jones)持有的帐户怎么办?或者,您发现您的报告中显示了您的失业者和债务重的兄弟信息?你做什么工作?在FCRA下,您有权获得,并且CRA有责任纠正您的信用报告中的任何错误或不完整的信息。下面是您可以采取的一些步骤来纠正报告中的错误。无论您做什么,都不要使用其中一家说他们可以“修复”您的信用记录的公司 – 消除破产,留置权,不良信用等。虽然有一些合法的公司可以帮助您,但您可以做到他们可以做的任何事情。

一件非常重要的事情是记录您所做的一切(电话,电话的日期和时间,与您交谈的人,他们说了什么,您的行动是什么等),并保留您发送的所有内容的副本。不要发送原始文件 – 发送副本。记住要积极进取和持久。这个过程可能需要一段时间 – 通常三到六个月。

让文书工作开始 – 您将开始一项漫长而艰巨的任务,写信说解释了不准确的信。首先,给CRA的一封信给您故事的一面,并试图将已报道的不准确性直接设置。这封信应包括您的姓名和地址,并解释什么不准确以及原因。告诉他们事实并要求对您的报告进行更正。这也将有助于将您的报告的副本包含在不正确的信息中,以及支持您索赔的任何文档的副本。通过证明邮件发送您的信,并带有退货收据,以便您知道已收到。记录您发送的所有内容。其次,将信件发送给提供不正确信息的商人或债权人,以使您知道您正在提出争议。就像您对CRA一样,发送支持您索赔的文档的副本。(注意:大多数国家信贷局允许您在线开始争议过程。这不是一个不好的起点;但是,如果您有其他文档,则最好的老式方式可能是最好的。)给予CRA30天 – 信用报告机构合法有30天的时间来调查您的索赔(除非您的索赔被视为“轻率”或“无关”

)。如果您没有回音后,请致电客户服务部门。信用报告中通常有免费电话号码,您可以请求帮助。请记住要记下您的对话和结果的任何措施。请审查您的信用报告 – 当您从信用机构获得书面答复时,您还将获得您的信用报告的新副本(如果有的话,有任何变化)。如果在报告上更改了任何信息,则CRA无法更改它,除非债权人提供了证明其准确的证明。在这种情况下,您将从CRA收到通知,该信息已将项目放回您的报告中。您将收到债权人或商人的联系信息,因此您可以开始战斗(如果您知道自己是正确的话)。就像我们一开始所说的那样,要积极进取和持久。找出债权人的故事。请参阅下面的内容,以找出如果他们是对并且错了,该怎么办。如果您无法获得任何满足感,并且觉得自己没有受到债权人的公平对待,则可以联系他们报告的代理机构。信用Infocenter的页面列出了此联系信息。

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