我应该合并我的信用卡吗？

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在合并之前，请查看任何要约的利息条款，您必须确保您实际上可以省钱。Philippe Huguen/AFP/Getty Images

您欠信用卡多少钱？如果您要跟上Jonses，那可能是几张卡的数千美元 – 美国人平均携带的信用卡债务约为6,194美元，并在其钱包里有四张活跃的信用卡[来源：White]。2022年，美国消费者共同向其塑料收取了7900亿美元的费用[来源：债务。]。

合并所有信用卡债务的最流行方法之一是将余额从多个现有帐户转移到一张新信用卡。这是一个有吸引力的解决方案，因为它相对较快，并且会对您的债务产生积极而直接的影响。虽然您的目标是每月节省一些钱，并且可能会简化您的每月账单付款，但信用卡公司希望赚钱 – 因此，当您选择正确的余额转移优惠时，有一些事情要知道。

您对信用卡余额的每月付款的一部分仅适用于本金；您还需要支付利息，有时也有很多利息。利率可以对您的每月付款和还清债务所需的时间长度产生重大影响 – 因此，合并方程中要考虑的利率是第一件事。

您的信用卡的利率也称为年百分比（APR），这些利率可以固定或可变。评估余额转移要约时，请确保选择一张比您当前支付的低利率低的新卡，否则您不会节省任何资金。根本。并注意，有吸引力的零百分点优惠通常仅在有限的介绍性时间（称为预告片）（可能仅适用于您转移的债务，而不适用于您在卡上投入的任何新购买 – 这些购买可能会受到更高的利率）。除了了解利率外，还要查看交易的更多细节：例如，该卡是否有申请费，年费或服务费？最聪明的卡片选择没有任何这些费用（尽管您可能无法逃脱支付转让费）。在决定卡是否适合您的需求之前，请确保您了解要约的局限性。

余额转移优惠和您的信用评分

其他信用卡债务合并选项

余额转移优惠和您的信用评分

当您考虑将信用卡与余额转移合并的另一件事是如何影响整体信用评级。巩固您的循环债务可能会增强您的信用评分，或者可能会降低信用评分 – 这取决于您对旧信用卡的处理方式以及所谓的信用利用率。

您的信用评分或FICO评分是贷方用来帮助确定您对钱的负责人以及向您贷款的风险；您的信用评分越高，向您贷款的风险越低。尽管该数字由许多变量确定，但一些事情可以肯定：与您可用的信贷事务相关的金额 – 这称为您的信用利用率。例如，假设您有三张信用卡，每张信用卡的限额为15,000美元。您的每张卡上携带5,000美元，总计15,000美元的债务和45,000美元的可用信用额度。如果您将$ 15,000的债务转移到具有20,000美元限制的新信用卡上并关闭旧信用卡，则您的信用评分实际上可能会下降。为什么？您的信用利用率已经改变。虽然您欠的金额没有改变，但您的可用信用额度有所下降，而新的比率使您对贷方的风险更大。虽然您对新的信用额度有多大投入卡将是，您确实可以控制旧的，现在未使用的帐户的情况。保持这些帐户开放但未使用，并且您不会对可用的信用额度产生负面影响，或者您的信用利用率又不会对您的信用利用率产生负面影响。

不过，最终，如果您批评数字并发现您将无法在新的低息卡上的低或零百分比时间范围内偿还您转移的余额，那么余额转移可能不是正确的解决方案为了省钱的目标。接下来，让我们谈谈其他一些选择。

你可知道？

其他信用卡债务合并选项

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信用卡债务有多种方式。在考虑合并时，请查看其他选项，例如家庭公平额度信用额度或不安全的信用额度。©istockphoto/thinkstock

余额转移并不是巩固信用卡债务的唯一可用选项。对于某些人而言，将信用卡债务合并为债务合并贷款或将信用卡债务纳入另一贷款，例如房屋净值贷款，房屋净值信贷额度（HELOC）或无抵押信贷额度（ULOC）可能更感官 – 或更可行的，因为最好的余额转移优惠通常是为具有良好信用评分的人保留的。

余额将您的债务从信用卡转移到信用卡，但最终仍然是信用卡债务，信用卡债务被认为是无抵押债务。无抵押的债务意味着没有任何抵押品。另一方面，确保债务基本上意味着您借钱了。例如，您的抵押贷款是担保债务；如果您拖欠抵押贷款付款，银行可以在房屋上放置留置权或取消抵押品。将信用卡债务拖入有担保贷款中有一些优点和缺点。例如，虽然您可能能够要求您的房屋净资产贷款的利息作为税收减免，这是一个加号，如果您在支付贷款方面遇到困难，则可能会失去房屋，而损失房屋，这完全属于债务。

对于那些希望将其所有无抵押债务（包括信用卡债务和商店债务）合并为有担保贷款的人来说，债务合并贷款可能是一个很好的解决方案。债务合并贷款通常提供较低，更可管理的每月付款时间表，但实际上是价格，从字面上看，较低的每月付款通常是较长的付款期间的结果，这可能意味着您最终会总体上支付更多的支付。最后，没有解决方案是完美的 – 在开放贷款后的两年内，作为支付信用卡债务的解决方案，我们中有70％的人会发现自己拥有相同或更多债务[来源：McCune]。另外，如果它适合您的预算，而不是将信用卡债务集中在您的付款上：按时进行每笔付款，如果可能影响。