我应该巩固我的学生贷款吗？
”“美国的普通大学毕业生欠学校的学生贷款超过22,700美元。
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美国的普通大学毕业生欠学校的学生贷款超过22,700美元。
©Hemera/Thinkstock
美国普通大学毕业生的学生贷款债务欠了22,700美元以上 – 每三名毕业生中有两名不仅会给学校提供文凭，而且还带有教育债务。
根据您上学多少年（包括本科生和研究生工作）以及您当时的财务状况，在校园内有可能积累多个学生贷款。贷款合并可以帮助您降低每月付款，可以帮助您推迟或避免拖欠贷款，并可能给您更多时间偿还贷款（多达30年）。联邦保证的教育贷款通过美国教育部及其直接贷款计划进行管理。直接贷款合并为直接合并贷款。
直接合并贷款有不同的口味。通过标准还款计划合并贷款为学生贷款持有人提供固定的每月付款（每月付款可能低至50美元）在固定的时间（10至30年）中，取决于您欠多少时间。还有一些计划提供毕业的还款时间表，延长还款和固定的每月付款方式，以及灵活的计划，例如付款方式和款项款项，以及针对低收入贷款持有人的收入偿还计划。
有几件事使您有资格获得合并贷款。首先，也许最明显的是，您需要至少有一项联邦学生贷款，例如补贴或未补贴的联邦斯塔福德贷款，直接加贷款，以及贷款，这是联邦珀金斯联邦家庭教育贷款（FFEL）计划的一部分贷款，联邦护理贷款，健康教育援助贷款或学生补充贷款（SLS）[来源：联邦学生援助]。您的贷款可以是在宽限期（不付款的时期）或还款；默认情况下的贷款可以通过特殊还款计划（通过收入偿还时间表或基于收入的还款计划）合并。让我们谈谈合并学生贷款的优势和缺点，接下来。
学生贷款合并的优缺点
替代学生贷款合并
学生贷款合并的优缺点
除了一项方便，固定的每月付款外，直接合并贷款还提供一些减少债务的福利。这些好处包括没有确定的最低或最高金额，没有合并费的合并贷款，除了一定程度的付款结构外。合并贷款还可以为您提供其他延期选项。直接合并贷款使您可以在合并中包含的任何补贴贷款债务上保留补贴福利，并且具有较旧的借款人（2006年以前），可变利益教育贷款有资格获得固定利率。（最初，可变利率看起来可能不错，但是在您的还款期内它有可能飞涨，而固定利率贷款在贷款寿命中具有相同的利率。有缺点。
让我们首先讨论您的付款计划如何降低您的每月付款，但从长远来看会伤害您。每当您花更多的时间还清贷款时，最终您最终还要支付更多。为什么？因为尽管您可能没有签署任何额外的贷款文件，但利息继续累积您的债务，而您花费的时间越多，最终支付的利息就越多。这也意味着，如果您接近收益日期，至少在一两年之内，合并可能是浪费时间和金钱。
还要记住，当您巩固学生贷款时，您可能会失去原始贷款的某些或全部好处。什么样的好处？您当前的贷款可能具有诸如利率折扣，本金减少折扣或费用回扣等特权，以及其他省钱福利。一旦您巩固了贷款，旧贷款就会还清并关闭帐户；您剩下的是一笔直接的合并贷款。
替代学生贷款合并
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如果您与私人贷方而不是通过联邦计划签署了贷款，则该贷款没有资格纳入直接合并贷款。
©Ingram Publishing/Thinkstock
每年，美国人申请超过1000亿美元的联邦教育贷款，但并非所有学生贷款都通过美国教育部 – 美国人每年还申请100亿美元的替代学生贷款[来源：Finaid]。更改的学生贷款是私人学生贷款，美国人共同欠约1650亿美元的私人学生贷款债务[来源：O’Shaughnessy]。尽管私人学生贷款不能与单一直接合并贷款中的联邦保证贷款合并，但可以选择合并您的私人贷款的选择 – 让我们谈谈利弊。
联邦保证的教育贷款和合并贷款的利率由政府确定，但在私人贷款方面。您也许可以得分低于直接合并贷款可以为客户提供的利率。贷款人确定您是否有资格根据他们在信用报告中看到的内容（您的信用评分越高，您似乎比贷款人越好的候选人越好）才有资格获得私人合并贷款（以及以什么利率）。具有良好信用额的学生贷款持有人 – 或自从贷款起源以来的信用额得到了提高 – 可能会发现合并私立教育贷款的利率更好，更低的利率。期权包括私人合并贷款，其中大多数将具有可变的利率以及可变的最低和最高贷款限额，费用和规则。一些房主通过固定利率的房屋净值贷款巩固了他们的教育债务。如果您是房主，将房子用作学生贷款债务的抵押品，那么这可能是给您的。
如果您同时拥有私人和联邦教育贷款，并且正在考虑将它们合并为一笔私人贷款，请当心：在大多数情况下，联邦贷款计划提供私人贷方无法击败的利率和利益。最好通过美国教育和私人贷款部通过私人合并贷方（截至2013年起有限的数量）合并联邦贷款。
更多信息
作者注：我应该巩固我的学生贷款吗？
自从我借钱上大学以来，时代发生了变化。不是美国人欠数十亿美元的教育贷款的部分 – 似乎并没有发生太大变化 – 而是今天可用于申请，偿还和巩固联邦保证的学生贷款的一系列选择似乎不仅更加灵活，而且还更加灵活有用且有用的。相关文章
联邦经济援助组织如何工作如何还清学生贷款研讨会以申请学生贷款以管理学生贷款，这是如何补贴和无补贴的学生贷款之间的区别？最终的管理学生贷款测验
更多的链接
联邦直接合并贷款：贷款合并在线计算器
来源
联邦学生援助。直接合并贷款。（2013年2月8日）http://loanconsolidation.ed.gov/finaid。“助学贷款。”（2013年2月8日）http://www.finaid.org/loans/o’shaughnessy，lynn。“削减私人学生债务的新方法。”哥伦比亚广播公司新闻货币观察。2012.（2013年2月8日）助学贷款。”福布斯。2009年。（2013年2月8日）http：//www.forbes.com/2009/04/15/student-loans-moneybuilder-personal-finance-consolidate.htmlu.s。教育部 – 联邦学生援助。“贷款合并。”（2013年2月8日）http://studentaid.ed.gov/repay-loans/consolidation
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