哪种贷款最适合家庭装修：个人，信用卡或房屋净值？
”“无论是新楼层，新房间还是新的窗户和油漆，都有很多用于为家庭翻新项目付费的方法。图像源/盖蒂图像如果您渴望放入新浴室，Rep
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无论是新楼层，新房间还是新的窗户和油漆，都有很多方法可以为家庭翻新项目付费。图像源/盖蒂图像
如果您渴望放入新的浴室，请更换受虐的硬木客厅地板，或在房屋的后部增加一个添加的东西，以便您的孩子可以拥有自己的卧室，那么您并不孤单。哈佛大学联合住房研究中心称，美国人每年花费超过4000亿美元用于翻新和维修房屋。
但是，在您弄清楚要做什么，找到合适的承包商并谈判价格之后，最大的问题是：您如何提出雄鹿来支付您想做的升级或维修费用（如果您还没有节省现金吗？
一种选择是使用个人贷款 – 分期付款贷款，通常是从银行或另一家金融机构提供的，几乎可以用于您选择的任何目的。根据一个在线贷款市场Lendingtree的研究，2018年通过网站获得个人贷款的消费者中有7.7％使用它们来进行家庭改进。平均贷款为$ 12,384。
但是，个人贷款是修复房屋的最佳选择吗？专家说，这可能取决于许多因素，包括翻新类型和预期成本。
根据《消费者报告》，为房屋改善提供资金的其他一些好选择：
房屋净值贷款。这是您房屋上的第二笔抵押贷款，这使您可以一次性地与您一起工作。家庭公平额度信用额度，也称为HELOC。从本质上讲，这是一张由您的房屋支持的信用卡作为抵押品，它使您可以在需要金钱的情况下为一个或多个翻新项目收取付款。进行翻新的公司可能会通过第三方（例如财务公司）为您提供贷款。如果您的信用良好，则根据余额，对卡的限制可能为11,000美元或更高。这可能足以支付一个小型翻新项目。一些房主对新卡进行翻新，其入门率为零，这使他们有机会在本金开始累积利息收取之前还清大量或全部余额。
利率是关键
房屋净值和HELOC贷款
信用卡
利率是关键
要考虑的一个关键因素是每种贷款的利息费。由于房屋净值贷款和HELOC由您的房屋保证，因此与无抵押的个人贷款相比，它们很可能具有较低的利率。
例如，对于房屋净值贷款，截至2020年2月的贷款列出了25,000美元的平均年百分比（APR）为4.94％。截至2020年2月。对于50,000美元的贷款，APR下降到4.69％，并且以100,000美元或以上的价格下降了仅3.74％。
相比之下，个人贷款利率从6％到36％不等，平均贷款利率为9.41％，这是美国三个主要信用报告公司之一的佩蒂安。（此数据是针对2019年第2季度的。）
马修·弗兰克尔（Matthew Frankel）解释说：“个人贷款几乎从来都不是可以通过有担保债务资助的购买的好候选人。”他是位于南卡罗来纳州哥伦比亚的投资顾问和认证的财务规划师，也是本个人理财网站的最佳当前个人贷款率的作者。主要适用于相对较小的廉价房屋装修。
例如，如果您只想几千美元更换厕所和淋浴并放入一些陶瓷瓷砖，那么个人贷款可能是赚钱的好方法，同时避免了房屋净值带来的收盘费用贷款或HELOC。（例如，借助房屋净值贷款，这些费用可以增加2％至5％的额度，而您的借款金额可以增加2％至5％。）
房屋净值和HELOC贷款
但是，对于一份更昂贵的工作，如果您拿出房屋净值贷款，您将节省大量的利息。格里芬说：“如果您进行全面翻新，还有其他一些财务工具更适合购买大型门票。”
但是，房屋净值贷款和HELOC不一定是每个房主的选择。Lendingtree研究经理Kali McFadden解释说：“对于很多人来说，只要他们的房屋内置足够的股权，这将是更好的选择。”但是，“将低于20％的股权滑倒意味着他们将被要求接受个人抵押保险，这是另一个每月付款，而股权非常低的人将无法获得家庭净资产贷款或信用额度。”
信用卡
零利益介绍率的新信用卡呢？据Experian称，这将比个人贷款便宜 – 只要您可以在介绍期内还清贷款，通常持续12到18个月，尽管有些卡提供了更长的休息时间。之后，该卡的标准APR开始。目前，根据格里芬（Griffin）的数据，平均信用卡APR为17％。这几乎是个人贷款所花费的利率的两倍。个人贷款在家庭净值和HELOC进行家庭翻新方面还有另一个重要优势金融技术，也称为金融科技，以自动化和加快贷款批准流程。如果您要进行紧急维修，例如修复泄漏的屋顶，那可能会派上用场。
“不幸的是，有些人没有可用的储蓄。”佐治亚州肯尼索的菲尔普斯金融集团的创始人兼首席执行官Dwain Phelps向佐治亚州肯尼索的创始人兼首席执行官发送了电子邮件，他与自己的客户合作，以设置“存储”以支出“支出”帐户来涵盖此类紧急情况。但是，对于没有准备的房主来说，“个人贷款可以帮助支付那些主要的意外支出”。
现在很重要
支付翻新费用的另一种选择是现金融资，在该再融资中，您要拿出一种新的，更大的抵押贷款，以包含项目成本。个人理财网站Bankrate称，这种贷款的缺点是，您可能要支付的利率比以前更高。
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