丧失抵押品赎回权的工作方式

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在美国，丧失抵押品赎回权的人数正在攀升。查看这些房地产图片以了解更多信息。

发烧/梦幻战

您在实现自己的房屋梦想的道路上做出了明智的决定。您优先考虑支出，并节省了足够的资金以支付少量首付。您的抵押经纪人很有创造力，可容纳并制定适合您预算的贷款。您签署了关闭文件，拿到钥匙，搬进来并安顿下来，希望您在家中长时间逗留。然后是不可想象的。您从工作中解雇了。或者，也许您或家庭成员发生了一场意外，使您的财务紧张。如果您在国民警卫队中，您可能会被召集现役，迫使您暂时关闭业务。或者，也许您的可变利率贷款增加了您的每月付款，而您的房屋不太欣赏再融资。所有这些情况在现实生活中每天都在发挥作用，可悲的结果可能是丧失抵押品赎回权。

如果您突然发现自己无法支付每月的贷款付款，那么您的贷方就有合法的权利收回房屋并将其转售以收回贷款费用。丧失抵押品赎回权是法律行动方案，没有人真正脱颖而出。对于房主和贷方来说，这是一个压力和不幸的情况。许多人仍然否认自己的财务状况，使情况变得更糟。不幸的是，如果您面对止赎过程，您可以做一些事情来保存房屋。

随着美国的房地产泡沫开始破裂，止赎率飙升。住房繁荣从2001年到2005年都无与伦比的增长。可调节的抵押贷款（武器）和次级贷款，使许多从未想过自己有钱或信用的人买房成为可能。武器的初始价格较低，通常在第一年或两年之后会高得多。次级贷款允许信誉较差的人以高利率获得融资。抵押经纪人使用了这两种方法来获得贷款，许多借款人很快发现他们负担不起每月的付款。在这里，美国有一些令人震惊的丧失抵押品赎回权统计数据。

2006年，取消了近130万套房屋。Colorado的丧失抵押品赎回权的率最高 – 每376座房屋中有一个。申请总数比2005年增长了43％。财产遗产专家预测，2007年有更多的丧失抵押品赎回权。

此外，最近的一项民意调查显示，十分之六的房主希望他们更好地了解其贷款条款，而60％的抵押贷款借款人没有意识到可以帮助他们避免丧失抵押品赎回权的服务[来源：FDIC]。

在本文中，我们将研究止赎过程，并帮助您了解不同类型的止赎。我们还会让您知道您可以采取的一些步骤，以避免它以及它如何影响您和您的社区。

内容

止赎过程

如何避免丧失抵押品赎回权

止赎的影响

止赎过程

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一个垃圾箱在2007年10月在加利福尼亚州安提阿市的一处空缺房屋面前，到处都是家具和个人财产。

贾斯汀·沙利文（Justin Sullivan）/盖蒂（Getty Imagesthe）的止赎过程因状态而有所不同，但我们可以查看所采取的一般步骤。如果您面对取消抵押品赎回权，重要的是要研究州的法律和惯例。

单次错过付款后可以开始丧失抵押品赎回权，但这不太可能。大多数银行和贷方都有延迟付款的宽限期，通常会增加费用。通常，警报铃熄灭了整整30天。第二次错过付款后，您将接到一些电话。许多贷方只会接受两项延迟付款以带来贷款当前。他们还可以拒绝任何部分付款。

一旦您落后三个月，事情就会变得严重。这通常是当大多数贷方以两种方式开始丧失抵押品赎回权的过程：司法销售，这要求该过程通过法院制度或销售权，或者可以完全由抵押持有人进行。

所有州都允许司法销售，而只有29个允许出售权。如果您的州允许销售权，则贷款文件通常会有一个条款，说将使用此方法。销售权的速度通常比司法途径快。让我们看这两种方法。

司法销售：

抵押贷款人将向法院制度提起诉讼。被输入，贷方可以通过拍卖要求出售该物业。拍卖是由警长办公室进行的，通常是在判决后几个月。您必须立即撤离以前的房屋。销售权：

抵押贷款人将向您提供要求付款的文件。在既定等待期之后，就制定了信托契据，临时将财产传达给受托人。受托人将在公共拍卖会上为贷方出售房屋。取消抵押品赎回权需要接受司法审查，以确保一切都合法地进行。通常要求贷方发布公开拍卖销售通知。

两种类型的止赎都要求将诉讼通知任何其他相关方。例如，如果房主用第三方向房屋贷款，则必须联系该贷方，并且必须从拍卖收益中支付其贷款金额。如果未支付第三方贷方，则可以将抵押贷款应用于新的财产所有人。很多时候，贷方实际上会回购财产，并试图在以后通过房地产市场出售。

如果物业的出售不符合贷款金额，则还可以对借款人做出不足判决。可以需要两者之间的整个差异，尽管某些州只需要支付财产的公允价值与贷款金额之间的差异。另一种几乎完全过时的止赎，称为严格的丧失抵押品赎回权。在这些情况下，一旦对诉讼做出判决，财产将由抵押持有人自动承担。只有康涅狄格州和佛蒙特州仍然允许这种做法[来源：Realty Trac]。

在下一节中，我们将为您提供一些提示，以帮助您避免丧失抵押品赎回权。

如何避免丧失抵押品赎回权

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如果您不与贷方合作，则可以回家挂锁的门。

贾斯汀·沙利文/盖蒂图像

止赎对贷方和借款人都不利。房主失去了他或她的房屋，贷方以美元的价格损失了20到60美分[来源：FDIC]。这很重要，要记住您是否落后于贷款。避免丧失抵押品赎回权的最重要步骤是与贷方进行交流。大多数人都害怕和尴尬，以至于他们忽略了贷方的电话和信件。这是人的本性，但如果您想挂在家里，这是最糟糕的事情。

许多贷方将与您合作，以避免丧失抵押品赎回权。他们将在个人层面上处理您的案件，并考虑您的情况。如果您只落后一两个付款，抵押贷款持有人会邮寄贷款锻炼套餐，以帮助您赶上贷款。该软件包包括有关您进行付款能力的信息，说明和表格。如果您的情况是暂时的，则还有其他解决方案：

联邦住房管理局（FHA）愿意提供帮助。如果您的贷款已获得FHA批准，您可以与FHA住房顾问取得联系，FHA住房顾问将带您通过可能的解决方案。该辅导员将为您与贷方进行谈判，甚至可以帮助您制定每月的预算计划。

如果联邦政府宣布您居住或工作的地区，并且您正在面临止赎，那么FHA提供了帮助您的救济计划。在大多数情况下，您可以在锻炼房屋或工作状况时从每月付款中获得最多三个月的缓解。

宽容的是，如果您同意符合您的贷款金额的另一种选择，则您的贷方同意暂时暂停您的付款。该选项通常是恢复原状 – 您以一次性支付未偿还的金额。如果您知道很快就会有大量资金，这些选择是防止丧失抵押品赎回权的好方法。

抵押贷款的修改是指您的贷方同意更改抵押的条款，以使您更负担得起。

如果您能够再次开始付款但无法带上您的帐户当前，则可能有资格获得部分索赔。您的贷方将协助您获得无利息的贷款，这将带来您的帐户当前，您可以恢复付款。这笔贷款的付款可以延迟一段时间。如果您无法保留房屋，则可以出售它以还清贷款。如果是这种情况，请致电您的贷方 – 它可以在出售房屋时暂停您的贷款付款，甚至在您迅速出售的情况下，甚至可能会接受少于贷款金额。最终的选择是放弃您的丧失抵押品赎回权的契据。这是您简单地将财产交还给贷方的时候。

在下一部分中，我们将研究一些丧失抵押品赎回权对您和您的社区的影响。

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止赎的影响

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多次止赎会破坏社区。

威廉·托马斯·凯恩（William Thomas Cain）/盖蒂图像

丧失抵押品赎回权的最明显效果是，您现在发现自己没有家。此时，许多人依靠家人来使他们在接下来的几个月中。有些人能够负担得起搬进公寓，而他们的财务重回正轨。可悲的是，有些遭受止赎的人发现自己无家可归。大多数州都有无家可归的预防计划，可以帮助那些运气并需要提升的人们。如果您已被取消赎回并没有住房选择，请与您的州和地方人类服务部联系，以查看他们是否可以为您提供帮助。

您的信用评级是另一种丧失抵押品赎回权会影响您的方式。虽然被取消抵押品赎回确实会对您的信用等级产生负面影响，但它不会损害它无法修复。信用评级基于您的信用记录，因此丧失抵押品赎回权将与其他所有内容一起考虑。如果您在贷款落后之前获得了良好的评分，那么您可能会惊讶于您的信用评分在您丧失抵押品赎回权后的高度。确保所有其他帐户都是最新的并支付的。您可以尝试并获得较小的贷款 – 通过此贷款付款将有助于您修复信贷。您甚至可以以优于税率的价格获得另一笔房屋抵押贷款，并获得大量的首付。

如果您被取消抵押品赎回权，则可能很难找到或保持就业。一些雇主需要良好的信用评级才能被录用，甚至可以终止丧失抵押品赎回权。压力和抑郁也是止赎的常见影响。缺乏自尊心和自我价值通常与失去家园的人有关。

取消抵押品赎回权的滴滴效果也会对您的社区产生严重影响。一项止赎的地方政府机构账单可赚取多达34,000美元。清除垃圾，无薪公用事业，警长和警察费用，检查以及可能拆除该物业的费用都在造成这一费用。属性值也降低了丧失抵押品赎回的性质。在某些住房市场中，可以预期最高22万美元的财产价值[来源：Apgar，Duda，Gorey]。

您可以通过查看下一页上的链接来了解有关止赎和住房市场的更多信息。

丧失抵押品赎回权和犯罪分子更多信息

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更多的链接

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来源

“关于Servicemers民事救济法案。”国土安全部，2007年。http://www.uscg.mil/legal/la/topics/sscra/about_the_sscra.htmapgar，William C.，Mark Duda和Rochelle Nawrocki Gorey。“止境的市政成本：芝加哥案例研究，” 2005年2月27日。“犯罪现场：丧失抵押品赎回权。”cnnmoney.com，2007年11月19日。http：//money.cnn.com/2007/11/16/real_estate/suprime_and_crime/index.htm?section=money_topstopstoriorsChristie，les。“止赎率在12月上涨了。”CNNMoney.com，2007年1月。http://money.cnn.com/2007/01/16/real_estate/december_foreclosures_up_from_2005/index.htm”foreclosure Protivers by State by State。Realty Trac，2007年。http://www.realtytrac.com/education/noframes/forecloasepro.html”foreclosurestatistics。fdic.gov，2007年。http：//www.fdic.gov/about/comein/files/foreclosure_statistics.pdf”foreclosure。日常法律百科全书。ed。Shirelle Phelps。Gale Group，Inc.，2003年。Enotes.com。2006年。2007年11月29日。http：//www.enotes.com/everyday-law-endyclopedia/foreclosure