学生贷款合并的工作方式

“”

合并学生贷款将多个贷款结合在一个伞下，因此您只需付款。Xsandra/Getty图像

据估计，据大学获得与成功研究所称，2018年毕业的三分之二的大学生因学生贷款债务而离开了学校。鉴于一些更享有声望的大学的学费每年可以达到近60,000美元，即使是公立社区大学两年级学位的费用也可能超过15,000美元，因此，大学贷款债务可能会令人不知所措。

考虑到国家一级，学生贷款债务变得惊人。根据学生贷款英雄的说法，目前，有4500万美国借款人的学生贷款债务欠下1.56万亿美元。美国人的学生贷款债务比信用卡债务高70％。

负责学生贷款债务指数增长的重要因素是利息。考虑一下。您每年以6.8％的价格借入15,000美元，以支付两年年级的汽车技术学位。毕业后，您将有10年的费用，或大约120美元的付款$ 172并更改。完成后，您将大约花20,000美元来支付贷款和利息。

可悲的是，这代表了一个温和的例子。根据Nerdwallet 2019年的一项研究，在有学生贷款债务的家庭中，欠款的平均欠款超过46,000美元。

让我们提起赌注。在一所昂贵的大学或大学中拍摄四年制学位，据统计数据，毕业时您可能会有大约50,000美元的贷款。在相同的利率和贷款付款期内，您正在查看每月支付约575美元的付款，总的本金总额约为20,000美元，利息为70,000美元。

付款足够令人生畏的同时，您可能最终获得了几种不同的学生贷款，所有贷款都有不同的付款结构，利率和公式。即使您拥有所有联邦直接贷款，只有一位服务商，您的贷款也可以“分组”并需要单独的付款。这是学生贷款合并的地方。简而言之，这是一种将不同的贷款分组的方式通过一位贷款服务商进行单付款。但是，“合并”虽然具有特定的含义，但它更像是一个通用的行业术语，可以轻松地使用一些不同的策略。

更重要的是，学生贷款合并对某些人来说可能是个好主意，对其他人来说是个坏主意。请继续阅读有关合并学生贷款的更多信息。

内容

什么是学生贷款合并？

我的学生贷款是否有资格进行合并？

学生贷款合并的弊端

什么是学生贷款合并？

“”

如果您有多个联邦学生贷款，将它们合并为一个可以帮助减少您的每月付款。锚/盖特图像

在过去的十年中，学生贷款合并发生了很大变化，并且可能会发生更多的变化。目前，学生贷款合并是指将多个联邦教育贷款合并为一项贷款。它称为直接合并贷款，由美国教育部执行，不需要申请费。如果您收到收取费用的“贷款合并”的要约，那就是提供服务的私人贷方。

只有联邦学生贷款才有资格进行直接贷款合并。私人学生贷款不能纳入联邦贷款合并中。如果您同时拥有联邦和私人学生类型，则仍然可以通过直接贷款合并整合所有联邦贷款。您也可以通过现有的贷方或其他贷方为您的私人贷款再融资。作为第三种选择，您可以与私人贷方一起再融资联邦和私人贷款。请记住，将联邦贷款合并到私人贷款将大大更改您的贷款条款。每种选择都带有福利和弊端。由于大学教育比以往任何时候都更昂贵，许多学生会发现自己正在毕业，但还具有巨大的复杂债务。学生贷款合并可以使处理债务的机制变得更加容易。以下是合并学生贷款可能是个好主意的一些原因：

您将具有仅支付一位服务商而不是几个服务的优势。固化可以降低您的每月付款。您可能会访问新的还款计划，尤其是各种收入驱动的还款计划，其中一些以贷款宽恕结束。可以锁定固定利率。

因此，当（以及如果）可能会合并学生贷款合并是每个客户都需要个人研究的事情。但是，考虑贷款合并时有一些一般提示：

合并学生贷款是理想的选择，通常是毕业后六个月或在学生停止上学的同一时期内到期时。根据您现有贷款的利率以及当前的当前学生贷款利率，如果可能的话，合并可能意味着较低的利率。收入驱动的还款计划具有宽恕功能，从而消除了指定后的联邦学生贷款的未偿余额准时付款的年数 – 通常为20至25。公共服务贷款宽恕（PSLF）计划可以将连续付款带给120个雇用的借款人，全职雇用了联邦，州，地方或部落政府或非营利性。，权衡您的经济状况与贷款条款有益于确定您是否要巩固贷款。

我的学生贷款是否有资格进行合并？

“”

大多数联邦学生贷款都有资格由美国教育部合并，这不会花费您任何费用。Phynart Studio/Getty Images

在考虑学生贷款合并之前，您需要找出是否有资格。大多数联邦学生贷款都在内，包括甚至不再提供的过时贷款。

这是因为过去十年来发生的主要变化之一是，如今，所有联邦学生贷款现在都是教育部的直接贷款。虽然教育部是贷方，但它使用几个贷款服务商收取付款。该部门的联邦学生援助网站上列出了九个贷款服务人员，包括Nelnet，Osla Servicing和Navient。想想这些服务人员，例如经营公寓大楼但不拥有该建筑物的管理公司。尽管学生贷款合并可能曾经很复杂，但目前申请是在线的，过程很简单。您可以选择要合并的联邦贷款，而哪些联邦贷款则没有。如果您处于宽限期，这意味着您目前还没有偿还，则可以延迟贷款申请，以协调时间与宽限期的结束。

教育部将通过国家学生贷款数据系统（NSLDS）验证您的贷款余额，并向您发送付款通知。

在大多数情况下，如果您跌至半个时间以下或不在学校，则可以巩固现有的贷款。如果您以后返回学校并取出更多贷款，则可以再次离开时进行另一个合并。

但是，您的贷款必须是还款或宽限期。您不能默认。在这种情况下，您通常需要使您的付款能够正常或同意通过合并来切换为收入驱动的还款计划之一。

在下一部分中，我们将研究合并的一些弊端，以及为什么在做出任何决定之前将这些信息掌握在手上是一件好事。

学生贷款合并的弊端

“”

合并学生贷款的缺点，因此您应始终与学生贷款顾问联系，以确保收益大于缺点。MartinedOucet/Getty Imagess consonolive Your Student贷款（无论是私人联邦）等同于创造新贷款，因此有时可能没有任何有益的贷款。

在合并学生贷款之前，这里有几件事要考虑：

合并通常会增加您必须偿还贷款的期限，这听起来可能是一件好事，但这意味着您也会收取更多的付款并支付更多的利息。此外，您合并的任何未偿还贷款的未偿还利息都可以兑现新贷款本金的余额。随着时间的流逝，这也可以转化为更高的利息。在最后，如果您失去了任何特殊利益，例如利率折扣或与您当前贷款相关的主要回扣，如果您合并，您可能需要重新考虑。固化联邦贷款是免费的。但是，可能需要收取合并和再融资多个私人学生贷款的费用。私人贷款通常也与您的信用评级有关，信用评级差可能意味着更高的费用和更高的利率。

贷款合并永远不会被削减和干燥。这是一种具有风险的财务工具，您必须确定如何将该工具用于您的利益。了解优势和缺点的最佳方法是与财务专业或学生贷款顾问进行交谈，这是一个了解学生贷款的来龙去脉的人。

最好的建议是在考虑学生贷款合并之前了解您将支付的费用。正如他们在高中时说的那样：“别忘了做作业。”在这种情况下，它可能会让您进入更好的财务未来。有关贷款合并和其他相关主题的更多信息，请查看下面的链接。

更多信息

相关文章

如果您不毕业，您可以再融资您的学生贷款吗？偿还学生贷款的10个技巧，学生贷款工作如何

为学生再融资是个好主意吗

贷款？

学生贷款再融资和学生贷款合并有什么区别？

来源

联邦学生援助，学生贷款支持中心。个人电话。“美国教育部。”2020年2月18日。“我可以借多少？”美国教育部。https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsid-wow-how-muchfederal学生援助。“我应该巩固我的贷款吗？”美国教育部。https://studentaid.gov/understand-aid/types/loansfederal学生援助。“偿还您的贷款。”美国教育部。https://studentaid.gov/sites/default/files/repaying-your-loans.pdffederal学生援助。“有哪种类型的联邦学生贷款可用？”美国教育部。https://studentaid.gov/understand-aid/types/loansfederal学生援助。“直接补贴的贷款和直接无补贴的贷款有什么区别？”美国教育部。https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsid-subsidubsid-subsidized-vs-unsubsidizedfriedman Zack。“期望这些学生贷款在2020年变化。”福布斯。2019年10月28日。https：//www.forbes.com/sites/zackfriedman/2019/10/10/28/student-loans-changes-2020/#7be5fd1f71f71f41f41f4gonzalez，Veronica。“学生债务和2018年级。”大学访问和成功学院。https://ticas.org/wp-content/uploads/2019/09/classof2018.pdfissa，Erin。“ 2019年美国家庭信用卡债务研究。”nerdwallet。2019年12月2日。https：//www.nerdwallet.com/blog/average-credit-card-debt-household/pentis，andrew。个人面试，学生贷款Herochristel，Patricia Nash。Sallie Mae的通信董事总经理。个人面试。于2010年3月18日进行。“