信用监控如何工作

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加利福尼亚州格伦代尔的警察调查了2013年产生假信用卡的身份盗用环。信用监控是否可以防止身份盗用？

©Ted Soqui/Ted Soqui Photography/Corbis

如果您相信炒作和头条新闻，那么身份盗窃是美国的一个巨大问题。进取的身份盗贼正在通过寻找未包装的银行声明的垃圾箱筛选，并向您发送骗局“网络钓鱼”电子邮件，以欺骗您揭示您的社会安全号码。事实并不那么令人兴奋。尽管身份盗窃无疑存在，但它的问题要比恐惧者所相信的要少得多。

根据标枪研究的年度身份欺诈报告，2013年，只有3.6％的美国人是身份欺诈的受害者，大多数案件涉及被盗的信用卡号。在几乎所有情况下，受害者都在不支付欺诈性购买的情况下解决了案件[来源：韦斯顿]。这是因为信用卡公司拥有精致的系统来标记异常活动并阻止进一步的购买[来源：Palmer]。

那么，为什么我们会听到很多有关身份盗用的信息，并在新闻后看到广告“免费”信用报告以保护自己免受这种幻象威胁呢？不可能是钱，可以吗？啊！

信用监控是2009年美国每年6.5亿美元的行业，自从来源：Kirschheimer]以来一直在增长。信用监控服务承诺将密切关注您的信用报告，并提醒您对信用评分的变化。这些公司没有告诉您的是，警告您的信用报告和信用评分的更改是保护您免受身份盗用的糟糕方法。

让我们以2013年目标黑客案例为例。在假日购物季节，黑客渗透了Target的销售点系统，并偷走了4000万个客户信用卡号码。学者监控服务不会保护目标消费者免受这种巨大的安全漏洞。他们甚至不会警告受害者在信用卡上进行异常活动，因为此类实时信息不在信用报告上。在像目标黑客案这样的案例中，信用监控的唯一价值是在不知情的情况下提醒受害者以其名字开设的新信用帐户。这就是为什么目标为受害者提供免费信用监控服务的原因[来源：Blyskal]。

信用监控服务每年可能要花费数百美元，但值得投资吗？批评家说，只要勤奋至少，您就可以监视自己的信誉，并真正保护自己免受身份盗贼的侵害 – 而无需花一毛钱。

首先，让我们查看公司声称要做的信用监控以及对您的财务安全的潜在影响。

内容

什么是信用监控？

信用监控的批评

监视您的信用的其他方法

什么是信用监控？

首先，一个重要的澄清：信用监控与信用报告不同。

信用报告机构收集有关您的信用记录的信息，并与潜在债权人分享。您的所有信用卡，房屋抵押贷款，汽车贷款和其他信用额度都在您的信用报告中列出，以及您的付款历史记录。每次您申请新的贷款或信用卡时，债权人都会从“三大”代理商中的一个或全部：Equifax，Experian和Transunion中要求您的信用报告副本。这些相同的信用报告机构还使用自己的差异来计算您的官方信用评分，该公式由一家名为FICO的公司开发的公式。CREDIT监视服务提醒您您对信用报告机构产生的报告和分数的更改和分数。为了使事情变得更加令人困惑，所有“三巨头”信用报告机构都提供信用监控服务。

如果您注册信用监控服务，您到底会得到什么？当您的信用报告中发生以下任何更改[来源：CreditReport.com]时，您将收到电子邮件或文本警报：

在您的Namenew信用咨询中开设的新帐户从Lenderslate PaymentsAdmettion的公共记录等公共记录中开设了新帐户

在身份盗用方面，最大的威胁是有人以您的名义开设一个新的信用帐户。与标准信用卡欺诈相比，新帐户欺诈更难修复，并且也可能会变得昂贵。正如我们前面提到的，2013年，只有一小部分身份盗用受害者必须自付欺诈的费用。但是对于那些这样做的人来说，新帐户欺诈的受害者平均支付了449美元，而现有帐户欺诈的108美元[来源：Blyskal]。

信用监控有一些经济利益。例如，大多数信用监控服务都包含跟踪信用评分的选项。您的信用评分越高，您就越有可能在贷款或信用额度上获得更好的利率，从长远来看，这将为您节省金钱。信用监控服务可以洞悉影响您的分数的因素以及随着时间的推移提高分数的技巧。Experian的信用监控服务甚至包括一个模拟器，可以预测新贷款的影响 – 抵押，汽车贷款等 – 对您的分数[来源：Experian]。信用监控的一种捍卫者认为，服务的教育价值仅证明其价格合理。仅仅了解您的支出和借贷习惯影响得分的方式可能会导致更高的分数（如果您改变行为），并最终为您节省了数千美元的较低利息支付[来源：Khalfani-Cox]。

现在，让我们看一下批评者对信用监控服务价值的看法。

信用监控的批评

许多消费者倡导者在信用监控服务中拥有的第一个烦恼是他们被出售给公众的误导方式。最著名的罪魁祸首是Experian，这是有争议的网站FreeCreditReport.com背后的信用报告机构。

早在2003年，国会就通过了《公平信用报告法》，要求“三巨头”信用报告机构中的每一个为消费者提供每年一次的信用报告免费副本[来源：FTC]。问题在于，Experian已经拥有URL freecreditreport.com并拒绝将其出售给政府。

政府最终创建了年度CreditReport.com，以公开访问法律规定的免费信用报告，但Experian继续使用其误导网站掠夺消费者。事实证明，它提供的“免费”信用报告仅在7天内免费，此后，如果未能取消，则每月收取14.95美元的信用监控服务。Experian最终向联邦贸易委员会支付了125万美元，以解决虚假广告的指控[来源：Lieber]。Besides他们的误导性销售策略，信用监控公司被批评，因为他们将其服务作为有效保护身份盗窃而受到批评。信用监控警报只能为您提供一个线索，即身份盗用已经发生了，例如创建未经授权的新信用帐户或地址更改 – 首先不会保护您免受犯罪的侵害[来源：韦斯顿]。

对信用监控服务的更大批评是，每天对您的信用状况进行监控是不必要的。消费者不会因为知道他们的信用评分上升或从一天而下降了2分而获得财务上的收获。由于目前尚不清楚信用监测公司用来计算分数的公式[来源：韦斯顿]，因此无法评估这种短期波动。同样，持续的警报可能会使您更有可能跳过警告您的帐户实际被违反的警告。

然后是单报告信用监控与三报告监控的问题。在目标及其大规模身份盗用案件的情况下，它为受害者提供了从Experian而不是Transunion或Equifax的信用监控的访问权限。并非所有债权人都向所有三个机构报告数据，因此仅监视一份报告的效率较低[来源：Blyskal]。也许对信用监控服务的最明显的批评是，消费者也可以免费保护自己（也许更好）。我们将说明下一页的方式。

音乐身份盗窃

监视您的信用的其他方法

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由于大多数身份盗用确实是信用卡盗窃，因此请定期检查您的信用卡声明，以获取未经授权的购买。

ldprod/istock/thinkstock

在特定情况下，信用监控服务值得。正如我们提到的那样，身份盗用的受害者肯定会从信用监控中受益，以确保盗贼不要试图以其名称开设帐户或将现有帐户重新安排为新地址。但是对于普通消费者来说，可以使用免费的在线工具来保护您的信用和身份。

对于初学者，请利用通过AncourcreDitreport.com提供的三个免费信用报告。与其一次订购所有三个月，而是每四个月发送一次[来源：韦斯顿]。您不会每次都会得到一张完整的照片 – 请记住，并非所有债权人向每个代理商报告，但它将为您提供三个免费的机会来发现潜在的问题。

由于绝大多数“身份盗用”确实是信用卡盗窃，因此请定期检查您的信用卡声明，以获取未经授权的购买。如果您怀疑您的卡号已被妥协，请立即与信用卡公司联系。您还应该注册在线访问您的银行帐户和自我监控您的帐户余额以进行意外借方或转让。如果您是身份盗用或怀疑犯规的受害者，您可以联系三个信用报告机构中的任何一个并在您的所有帐户上要求提供90天的欺诈警报（法律要求每个机构通知其他两个机构）。欺诈警报是免费的，并阻止任何人在不打电话给您并确认交易的情况下开设新的信用帐户[来源：FTC]。

如果这还不够，您可以通过在您的帐户上发出信用来进一步加强信用安全性。信用冻结就像您的信用报告中的封锁。您仍然可以要求报告免费的年度副本，并做诸如申请工作或抵押贷款之类的事情，但是除非您暂时提起冻结[来源：FTC]，否则贷方无法访问报告。与欺诈警报不同，信用冻结并不总是免费的，具体取决于您的居住地。

如果您真的想查看您的信用评分（未包含在AncounalCreditReport.com的免费报告中），则可以在Myfico.com上以14.95美元的价格购买它，但可以阅读精美的印刷品。当然，您的购买将自动注册您以进行每月的信用监控。

有关信贷，债务和保护自己免受身份盗用的更多信息，请查看随后的相关链接。

更多信息

作者注：信用监控如何工作

我认为自己是一个聪明的人。我从大学毕业，有酬工作，并且发表了有关数十个科目的文章，包括个人理财。但是，我仍然对信用评分和信用报告的世界感到困惑。哎呀，我什至写了这篇文章，信用报告机构如何运作，但我仍然无法确切地告诉您“三巨头”信用报告公司如何提出他们的魔术数字，或者为什么他们对我们的个人非常个人化（以及宝贵 – 信用信息。Experian和其他人在信用监控方面表现出了一些摇摇欲坠的道德规范。我希望FTC对这些公司保持压力，以防止对信用报告，信用监控和身份盗窃的夸张幽灵的进一步混乱。相关文章

身份盗窃研讨会债务讲习班信用报告机构如何工作信用报告工作如何工作，我可以做什么来伤害我的信用评分？最大的一件事将提高您的信用评分最大的一件事？

来源

布莱斯卡尔，杰夫。“期望更少，并通过Target的信用监控付出更多。”消费者报告。htmcreditreport.com。“信用监控的工作原理。”（2014年7月3日）http://www.creditreport.com/creditmonitoring/creditreport/how-monitoring-works.aspxexexperian。“信用监控。”（2014年7月3日）http://www.experian.com/consumer-products/credit-monitoring.htmlfederal贸易委员会。“扩展的欺诈警报和信用冻结。”（2022年3月24日，通过Wayback Machine）https://web.archive.org/web/2021022603911/https://www.consumer.ftc.gov/articles/0279-extended-frraud-fraud-alerts-frraud-alerts-and-fraud-alerts-and-credit-freedit-freegrezesfeederal贸易委员会。“免费信用报告。”（2014年7月3日）http://www.consumer.ftc.gov/articles/0155-free-credit-reportsfederal贸易委员会。“放置欺诈警报。”（2014年7月3日）http://www.consumer.ftc.gov/articles/0275-place-fraud-alertkhalfani-cox，lynnette。“为什么批评者对信用监控服务有误。”每日罚款。2010年6月14日。（2014年7月3日）http：//www.dailyfinance.com/2010/06/14/why-critics-critics-are-are-wrong-about-credit-credit-monitoring-services/kirschheimer，sid。“当免费信用报告不是免费的。”AARP。2010年4月12日。（2014年7月4日）http：//www.aarp.org/money/scams-fraud/info-04-2010/scam_alert_alert_free_free_free_credit_reports_reports_are_are_not_rot_not_free.htmllieber，ron。“免费信用评分，然后是每月账单。”纽约时报。2009年11月2日。（2014年7月3日）http：//www.nytimes.com/2009/11/11/03/your-money/credit-scores/03scores.htmlpalmer，Kimberly。“信用卡公司在您之前如何发现欺诈。”