如何宣布破产

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当您感到自己站在财务悬崖边缘时，破产可能是一个良好的生命线。

DNY59/Getty图像

美国正在遇到个人债务危机。2014年第二季度，美国的家庭债务总额为116.3万亿美元。这笔债务的大部分是抵押贷款（8.09万亿美元），但美国人也欠下6690亿美元的高额信用卡债务，学生为11.12美元。贷款[来源：纽约美联储]。

当您收到收款人的电话要比朋友和家人更多，并且每封邮件都盖上了“第三和最终通知”一词时，可能是时候考虑宣布破产了。

没有人很高兴宣布破产。这不是任何人长期计划的一部分。但是，宣布破产可能是严重财务困扰的人们的“最糟糕”选择。

为了开始解决债务的法律程序，您必须向美国破产法院提交文件，并符合法院的申请截止日期以及联邦和州破产法所决定的其他要求。美国各地有破产法院分配给90个不同的联邦地区。

尽管破产是由法院处理的，但宣布破产的个人并不是“审判”。承担债务不是犯罪。申请破产更像是申请政府援助。法院的工作是确定解决债务的最佳方法：

如果您没有正常收入，法院将清算您的一些资产来偿还债权人。如果您稳定的薪水，法院将与您的债权人合作以制定三到五年的付款计划。法院确定您无法支付的债务已被解除，这意味着它被抹去了。债务的生活极大地压力很大，可能对个人，配偶和家庭造成严重的情感和心理伤害。宣布破产提供了出路，但它带来了成本。一旦您申请破产，它将保留在您的信用报告中七到十年，从而严重损害了您有资格获得新贷款购买房屋，汽车或创业的能力。

宣布破产的第一步是确保破产是您财务状况的正确解决方案。在下一页上，我们将介绍您的选项。

内容

破产适合您吗？

宣布第7章或第13章破产

破产法和豁免

破产适合您吗？

如果您受到债权人的折磨，并且看不到还清债务，那么破产很可能是您唯一的生命线。但是在许多情况下，还有其他方法可以解决您的财务问题而不诉诸于破产程序。

宣布破产的目的之一是与债权人协商付款计划。但是您不必宣布破产即可开始谈判。与您的债权人联系，看看他们是否允许您进行最低较小的每月付款。如果您负担不起抵押贷款，请查看贷方是否会以较低的利率再融资。

如果您需要与债权人谈判的帮助，请考虑与非营利性信贷咨询机构会面。司法部在其信用咨询和债务人信息页面上保留了信誉良好的信用顾问清单。信用顾问具有与债权人合作的经验，并且可能能够达成协议。但是，与债权人谈判有关的事情很重要。宣布破产的优点之一是，您的一部分债务（或全部）将被解释，这意味着您不必偿还。如果您与破产以外的债权人进行谈判，那么您做出的任何交易都可能涉及偿还全部金额[来源：NOLO]。

如果您的债权人拒绝进行谈判，那么您的最终选择是出售任何资产来偿还债务：房屋，汽车，船，珠宝，家具 – 任何会产生现金以降低债务的东西。同样，宣布破产的好处是，在大多数情况下，您的房屋和个人财产不能被法院扣押您的债权人。

即使您最终确定破产是您的最佳选择，也将要求您在提交文书工作之前参加信用咨询[来源：美国法院]。辅导员将确保您了解自己的选择，并帮助确定破产是否是唯一的出路。大多数州都可以使用电话和在线咨询。

接下来，我们将研究宣布两种最常见的个人破产类型之间的区别：第7章和第13章。

债权人骚扰

宣布第7章或第13章破产

个人的两种最常见的破产类型是第7章和第13章，以美国法典中的相应章节命名。第7章和第13章破产之间的选择在很大程度上取决于您的财务：第7章：清算 – 低收入债务人。法院出售任何非发行资产，并用这笔钱向债权人付款。其余的债务立即被解释。第13章：调整债务 – 债务人稳定的债务人。申报人同意在三到五年内偿还大部分债务的计划。其余的被排出。

宣布第7章和第13章破产的第一步是手段测试，这是一组名为“时间表”的表格，该表格确定您是否有财务“手段”来偿还债务。要填写这些表格，您将需要以下信息[来源：美国法院]：

所有债权人的清单以及欠您所有财产限制的每月生活费用清单的欠款，金额和频率

如果法院确定您没有足够的钱来偿还债务的一部分，它将继续进行第7章破产。法院将指派公正的受托人出售您的所有非XEMPT资产和财产，称为破产财产。由于大多数财产是根据州和联邦破产法免于出售的，因此大多数第7章申请者都保留其房屋，汽车和个人物品。

作为第7章流程的一部分，大多数申报者仅在法庭上一次与受托人和债权人见面。第7章的一个优点是，立即清算资产清算后剩余的所有债务。

在第13章案件中，债务人保留所有资产，但必须向法院提交还款厂。如果该计划获得批准，则将所有债务合并为每月付款，可以自动从债务人的薪水中扣除。如果债务人的收入低于州中位收入，那么还款计划将持续三年。如果债务人的收入更多，那是五年[来源：美国法院]。在成功完成还款计划后，任何剩余的债务都将释放。一个考虑因素是，第7章破产将保留您的信用报告10年，而仅在7年后删除了第13章破产[来源：FICO]。

接下来，我们将查看一些管理破产过程的法律，以及为什么您绝对应该聘请律师。

第11章个人？

破产法和豁免

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涂鸦在密歇根州底特律的东英国村庄附近的12套房屋之一的卧室墙上展出。房屋正在取消抵押品赎回权。

约书亚·洛特（Joshua Lott）/盖蒂图像

虽然从技术上讲可以在没有律师的情况下成功申请破产，但不建议这样做。宣布破产是一个高度官僚主义的过程，充满了奥术规则和令人困惑的形式。例如，在第7章案件中，除了破产请愿书外，债务人还必须向法院提交[资料来源：美国法院]：

资产和负债的时间表当前收入和支出的时间表A的财务状况表，执行合同的时间表和未到期的租赁信用咨询证书，以及通过税务申报表的咨询服务，以及其他文件的任何债务还款计划的副本

如果您错过截止日期或提交错误的表格，则可能会驳回您的案件。如果您搞砸了，则可能会因破产欺诈而受到尝试。如果您负担不起破产律师，请从法学院或非营利法律倡导组织的免费法律诊所获得帮助。美国的破产程序受联邦和州法律的管辖。几乎所有的规则，表格和截止日期都是由联邦破产程序规则制定的，但是每个州都有权利为第7章破产设定自己的豁免。例如，某些州允许债务人保护其房屋中的大多数股权（称为宅基地豁免），而其他州则没有提供防止失去房屋的保护。其他常见的豁免是机动车，珠宝和服装等个人物品，以及退休储蓄和养老金[来源：Bulkat]。

为了进一步混淆事情，也有联邦豁免规则，一些州允许您在第7章破产中选择州或联邦豁免。我们是否提到您应该聘请律师？

破产法则并非仅仅使您的生活变得艰难。他们还建立了对积极债权人的重要保护。一旦您申请了第7章或第13章破产，您的债权人就被禁止试图收取债务或针对您提起诉讼。第13章破产的优点之一是，即使您错过了抵押贷款，并且您的房屋正在丧失抵押品赎回权，也可以自动住宿。作为还款计划的一部分，您可以弥补错过的付款并保存房屋。

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作者注：如何宣布破产

在美国，约有2500人和企业每天宣布破产。去年，这一数字加起来了近100万人被债务不知所措，以至于他们愿意在十年内在信用报告上贴上黑人标记，以换取新的开始。我的心向那些因经济灾难而遭受的遭受丧失抵押品赎回权或破产的家庭遭受的痛苦。我很高兴知道，在全国各地的城市中，有免费的法律援助组织，破产律师为低收入社区成员提供无偿服务。律师的说唱不好，但我个人认识了几位律师，他们自愿花费大量时间来帮助人们在法律官僚机构中导航并恢复生命。

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来源

Bulkat，Baran。“加利福尼亚的破产豁免。”NOLO（2014年9月26日）http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/california-bankruptcy-exmentions-property-assets.htmlfederal贸易委员会。“收债”（2014年9月26日）http://www.consumer.ftc.gov/articles/0149-debt-collectionfico。“第7和13章：我的信用报告中会保留负面信息多长时间？”（2014年9月26日）http://www.myfico.com/crediteducation/questions/negation-items-on-credit-report-report-report-report-chapter-7-13.aspxmaidman，Bret。答：“第11章破产：概述”。NOLO（2014年9月26日）http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/chapter-11-bankuroctcy-overview.htmlnew York Fed。“纽约美联储的报告显示，汽车贷款起源和余额有所增加。”2014年8月14日（2014年9月26日）http：//www.newyorkfed.org/newsevents/news/news/research/2014/an140814.htmlnolo。“破产的替代品”（2014年9月26日）法院。“破产基础，第4部分：申请破产”（2014年9月26日）破产额/破产-Eng_4-filing_low.f4v＆video_image =/uscourts/video/video/bukreuptcybasics/images/preview4.jpg＆video_id = bb4u.s。法院。“个人债务调整”（2014年9月26日）http://www.uscourts.gov/federalcourts/bankultcy/bankcruptcy/bankcruptcybasics/chapter13.aspxu.s。法院。“根据《破产法》的清算”（2014年9月26日）http://www.uscourts.gov/federalcourts/bankruptcy/bankruptcy/bankcruptcybasics/chapter7.aspxu.s。法院。“