没有银行帐户的生活如何工作

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没有银行帐户？支票业务可能会派上用场。

警告雅培/盖蒂图像

当克里斯托弗·哥伦布（Christopher Columbus）需要一个安全的地方来存储他的战利品时，他去了当地的银行 – 他的祖国意大利热那亚（Genoa）的Banco di San Giorgio。并非所有著名的探险家都这样做，尤其是当他们不在热那亚生活时。那是因为当时很少有人能够进入银行。

实际上，几乎没有人这样做，因为Banco di San Giorgio是第一家银行。曾经。

当然，人们在Banco出现之前一直在使用银行业务 – 实际上，据说迄今为止，银行业本身一直回到古代美索不达米亚和文明的诞生。但是银行业务与银行不同。

在Banco之前，美索不达米亚人使用粘土片作为交换的收据，古埃及农民将谷物保存在“谷物堤”中，并用它来偿还债务，而古希腊的寺庙积累了财富，他们会在需要时在需要时向统治者借来的财富规定的利率。但是，当罗马人开始开发更复杂的银行业方法时，野蛮的ho积出现了倒数式和a弹，这使kibosh整个努力持续了几个世纪[来源：阿姆斯特朗]。

当一群富有的热那亚商人在1408年3月聚集在一起成立了Banco时，他们并没有着手发明现代银行业务。他们试图拯救热那亚市，这完全破产了。那时，热那亚不仅是一个城市 – 这是意大利城市国家的时代 – 这是一个拥有骄傲历史的共和国。但是，与主要竞争对手威尼斯的一场长期战争使其保险箱干了。

Banco的创始人创建了它的想法是为偿还城市国家的巨额债务而创建。该银行将赚取7％的利息，甚至能够收取该市的税收和海关，以偿还自己的税款。该计划奏效了 – 热那亚在经济上恢复了，银行持续了四个世纪，在此过程中变得非常强大。经营银行的人遵循一系列规则，激发了对其正直的信心。在这些规则中，有人说，监督业务的财务主管将由彩票选举，并将自己的大部分资金存入银行（16,000个LIRE，当今的款项数十万美元）。换句话说，如果他们想负责，他们也必须在游戏中有皮肤[来源：Boland]。

时间已经改变。

内容

没有银行账单

银行替代方案

替代方案

没有钱，没有银行，没有问题

没有银行账单

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亲眼衰退的人可能不太热衷于去银行贷款或存入辛苦赚来的钱。

Spencer Platt/Getty Images

在现代，银行无处不在，银行帐户就是其中之一，例如驾驶执照，它已成为成年人的重要组成部分。您几乎需要一个银行帐户，几乎需要当代生活的每个要素。您需要收到您的电子付款或电汇，以存入或写支票，以获得学生贷款，抵押或汽车贷款，或支付您的信用卡账单或任何账单。没有银行帐户根本不可能通过，不是吗？

显然不是。

截至2015年，有900万美国家庭（约占总数的7％）没有银行帐户，这实际上是自联邦存款保险公司（FDIC）开始在2009年开始对其进行跟踪以来的最低数字[来源：White：White]。那只是冰山一角。将近2500万户家庭的家庭“账户都不足”，这意味着即使他们有银行帐户，他们也无法或没有真正使用它们。在这种情况下，需要贷款的人不要因为以前曾尝试过并遭到拒绝，或者认为他们会因为收入低，债务负荷，差，差，他们会被拒绝信用评分或所有三个三分之一的人通常是贫穷，黑人或西班牙裔，通常受过的教育少于银行的教育（以造成一个期限）。边缘化少数民族社区的受过教育的成员也可能不想使用银行，因为他们不信任它们。我们不必追溯到历史上就可以找到缺乏信任的原因 – 次级信贷危机提供了掠夺性贷款的最高例子[来源：White]。如果人们觉得要银行贷款就像踩黑洞的活动视野，那可以理解，他们可能有点枪。

也有一些人选择不拥有银行帐户，因为他们只是不喜欢它们。越来越多的人选择了越来越多的人选择替代方法来处理他们的钱。还有一些人出于哲学原因避免银行，宁愿选择退出主流社会及其所有陷阱。但是，根据选择而不是环境力量选择该条件的账单人口的百分比可能是少数族裔。

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发薪日贷款是传统银行业务的一种替代方法，经常有不愉快的结局。

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那些没有银行帐户的人是因为他们负担不起，依靠其他贷款来源。最臭名昭著的选择是被称为发薪日贷方的东西。发薪日贷方是一个提供小型短期贷款的实体，通常会在您的薪水上采取预付款的形式。

虽然发薪日贷款人通常在霓虹灯中有所帮助，但他们也在网上宣传。例如，CashNetusa的网站承诺将快速申请流程，该过程不会影响您的信用评分以及下一个工作日的瞬时决定和金钱。

这听起来不错，直到您单击“费率和条款”为止，您会发现，如果您想借$ 300，则需要支付25美元的费用。这是一个沉重的叮咬 – 实际上，正如网站所指出的那样，如果在八天内还清，则每年的百分比（APR）为380.21％。

多达1200万美国人使用发薪日贷款来获得，其中大多数年收入为30,000美元或以下。如果他们可以从银行或信用合作社获得贷款，则利率可能是发薪日贷方收取的六倍。监管机构正在发出声音，以确保账单上有公平地获得负担得起的信用。这是因为它变得越来越清楚一个人可能会被情况强迫一个人申请500美元的贷款，最终使他花费了1,300美元的费用[来源：Bourke].。。。。。。。。。。。不需要贷款。当然，您可以依靠那个旧的待机现金。但是，请保留您（或您家中的房屋）所需的现金数量并不是完全安全的。这也意味着您无法收到电子薪水，更重要的是，您无法在eBay上垂涎的那个瓷梗。

由于这些原因，还有一些没有账户或不足的人使用预付费的借记卡，这只是他们听起来的样子 – 可以加载和重新装载的卡片，中等和大笔的钱（通常是在ATM上），然后用于电子付款（在加油泵，在杂货店，在线等）。

同样，原则上，它们听起来像是一个好主意，尤其是如果您没有银行帐户。许多人（通过选择或通过环境力量）被账单上的人使用预付费的借记卡作为一种在物质世界中生活的方式。一些人声称，这也是避免透支诸如诸如透支之类的大量帐户费用的有用方法。

但是，预付费的借记卡通常有一套隐藏费用的套件，从使用ATM到加载卡到检查余额甚至透支的所有用户[来源：White]。再次在这里，监管机构正在介入尝试纠正预付费借记卡公司部署的一些不公平实践。这里列出的替代方案是两种最突出的与金钱交易的最突出的方式，但还有其他方法，但是还有其他方法没有银行帐户的生活。

替代方案

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一个男人使用M-PESA系统通过手机汇款。

托尼·卡伦巴（Tony Karumba）/法新社/盖蒂图像

尽管相关监管机构的尝试确保没有银行和账单不足的银行帐户可以更好地访问负担得起的银行帐户，但许多使用发薪日贷款人和支票出租人的人（您支付费用以兑现支票的企业）没有兴趣，与银行。

即使他们必须向替代贷方支付大量费用，有人认为至少他们知道收费是预期的。相比之下，他们带有银行帐户收到的披露可能是如此令人困惑且长期（有些人运行到一百页以上），以至于客户经常因他们必须支付的费用而感到惊讶，尤其是对于透支，这是一个慢性问题是您的居住时[来源：Servon]。

由于各种原因（银行成为其中之一）社区的各种原因创造了所谓的“替代货币”。尽管这些是非政府货币，但使用它们并非违法。货币，例如Berkshares，Lewes Pound，多伦多美元，SALT SPRING美元，Ithaca小时和比特币等货币越来越受欢迎。有些人，例如比特币，可以在国际上使用，而许多（例如Berkshares）只能在非常本地化的社区中使用。比特币用户被其快速，便宜，匿名和不可追踪的性质吸引，而那些使用本地货币的人通常会这样做，以将资源保留在给定的社区中。为了使货币工作，这只是人们相信它具有价值的问题[来源：GROSS]。一个了不起的例子，肯尼亚的M-PESA表明，替代货币不仅可以帮助没有银行帐户的人，而且还可以威胁要完全破坏银行业。

大多数肯尼亚人没有银行帐户。这意味着对现金有很大的依赖。这可能会带来挑战。说一个来自村庄的人搬到城市，寻找足够的工作来汇回她的家人。由于她的新工作时间表，她没有时间定期将钱亲自将钱送回她的村庄，因此她必须将现金放在公共汽车上，并希望它能回家。通常它神秘地消失了。至少曾经是这种情况。

尽管他们可能没有银行帐户，但大多数肯尼亚人都有手机。2007年，该国最大的手机公司决定通过创建一种替代货币来尝试并纠正肯尼亚的未成银行境地，他们称其为M-Pesa（“ PESA”在斯瓦希里语中的意思是“金钱”，而“ M”用于“移动”）。您可以通过从配备公司售货亭之一的人那里购买M-PESA的手机（全国近100,000个）。然后，您可以从本质上发短信来发送和接收资金。只要她的家乡村庄有一个亲戚的电话号码，从事新工作的女士就可以用牢房以电子方式将M-Pesa送回家。在村里，她的亲戚可以使用M-Pesa购买从杂货到牛到从井中的所有物品购买的所有物品，并使用数字控制仪表可以通过文字收到钱。M-Pesa现在在全国范围内无处不在对人们的生活巨大影响。例如，曾经依靠危险易燃和有毒的煤油灯笼的农民使用M-PESA系统使用的小型且负担得起的贷款来支付太阳能照明。这可以改善他的孩子的健康（不再有毒的煤油烟雾），降低了火灾的风险，并使他晚上做一些耕种琐事。为了支付180美元的单位，农民提出了35美元的首付，然后每天支付40美分。

由于M-PESA的开销较低，因此贷款的信用率比银行提供的信用率要多得多。实际上，M-Pesa在肯尼亚取得了巨大的成功，以至于其他地方担心的银行业一直在游说以阻止向其市场引入移动资金的引入[来源：Stahl]。没有钱，没有银行，没问题

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马克·博伊尔（Mark Boyle）毫无赚钱地走了数千英里，以促进“自由经济”运动的理想。

马特·卡迪/盖蒂图像

除了替代货币外，还有另一种有趣的交换方式，称为“时间班克”。时间库是一种通过时间量化这些服务来提供和接收服务的方式。时间班的核心原则是所有工作时间都是相等的。根据这一原则，一个小时的工作通常是薪水不足的，或者就此而言，未付（例如托儿服务）被认可并获得了与木工相同的价值。

时刻需要一个人网络，他们都同意其基本原则。他们通过纸笔记或在线软件跟踪他们的学分。支持时间的支持者说，该系统通过促进同意认识到彼此同样有价值的参与者网络来促进更强的社区意识，无论他们提供哪种服务。

像M-Pesa一样的时刻仍然是一种金钱。没有银行帐户的一种真正的生存方式是完全放弃了钱。

这就是作者马克·博伊尔（Mark Boyle）所做的。三年来，他采用了一种无钱的生活方式，尽管他最终回到了金融交流的世界，但他报告说，这种经历深深地改变了他。

根据博伊尔的说法，没有钱的生活迫使他依靠自己的品格和行为作为他的主要资产，他认为这使他成为一个更好的人。这次经历还使他与自然世界建立了更直接和更亲密的关系，他不得不完全依靠这种生活来维持和栖息地[来源：Boyle]。Boyle通过耕种，觅食和易货币来支持自己。他坚持认为，没有钱的生活更有趣，而不是更少。他没有在当地的酒吧购买酒水，而是用野生苹果制作了苹果酒，为邻居组织了聚会，并参加了免费的文化活动，这反过来又帮助他更好地了解了他的社区。

博伊尔在他的书籍和报纸文章中继续主张减少对货币体系的依赖。他给出了无休止的技巧，即如何没有肥皂（或从觅食成分中制作自己）；如何耕种，觅食和易货特性食品；以及如何在不花一分钱的情况下建造自己的房屋。他甚至建立了一个“自由经济学社区”，该社区倡导以劳动形式缴税的权利。

因此，尽管没有银行帐户的生活可能是必要带来的条件（例如，您的银行帐户由于过多的透支而关闭了），但完全有可能与货币交易的规范世界隔绝，最终可能是一个解放经验。

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作者注：没有银行帐户的生活如何工作

许多年前，我搬到了一个新城市，在我发现一家银行投入薪水之前就找到了工作。几周来，我一直依靠支票兑现渠道，这使我收取了交易的3％的支票金额。这比我最终开设帐户的信用合作社所指控的要多得多，但是我很感激存在这样的衣服，否则我会在我的钱包里用一张无用的纸在城里徘徊。相关文章。

银行如何工作货币工作是安全地通过ATM存入钱的？

更多的链接

Pew Charitable Trusts小贷款贷款研究Projectm-pesatimebanks.org

来源

阿姆斯特朗，马丁·A。“金钱的起源。”阿姆斯特朗经济学。/Boland，Vincent。“世界上第一个现代的公共银行。”金融时报。2009年4月17日。（2016年10月28日）https：//www.ft.com/content/6851f286-288d-11de-8dbf-00144feabdc0bourke，Nick，Nick。“监管机构应该让银行回到小贷款。”美国银行家。2015年9月16日。（2016年11月2日）http：//www.americanbanker.com/bankthink/Regulators-should-lect-lect-banks-get-backs-back-to-back-to-small-dollar-loans-loans-loans-1076693-1.htmlbboyle， 标记。“没有钱的生活：我学到了什么。”守护者。2015年9月15日。（2016年10月27日）https：//www.theguardian.com/environment/2015/sep/15/living-without-without-money-what-what-i-i-i-learnedcashnetusa。（2016年11月2日）https://www.cashnetusa.com/fontinelle，艾米。“互补货币简介。”Investopedia。（2016年10月27日）http：//www.investopedia.com/articles/ecomonics/11/introduction-complementary-currencies.aspgross，Jessica。“从比特币到伯克沙雷斯到汗水再到洗衣粉的10种替代货币。”Tedblog。2013年7月25日。（2016年10月27日）http：//blog.ted.com/10-alternative-currencies-from-bitcoin-bitcoin–bitcoin-to-berkshares-to-sweat-to-sweat-to-sweat-to-sweat-to-laundry-detergent/kawa，lucas。“罗斯柴尔德人如何创造现代金融和持续了几个世纪的巨大财富。”商业内幕。2012年12月23日。（2016年10月28日）http：//www.businessinsider.com/the-early-rothschilds-built-a-a-a-fortune-2012-12new，凯瑟琳。“乔什·克劳福德（Josh Crawford）十多年来没有拥有银行帐户，并喜欢这种方式。”