还清学生贷款的工作方式

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大学毕业是一个特殊的里程碑，但它也可能让您想知道如何还清数千美元的学生贷款。

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我们当中的人比以往任何时候都多。2007年，美国有1,820万人参加了一项大专学位课程，比[资料来源：国家教育统计中心]的20年增加了30％。数以百万计的人正在接受高等职业培训。除了传统的直接从高中生的学生外，成年人还回到学校以增强或改变自己的职业。高等教育中受欢迎程度日益普及的原因之一可能是要求获得大学学位的工作数量不断增加，预计在2008年至2018年之间将大幅增长[资料来源：劳工统计局]。

同时，教育并没有便宜。实际上，国家教育统计中心（NCES）报告说，在过去的三十年中，成本稳步增长。在1980-81学年，全日制大学大学生平均支付了约3,100美元的学费，费用，房间和董事会以及餐点。在2007 – 08年，平均值约为16,200美元的五倍。根据消费者价格指数通货膨胀计算器的数据，从1980年起的3,100美元的购买力与2008年约8,000美元相同，或该本科学位的成本一半[来源：劳工统计局]。

那么我们如何为此付费呢？提供学术和需求的奖学金以及联邦，地方和机构赠款。但是，这些“免费资金”选项的规模和数量有限，使我们大多数人涵盖了一部分或所有大学费用。

大学储蓄计划可以帮助我们提前做好准备，而锻炼计划可以让我们在学习时赚钱。但是，对于我们许多人来说，学生贷款弥补了差异。实际上，毕业后，2008年大学班的三分之二平均欠下23,200美元的学生贷款[来源：学生债务项目]。

还清不同类型的贷款

合并和贷款宽恕计划

延期和宽容

好债务还是坏账？

还清不同类型的贷款

当您计划如何支付大学费用时，有许多不同类型的贷款。信不信由你，您还清的方式可能取决于您拥有的贷款类型。

无论您是学生还是父母，您都可能拿出家庭净资产贷款或家庭净值信贷额度（HELOC）来支付大学费用。在还款期间，大多数房屋净值贷款都像抵押一样工作。您的主要担忧应该是您是否可以按时付款，保持财产的市场价值并防止丧失抵押品赎回权。如果您有HELOC，则抵押贷款人在借贷期结束时可能还有其他选择，例如将债务转移到传统贷款。

您可能有无抵押的贷款，而不是公平贷款。如果您有私人学生贷款，请检查您的贷款文书工作是否有限，利率和还款条款。如果您有联邦学生贷款，则您的利率和还款条款取决于贷款的类型，贷款的日期和所选还款计划。

联邦珀金斯贷款最多可为您支付10年的费用，您将直接欠学校。另外，在珀金斯（Perkins）注册至少一半的时候，您不必付款，而在入学率结束时还要偿还九个月的宽限期。FederalStafford贷款和父母贷款给本科生（加上）又回到您借来的任何人。如果您使用其直接贷款计划借贷，您将直接欠联邦政府。如果您使用联邦家庭教育贷款（FFEL）计划借贷，则欠银行或贷款机构管理您的贷款。仅60天后就开始偿还Plus贷款，但是您不必在注册至少半职时付款。斯塔福德贷款还款从六个月的宽限期开始，当时您的入学率结束。

您可以为您的联邦学生贷款选择以下还款计划之一：

标准还款是每个月的固定金额，付款至少为50美元，最多10年以全额偿还贷款。延期偿还是固定或毕业的每月付款，最多可达25年，以全额偿还贷款。要获得此还款期权的资格，您必须根据同一计划（直接贷款或联邦家庭教育贷款）欠超过30,000美元的贷款。收回的还款使您可以从较低的月付款开始，并每两年增加该付款金额。您将有最多10年的时间全额偿还贷款。基于收入的还款（IBR）将所需的每月付款设置为根据您的收入和家庭规模的最高付款。您将有长达25年的时间来支付贷款，如果您满足某些要求，则在此之后取消贷款的剩余余额。如果您打算尽早还清贷款，请确保您不会受贷方的惩罚。在许多情况下，您可以尽早还清贷款，以避免利息，否则每月会产生的利息。但是，有些贷款可能要求您支付全部或部分利息或其他还款费。

不要忘记扣除您的兴趣！

合并和贷款宽恕计划

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四到五年的教学是宽恕学生贷款债务的一种可能方法。

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如果您还清10年或更长时间的学生贷款，那么您的生活很有可能在那段时间内发生很多变化。您可能会购买房屋或汽车，结婚，有孩子或所有这些组合。随着事情的变化，您可以将还款选项调整为更好地满足您生活方式的替代方案。

学生贷款合并可让您将几张贷款一起纳入一笔贷款。这可以帮助您利用较低的利率，并且通常可以降低您的最低每月付款。您可以通过政府的直接合并贷款计划或根据联邦家庭教育贷款（FFEL）计划的机构贷款巩固您的联邦贷款。您无法通过联邦贷款巩固私人贷款。但是，您可以拿出私人合并贷款，将所有内容汇总在一起。您甚至可以使用房屋净值贷款将其合并。但是，为了使您的利率尽可能低，您可能应该分别巩固您的联邦贷款。货比三家寻找最大利率和还款条款。

巩固贷款或将当前贷款转移到新贷款中的另一个原因是更改您的贷款条款。除了利用更高的利率或较低的付款外，您还可以更改还款选项，例如延期要求或错过付款的罚款。同样，四处逛逛以找到最佳的贷款条款。

合并可以降低您的现金支付，但是其他偿还余额的方法又如何呢？联邦学生贷款计划根据贷款类型和您当前的财务状况提供贷款宽恕选择。例如，您可以通过在低收入学校教授几年或在某个学科领域的材料来取消全部或部分联邦贷款[来源：美国教育部]。如果您从事公共服务工作，例如和平队或非营利性卫生服务小组[来源：美国教育部]，您也可能有资格获得贷款宽恕。研究私人组织以及您的州和地方政府寻找类似的贷款回报方案以换取您的服务。

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尽管艰难的财务状况可能会使这些学生贷款付款看起来令人恐惧，但您可能会推迟您的付款，直到您能够更好地还清。

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如果您无法进行学生贷款付款，而宽恕计划则无法选择，那么您可能有机会推迟付款，直到您能够更好地付款为止。这些选项可以使您免于缺少付款并违约，这可能会影响您的信用等级，并遵守您的收债措施，例如工资装饰。

大多数针对您的大学费用的贷款都可以在您至少半场上学时延期某种类型的延期。除非贷款利息得到补贴，例如某些斯塔福德贷款，否则在整个延期期间，它仍然每月添加到您的贷款余额中。为了防止您的余额上升，您可以在延期期间选择一个付款计划，使您可以支付贷款利息，同时使本金余额相同。在延期结束时，您必须有一个宽限期开始偿还贷款。私人贷款的宽限期可能只有15天，而联邦贷款则允许您在第一次付款前六到九个月。如果您以后重新注册，例如完成学位课程或开始研究生院，则可以再次推迟贷款。延期要求可能与您之前入学时相同，然后您可能会有相同的宽限期。

对于某些贷款，您还可能有资格在服兵役或经济困难时延期延期。检查您的贷款条款，以查看您的贷款是否有资格获得此类延期。另外，请与您的贷方联系，以查看他们是否有其他额外的延期选项，而您的贷款条款中没有说明。

如果没有延期，您可以要求忍耐，以帮助您解决艰难的财务状况，例如被解雇。宽容可让您在再次站起来时延迟贷款付款而无需罚款。宽容周期的长度不同，持续几个月至三年。当您申请宽容时，您可能需要在请求中解释您的情况，并且必须继续付款，直到申请被批准为止。利息在您的忍耐期间会产生，因此恢复付款时，您的余额会更大。债务或坏账？

与其他债务相比，金融专家对学生贷款的评估有所不同。

财务计划师鲍勃·舒曼（Bob Schumann）表示，学生贷款债务很好。舒曼的推理是，您可以扣除贷款利息，贷款利率保持较低和债务“为您在一生中赚更多的钱铺平了道路” [来源：Anderson]。

玛丽·亨特（Mary Hunt）是流行的便宜货币每月新闻通讯的创始人兼出版商，他认为债务没有“无逃避路线”。亨特提醒借款人，不能保证教育会导致工作，而无论结果如何，您都必须偿还债务。

无论债务是好还是坏，学生贷款债务确实会影响您的信用。高信用评级使您可以以较低的利率借入更多。为了保持信用评级很高，请在学生贷款上进行预定的付款，并在付款困难时寻找延期或忍耐选择。

学校贷款债务也是大学本身的冒险业务。拖欠营利性机构的贷款的学生将这些学校有被拒之门外的联邦贷款和赠款计划的风险。在2007年，开始偿还营利性学校的学生中有21％拖欠了贷款，而四年制公立学校的学生中只有10％的学生违反了贷款。由于他们的收入中有70％来自赠款和贷款，如果他们的入学学生因毕业生的违约而被拒绝经济援助，营利性学校可能会遭受财务打击[来源：Marketplace]。

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来源

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