循环信贷如何工作
”“在您花费之前先三思想 – 如果您不偿还每月的账单，那么这笔款项可能会滚滚而成，因为它旋转并获得了兴趣。
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在花费之前先三思 – 如果您不偿还每月的账单，那么这笔款项可能会滚滚而成，因为它旋转并获得了兴趣。
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一封信到达邮件中。“恭喜！您已经获得了一张国家银行白金卡的预先批准，信用额度为25,000美元！”您考虑使用25,000美元可以购买的东西。或如何使用它来还清其他三张信用卡的余额。
信用卡是旋转信贷的完美典范。通过循环信贷，银行允许您不断借入一定的信用额度。每次您以信用额购买商品时，该金额都会从您的总信用额度中减去。每次您还清余额时，信用额度都会恢复。听起来很容易，对吧？
好吧，不完全是。您必须考虑兴趣。如果您在月底不支付完整的信用卡余额，则银行将向您收取的金额收取利息 – 从10％到28％之间[来源：Creditcards.com]。每月持有余额称为旋转债务。如果您一个月又一个月继续进行旋转，您可能会发现自己陷入严重的债务混乱状态。
美国迷上了循环信贷。2007年6月，美国消费者的总消费者持续债务超过9000亿美元。好消息是，40％的信用卡持有人每月支付其全部余额。坏消息是，许多美国人被围困在旋转的信用陷阱中。超过8％的余额超过9,000美元，六分之一的家庭每月仅支付最低应付金额[来源：CreditCards.com]。
那么，循环信贷和常规贷款有什么区别？什么是家庭净值信用额度？以及如何使自己摆脱循环的信贷危机？在下一节中，我们将区分循环信贷和贷款。
循环信贷与贷款
循环信贷的优势和缺点
循环信贷与贷款
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您的房子如何加起来？房屋净值信贷额度基于您的房屋价值。
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基本上，有两种借钱的方法：封闭信贷和开放式信贷。贷款是封闭信贷的一个例子。在申请贷款时，您和银行同意您将要借的确切金额，确切的时间，您必须偿还的时间以及您要收取的利率的确切时间。这些称为贷款条款。贷款称为封闭信贷，因为有一个设定的日期，所有债务都需要全额偿还以及利息。
贷款通常通过固定的每月付款来偿还。每个每月付款都包括本金和利息。抵押是封闭贷款的一个很好的例子。如果您以每年8％的年利率以100,000美元的价格出售30年的抵押贷款，则您的每月抵押贷款付款将为733.76美元。30年后，您将偿还整个100,000美元的利息（164,153美元）。
循环信贷称为开放式信贷，因为贷款的长度不是固定的 – 正在进行中。循环信贷贷款的两个最重要条款是信用额度和利率。信用额度类似于信用卡限额。从本质上讲，这是您在任何给定时间都可以借的最大金额。关于信用卡的有趣之处在于，该卡的发行人可以随时更改您的信用额度和利率。但是，我们稍后会讨论更多。
凭借循环信贷，没有固定的每月付款。您每个月都有几个付款方式。您的每月对帐单将列出您在过去一个月中从信用额度上借的所有钱（您进行的购买总额）。这是你的平衡。如果您有可用的现金，那么明智的做法是立即偿还全额余额。然后，将一部分余额载入下个月，您将不收取利息。
即使您不能全额支付金额，也需要至少支付余额的最低百分比，通常在2％至4％的信用卡之间。当下个月来临时，您的声明将显示New Balance以及对旧余额所收取的利息。再次，您可以选择全部偿还或仅支付余额的一部分。您将继续每月支付循环信贷帐户付款，直到您支付所有未付费用并取消该帐户。
家庭净值信贷线是另一种流行的旋转信贷形式。与信用卡一样，信用额度在此帐户上放置。信用额度基于您房屋中的权益。您可以通过从房屋当前价值中减去任何未偿还的抵押贷款来计算股权。因此，您进行抵押贷款付款的时间越长，您在房屋中建立的股权就越多。拥有家庭股权索信贷额度，您可以在需要进行房屋维修或改进的情况下借现金单独的房屋净值贷款。也没有固定的每月付款，因此您可以在现金可用时还清。
那么，循环信贷只是一个信用陷阱吗？还是这些帐户有优势？在下一页上查找。
信用评分测验
循环信贷的优势和缺点
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被您的每月信用卡账单吹走吗？循环信贷帐户可以从一个月到下一个月收集很多兴趣。
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旋转信贷的最大优势是，在您需要时可用。每次您没有足够的现金购买商品时，您都不需要申请贷款。您也可以根据需要从信用额度使用尽可能多或很少的信用。使用信用卡，您可以轻松购买一包口香糖，以购买一对摩托艇。
循环信贷也可以用于任何类型的购买。例如，抵押贷款仅适用于购买房屋，而汽车贷款只能应用于汽车。但是，即使房屋净值信贷额度基于您房屋中的权益，它几乎可以用于任何购买。大多数人使用房屋净值信贷线来为家庭装修项目提供资金，但是您也可以将现金用作低息贷款来资助您的下一个假期或从信用卡中还清更高利益的债务。重新兑现信用解决工作稳定但薪水不规则的人的解决方案。也许您是一名成功的汽车推销员，但几个月来比其他人慢。有了循环信贷，您可以立即购买信贷，并在销售大笔销售后手头上有钱时付款。
信用卡最大的优势之一 – 最流行的循环信贷形式 – 它们比现金更安全，并且几乎在任何地方都被接受。想象一下，如果您必须将足够的现金支付才能支付汽油，杂货，电影票，停车以及所有其他偶然购买的费用。
但是，旋转信贷的便利并不总是超过其缺点。循环信贷的最大缺点是花钱花钱的诱惑。对于某些消费者而言，$ 10,000的信用额度太难抗拒。他们现在就购买了以后如何付款的任何考虑。当他们最大化一张信用卡时，他们只是申请另一个信用卡并重新开始。十分之一的美国人有10多个信用卡帐户[来源：CreditCard.com]。
有时，旋转信用可能太灵活了。没有固定的付款，许多人等待太久才能还清余额。复合利息迅速加起来，尤其是循环余额总计数千美元。另一个有旋转信贷的危险（这主要适用于信用卡），是贷款的条款不是固定的。如果您阅读了信用卡协议的精细印刷品，您会发现贷方可以随时更改您的信用额度和利率。贷方只能以书面形式通知您。您的信用评分可能会影响您的信用额度和利率。如果您的信用评分因向其他贷方付款而变化，您将成为一个冒险的借款人。您的兴趣通常会变化为与您的风险水平相对应，即，何时以及如何依靠您偿还贷方的速度。
如果您了解循环信贷帐户的风险和好处，则可以利用它来利用它。有关信用，债务和相关主题的更多信息，请遵循下一页上的链接。
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