10个常见的破产问题

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您怎么知道您的财务状况是否足以宣布破产？阅读我们的文章以解决此问题和其他问题。

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每年约有100万美国人宣布破产[来源：美国法院]。虽然很容易将这些人视为做出不良财务选择的人 – 在无法实现的生活方式上最大限度地发放信用卡，但事实却更加困难；所有破产中的大多数是由未付的医疗费用，是事故和疾病的结果，而不是超支的结果[来源：Lamontagne]。

即使您的财务状况良好，也必须了解破产的全部内容也很重要。任何支付抵押，拥有汽车贷款或使用信用卡的人都需要知道如果您无法偿还这些债务会发生什么。上帝禁止你失去工作，生病或做出一个可怕的投资决定，至少你会知道有办法摆脱困境，这被称为破产。

继续阅读以获取有关破产的10个最常见问题的答案，包括法院可以采取的措施以及在金融灾难时可以保留什么。但是，让我们从定义开始。

内容

破产到底是什么？

我怎么知道我是否应该宣布破产？

破产的替代方案是什么？

我应该申请哪种类型的破产？

破产法院会发生什么？

我的债权人可以与我的破产作斗争吗？

所有债务都已解释吗？

破产会永远破坏我的信誉吗？

破产后我可以保留什么（如果有的话）？

我可以多次宣布破产吗？

10：破产到底是什么？

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早在1800年代，无法支付债权人的人就被扔进了债务人的监狱中。

©Bettmann/Corbis

在美国，破产是解决债务人与其债权人之间债务的法律程序。根据1978年《破产法》的现行破产法，旨在减轻诚实的债务人的负担 – 通过消除债务或谈判部分还款 – 并为新的起点提供机会。BankRuptcrupt并不总是这样“解放”“ 经验。早在罗马时代，破产就被迫对无法偿还债务的商人，他们的资产被没收并出售以还清债权人。就在1800年代中期，如果债务人无法偿还债权人，就可以将无力偿债的美国人扔进债务人的监狱中[来源：百科全书大不列颠尼加]。

今天，破产是自愿的。当没有希望支付医疗账单，信用卡余额和其他无法克服的债务时，一个人选择申请破产。破产为债务人提供了某些法律保护[来源：NOLO]：

债权人不能起诉债务人。收集机构必须停止与债务人联系。预防或驱逐程序通常会停止。债务人的工资无法获得。

在破产程序中，破产法院确定了满足债权人的最佳方法，而无需剥夺债务人的基本必需品。最后，任何剩余的未偿债务都被解释了。尽管破产提供了一个新的开始，但他们在您的信用报告中留下了深层的伤害，这可能会使将来很难获得信贷资格。

9：我怎么知道我是否应该宣布破产？

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Rocio de Las Nieves Reyes Galvez等待司法委员会在马德里进行驱逐。她失业，无法找到另一个工作。她应该宣布破产吗？©Susana Vera/Reuters/Corbis

破产只能在财务状况的肮脏中使用。浪费暂时的财务困难对您的信用太大了。但是，您怎么知道您的债务问题是否需要一个很严重的解决方案？

以下是您可能是破产的好候选人的一些迹象[来源：Atlas]：

您是被收款人猎犬吗？您是否正在使用信用卡来支付基本必需品？您无法对信用卡上的每月付款最低付款？您是否有丧失抵押品赎回权，驱逐或让公用事业关闭的风险？关于您的债务情况？

如果您对以上几个问题回答“是”，则第一步应该是与信用顾问会面。避免在电视或在线上宣传的“信用整合”服务。不幸的是，其中一些服务是骗局。而是使用美国司法部提供的批准的信用顾问的清单。

信用顾问将能够评估您情况的严重性，并确定破产是否是释放您债务的唯一解决方案。但是，在许多情况下，有可行的替代方案。在下一页上了解更多信息。

8：破产的选择是什么？

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财务顾问罗德·斯莫隆德（Rod Smolund）与想要搬家餐厅的林恩·惠恩（Lynn Huynh）进行了交谈。Smolund与一个计划在明尼苏达州布鲁克林公园提供企业家的计划合作。

©Richard Sennott/Zuma Press/Corbis

破产过程提供了一些巨大的好处，但也有一些严重的弊端。它不仅对您的信用记录弄脏，而且该过程很复杂且昂贵 – 期望支付数百美元的申报费，这是没有律师的！就像破产一样痛苦的是债务人，对债权人来说更是如此。在典型的破产中，债权人几乎没有收到欠他们的钱。结果，债权人通常愿意谈判债务条款，而不是在破产中丧失整个事情。抵押贷款人在同一条船上；对于他们来说，以低利率为您的房屋再融资比取消抵押品赎回权是更好的选择。

因此，在信用顾问的帮助下，联系您的债权人和抵押贷款人，看看他们是否愿意降低您的每月付款或余额的利率。

如果您的债权人不进行谈判，请考虑避免破产的其他方法。尝试出售可用于偿还债务的财产和其他有价值的财产。找第二份工作，并试图以严格的预算生活。

但是，在许多情况下，没有数量的皮带覆盖和院子的销售将使医疗费用，失败的企业或昂贵的离婚产生的债务塔楼陷入困境。如果确实没有其他选择，那么是时候弄清楚哪种类型的破产适合您了。

7：我应该提出哪种类型的破产？

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清算是《美国破产法》第7章的标题。您的所有资产均出售，收益分配在您的债权人中。

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正式地，有六种不同类型的破产，每种都以其联邦破产法的各自命名。但是对于绝大多数人来说，只有两个真正的选择：第7章或第13章。第7章称为“直接”破产，因为它相对简单快捷。所有债务人的资产都是出售的 – 除非是豁免的资产，否则我们将在以后讨论这些资产 – 收益分配给债权人。《破产法》第7章的标题是清算。具有讽刺意味的是，大多数第7章申报者没有真正的资产来清算，至少没有任何不受豁免保护的资产。

要获得第7章的资格，您必须赚取的收入低于州的中位收入，最好少得多[来源：Findlaw]。如果您的收入太高，那么您的债权人可能会争辩说，实际上您可以负担分期付款的债务，这将我们带入第13章。

第13章破产是针对薪水稳定但仍无法按时支付所有债务的人的。第13章允许债务人巩固其债务，谈判较低的总余额，并提交三到五年的计划，以每月分期付款偿还债务。如果第13章申报人未能及时付款，则可以将案件转换为第7章清算。

6：破产法院会发生什么？

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Bill Bubbers（左）和Loral空间和通讯的Tony Christ站在纽约市的美国破产法院前。

©Najlah Feanny/Corbis

要宣布破产，您需要向联邦破产法院提交请愿书。使用此搜索表格查找离您最近的破产法院。即使破产程序受到法院的监督，债务人也没有受审。债务不是犯罪。违约您的债务甚至都不是犯罪。法院的作用是评估债务人财务状况的事实并确保债权人获得公平的赔偿。您需要律师申请破产吗？从技术上讲，不。可以提交所有必要的文书工作，并在没有律师的情况下参加所需的会议，但破产法院本身强烈建议雇用破产律师[资料来源：美国法院]。律师将确保所有未偿还的债务都被列出并正确解释，您不会错过任何重要的申请截止日期，并且您不会做任何可能构成破产欺诈的事情。

在大多数破产案件中，您将永远不会见到法官。您在法庭上的主要联系是受托人。受托人将审查您的所有财务报表，并主持在破产法院举行的债权人会议（下一步）。在第7章案件中，受托人确定了所有非发行资产，并将其出售以筹集资金以偿还债权人。在第13章案件中，受托人收集了所有财务记录，并确保还款计划对债权人公平。一旦计划获得批准，受托人还将获得每月付款[来源：Bulkat]。

在破产程序中，您的债权人有发言权吗？继续阅读以找出答案。

5：我的债权人可以与我的破产作斗争吗？

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Pieter Breughel的这幅画年轻人表明，农民从他们的微薄商品中付款。©Christie的图像/Corbis

如前所述，破产是债权人的坏消息。在第7章和第13章破产中，债权人的收到的债务几乎远低于总债务；有时他们甚至没有得到一分钱。因此，在债务人的破产案中寻找漏洞符合债权人的利益。

在提交第7章或第13章破产的请愿书后，债务人必须参加由法院指定的受托人监督的债权人会议。邀请所有债权人参加会议，向债务人提问有关其财务状况。如果债权人认为债务人对信贷申请撒谎或试图向法院隐藏资产，他可以在债权人会议召开的60天内提出一个称为对抗诉讼的异议[来源：Michon]。

对手的程序很少见，但实际上是代表您的一位债权人（甚至受托人）向破产法院提起的单独诉讼。与常规破产案件不同，对手诉讼程序由法官处理。如果法官认为债务人故意欺诈以避免偿还债务，则可以在另一项刑事案件中审判债务人。破产欺诈是一项联邦犯罪，可以承受严重的入狱时间。

4：所有债务是否已释放？

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伯特·雷诺兹（Burt Reynolds）和洛尼·安德森（Loni Anderson）在幸福地结婚时参加了电影首映。尽管雷诺兹在1993年离婚后宣布破产，但他仍然欠她15万美元。

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破产旨在使人们摆脱损害债务水平的折磨，但这并不是一切。甚至有几种债务甚至破产也无法删除[资料来源：美国法院，纽约美联储Michon]：无薪子女抚养费或AlimonyStudent贷款（截至2014年第2季度，美国人欠了11.12万亿美元）政府机构Debts发出的处罚因醉酒而导致的人或财产造成的人或财产。

破产法院还受到债务人对其财务报表的报告的限制。如果未在破产文件上列出债权人，则不会偿还债务。这是聘请破产律师的另一个原因。

3：破产会永远破坏我的信誉吗？

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取决于您提出的破产以及您通过贷款获得的那种破产，您可能会在短短几年内购买这样的可爱的小房子。

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不，即使这不是好消息。如果您的信用评分在破产之前很低 – 付款和收款的结果 – 此后不会变得更糟。但是，如果您的分数很高，则预计在宣布破产后会有所下降。

完成的第13章破产保留在您的报告上七年，第7章破产保留了10年[来源：FICO]。这类似于延迟付款，收款，止赎或其他公共记录事项（税收留置权，民事诉讼），这些事项也赋予您七年的记录。

每个贷方都有自己的规则，可以让您重新申请信贷。对于FHA支持的抵押贷款，等待期是在考虑您之前第7章出院后的两年。即使那样，您仍必须显示有记录的证据表明您可以成功管理财务状况。第13章可以在一年的按时分期付款付款后申请[来源：HUD]。但是，Fannie Mae在Bank Rupprupt抵押贷款规则方面更加严格：在第7章和第13章之后的第7章和两年后至少四年。

具有讽刺意味的是，信用卡会大声疾呼您的业务，但要当心！由于联邦法律阻止您在上一章提交第7章的八年内宣布第7章，因此信用卡公司知道您将在新卡上运行的任何余额都保持联系，这也带有额外的高利率[来源：Michon]。

2：在破产后我可以保留什么，如果有的话？

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根据联邦破产法，您最多可以保留价值12,250美元的家具，设备和服装。

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联邦和州的破产法都允许采取具体的豁免 – 第7章破产受托人无法出售的财产来偿还债权人。（您同意随着时间的推移付款，因为您同意向债权人付款，因此您不太可能失去财产。

如果受托人实际赚钱将其出售给银行，您的房屋仅在第7章中才有清算。联邦宅基地豁免为$ 22,975。如果您的房屋净值等于或小于该数字，则可能会保留您的房屋。如果没有，受托人将出售您的房屋，并给您$ 22,975 [来源：Bulkat]。

你的车怎么样？同样，联邦法律在车辆中最高可免除3,675美元的股权。如果您完全拥有汽车，并且价值超过3,675美元，则可能会在第7章破产中损失它。根据家庭用品，联邦豁免可保护高达$ 12,250的家具，设备和服装。您可以准确保留一台电视，一台VCR（有人再有一个电视吗？）和一台计算机。珠宝的保护最高可达1,550美元，但结婚戒指是完全豁免的[来源：康奈尔大学法律信息学院]。

至于收入，受托人无法触及lim养费，人寿保险，社会保障福利或其他政府援助。

一个重要的说明是，每个州都设置了自己的豁免规则。有些比联邦规则更慷慨，有些则更具限制性。在少数州，您可以在使用州或联邦豁免之间进行选择，但是大多数州要求您使用其豁免规则。

1：我可以多次声明破产吗？

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抗议者要求如果宣布破产，则取消学生贷款债务。到目前为止，美国政府尚未改变主意。

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可悲的是，人们多次宣布破产并不少见。就像与宣布破产相关的其他所有内容一样，也有规则管理多个文件之间的等待期，而且它们与其他一切一样令人困惑[来源：伊利诺伊州法律援助]：

如果您的原始破产是第7章的案件，则必须从提起申请后至少等待八年，然后才能宣布另一章第7章破产，第一次破产是第13章，第二章是第7章，您必须等待申请第7章后，提交申请之间至少六年可以立即提交第13章破产，但是直到第7章出院后的四年（而不是第7章提交日期），您才能出院。在等待期间，您可以通过还款计划进行付款。两个第13章案件之间的等待期只有两年，但是由于至少需要三年的时间才能从第13章案件中释放，因此任何人都不太可能提出提交多个第13章如此之快。如果您仍然对破产或想了解更多管理债务的疑问，请查看下一页上相关的如何进行债务。

更多信息

作者注：10个常见的破产问题

当我研究这10个常见破产问题的答案时，这变得非常清楚的是破产律师的必要性。在阅读了有关豁免或等待期限的规则摘要之后，我经常会转到《破产规则》被编纂的联邦法律文字。我从来没有读过我一生中写过更多奇怪的东西！法律文件不是由完整句子组成的。取而代之的是，它们是一系列与难以理解的法律和令人困惑的警告串在一起的半半条款。

如果我试图在没有律师的情况下申请破产，毫无疑问，我的案子将被埋葬在第ix第XVI条第XVI条第XVI条的深处的某些技术上。我很高兴看到有免费的法律援助服务，可满足那些负担不起私人破产律师的人的需求。哪个提出了一个问题：第7章申请哪个人可以负担得起律师？相关文章

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来源

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