退休帐户：转移与转盘

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当您被解雇时，您应该如何处理401（k）？在这里查看更多银行图片。

贾斯汀·霍罗克斯（Justin Horrocks）/e+/getty图像

有传言说贵公司已有数月的裁员。收入降低了，管理层带来了一支穿着深色西装的顾问团队，心情黯淡。然后，您收到了电子邮件：首席执行官在下午4点举行了“全手”会议。今天。

肚子里有一个坑，您和您的同事游行下来学习命运。到4:15，您和您的部门的一半在人力资源部办公室，裁员后就获得了关于生活的欢呼演讲。人力资源代表递给您一包大包的信息，微弱地微笑，握手，您就在门外。在同一家公司工作了十年后，您将正式失业。怎么办？

失业是一个艰难的时期，尤其是出于经济原因。您依靠每月的薪水来支付抵押贷款，支付账单，还清债务并节省退休。这提醒您，您过去十年来一直在建立的401（k）帐户会发生什么？您可以将钱保留在哪里，还是必须将其移到其他地方？如果您决定在帐户中兑现，您是否会像收入一样对这笔钱征税？是时候打开该人力资源信息包。

如果这种情况听起来很熟悉，那么您并不孤单。无论您是从工作中解雇还是选择离开，都需要决定如何管理保存在退休帐户中的资金。如果您选择在帐户中兑现，则必须对这笔款项缴纳同时的所得税，以及在59½岁之前进行分配的提前提取罚款10％[来源：Brandon]。

为了避免税收打击，大多数人选择将钱从其401（k），403（b），退休金计划或其他合格的员工退休帐户转移到个人退休帐户（IRA）。IRA由银行和投资公司提供，允许您继续使用401（k）资金来购买股票和债券并储蓄退休。您的雇主必须允许您将钱投入IRA，但是您有几种选择，每个人都有自己的规则，限制和税收影响。转移和翻车之间的主要区别在于，您只能在相同类型的两个退休帐户之间转移资金 – 例如，旧的401（k）到新的401（k），或一个传统的IRA到另一个传统的IRA [资料来源：Charles Schwab]。但是，如果您想在两种不同类型的退休帐户之间移动货币，包括401（k）到IRA，这就是被称为翻车。

我们将在下一页上讨论有关翻车的信息。

内容

直接与间接滚动

退休帐户转移

滚动或转移：这很有意义？

直接与间接滚动

当您将资金从一种类型的退休帐户转移到不同类型的退休帐户时，这就是一个翻车。但是，有两种不同类型的翻车，具有截然不同的税收影响：

直接转盘是您的资金直接从一个退休帐户转移到另一个退休帐户的地方。税收没有任何钱。在这种情况下，税收扣除了10％至20％的钱。

直接滚动非常简单。在大多数情况下，您的退休帐户管理员将资金直接发送到您的新帐户，而您不必做任何事情。在某些情况下，您的帐户管理员向您发送了向新IRA的支票，以获取“您[you [source：Lewis]）的好处。支票将读出“ Touchstone Investment Ira FBO John Smith”之类的内容。您的责任是将支票邮寄给新的IRA。由于这笔钱在技术上永远不会掌握 – 您无法兑现FBO支票 – 美国国税局不会将其视为收入，也不会扣除税款。借助间接的翻车，您的管理员将退休帐户兑现，并向您发送一个名为“翻转分配”的个人支票。但是您收到的支票不会用于退休帐户中的全部金额。如果您要从IRA滚滚，将被保留10％。如果您要从401（k）或其他合格的员工计划中滚滚，您的管理员将扣留20％[来源：IRS]。

这是因为美国国税局要求管理员从翻转分配中扣留资金，以帮助支付可能欠这笔钱的税款。从技术上讲，翻车分配被认为是应纳税收入。更糟糕的是，如果您在59½岁之前进行过渡分配，则必须支付10％的提早提款罚款。

好消息是，如果您在60天内将资金投资在新的退休帐户中，您将不纳税或罚款。不过，这是诀窍。美国国税局要求您重新投资旧退休帐户中的确切金额，包括任何被扣留的钱。因此，如果您的401（k）价值10,000美元，并且管理员向您发送了一张$ 8,000的支票（总计20％），您将需要提出自己的2,000美元自己的钱，以重新投资全部10,000美元IRA [来源：IRS]。您将以税收抵免的形式获得扣留的2,000美元。由于间接档案的潜在税收影响，大多数投资者都选择直接滚动。

现在，让我们看一下翻车和退休帐户转移之间的区别。

新工作，新401（k）

退休帐户转移

请记住，要将钱从一个退休帐户转移到另一个退休帐户，两个帐户都必须具有相同的类型。例如，您可以将资金从传统的IRA转移到传统的IRA，或401（k）到401（k），但是如果您失业并希望将您的401（k）储蓄巩固到IRA中，则需要转盘，而不是转移。

转移有时被称为受托人到信任者或托管人到现成的转让，因为这笔钱直接从一个退休帐户的管理员发送给另一个退休帐户的管理员。

转移和翻车之间最大的区别之一与税收有关。正如我们解释的那样，在间接翻车的情况下，IRS要求将一定比例的资金用于税收目的。而且，如果您不在60天内重新投资转盘分配，则必须对资金缴纳所得税，如果您小于59½，则必须提前提取罚款。但是，当您进行转让时，这笔钱永远不会掌握在您的手中，因此美国国税局无权扣除税款或提早提取罚款。即使更好，美国国税局也不必知道退休帐户转移。借助直接和间接的转盘，美国国税局要求纳税人在其1040所得税表上报告过渡分配，即使不欠税款。转移情况并非如此。您可以将大笔资金从一个IRA移到另一个IRA，甚至不必向Sam叔叔提及[来源：Charles Schwab]。

同年您可以进行多少转移也没有限制。随着滚动，您每365天都只能进行一次翻车，但是您可以根据需要进行尽可能多的IRA-TO-IRA或401（k）到401（k）转移。

现在是时候回答百万美元（您希望）问题了：什么时候最有意义地进行转移，直接滚动或间接滚动？我们将在下一页分享一些提示。

滚动或转移：这很有意义？

在大多数情况下，在退休帐户之间移动货币时，直接翻车和转移是最有意义的。这一切都是关于将您的资金免受所得税和提早撤回罚款。通过受托人到信任转移或直接汇总401（k）资金，美国国税局无法触摸您的退休金。但是，随着间接的转换，犯错的可能性更多，可能会使您花费数千美元的所得税加上10％的提前撤回罚款。但是，没有一个单一的投资策略适合所有人。一些投资者可能会喜欢将大量现金交给大量现金的想法，即使只有60天。也许您有一个令人兴奋的短期投资机会，并有可能获得丰厚的回报。如果您选择间接翻转选项，则您的401（k）管理员将为您提供一张支票，并承诺您将在60天或更短的时间内重新投资全额。同时，您可以随意使用这笔钱。当然，风险是您可能会损失这笔钱。如果您不能在60天内提出全部金额，那么您将欠所得税和罚款。

另一个选择是什么都不做。没有转盘，没有转移，只需让钱留在您的旧401（k）中。如果您的帐户中有$ 5,000或更多，则通常不必与管理员联系。但是，如果您的价格少于5,000美元，则大约401（k）计划会自动清算资金，因此您必须迅速采取行动以确保它们[来源：Fidelity]。

将钱留在401（k）中有什么优点？大型401（k）计划谈判与IRA可能无法获得的竞争性投资选择。或者，您希望尽快在另一家公司找到一份工作，并决定将其留在那里，直到您可以转移它为止。年长的工人还有另一个原因。如果您在55岁或以上失业，即使在59½岁之前，您都可以从401（k）中进行免罚款。您不能用IRA做到这一点。但是，一旦您停止在公司工作[来源：Fidelity]，您就无法向401（k）添加任何钱。对于更多的退休投资和计划提示，请查看下一页上相关的HowStuffWorks链接。

兑现？

更多信息

作者注：退休帐户：转移与转盘

研究本文使我意识到语义的重要性 – 了解正确的单词的正确定义。我认为，当我们大多数人都听到“ 401（k）翻滚”一词时，我们认为这是从一个退休帐户直接转移到另一个退休帐户到另一个资金。但这只是直接翻转的情况。如果您失业并告诉您的401（k）计划管理员您想将您的钱“滚动”给IRA，则需要他或她提供有关直接与间接滚动的税收影响的信息，但是并不意味着信息将是清晰的，或者您将完全掌握差异。而且，当您在邮件中获得巨大的支票时，您可能不会知道约20％的预扣和60天的限制以及其他IRS Mumbo Jumbo，这可能会使您陷入严重的财务困境。直接翻转，间接翻转和转移之间的区别似乎是语义，但这确实很重要。

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