在线银行的工作方式

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在线银行是未来的浪潮。查看更多银行图片。

Jack Hollingsworth/Getty Images

您上次进入物理实体银行是什么时候？有点怪异，不是吗？这就像及时走回去，到一个柜员以您的名字认识您的时代，而小孩为圣诞节提供了皮革结合的储蓄帐户帐户。银行分支机构有时会感觉像鬼城。大而半空的房间，有一个无聊的分支机构经理，一个更无聊的保安人员和一个孤独的柜员，为Septuagenarian客户找回帐户余额。

我们大多数人都更喜欢在线进行银行业务，无论是在家庭或办公计算机或支持网络的智能手机上。根据美国银行家协会的数据，2011年有62％的美国成年人更喜欢在线银行业务。55岁以上的55岁以上的美国人中有57％的人更喜欢在线银行，高于2010年的20％[资料来源：美国银行家协会]。

所有这些让您感到奇怪，您真的需要实体银行分支吗？如果您通过银行的网站进行所有银行业务 – 存款，转让，账单薪水，陈述交付 – 那么支付额外费用和维护费用有助于覆盖分支机构经理的台灯的电费呢？

这是在线银行（也称为仅在线银行，仅Internet银行或直接银行）背后的想法，它们完全存在于Internet上，而没有任何物理分支机构。第一家在线银行是Security First Network Bank成立于1995年，总部位于肯塔基州[来源：Christopher]。当今在线银行业务中的一些较大名称是Ally Bank，Ing Direct和Discover Bank。

在本文的其余内容中，我们将解释通过在线银行提供的服务，重点介绍抛弃实体银行的优势，并讨论在线银行中最热门的话题：Security：Security。继续阅读以准确了解您可以在网上银行做什么。

在线银行服务和功能

在线银行的好处

在线银行保障

在线银行服务和功能

在线银行提供许多传统银行提供的相同服务，有时还有更多服务。

消费者对仅在线银行的第一个问题之一是如何存放身体支票。对于大多数在线银行来说，首选方法是扫描双方的支票并将支票图像上传到银行的网站。一些在线银行甚至可以让您使用智能手机应用程序拍摄支票的照片，并在旅途中存入存款。根据您的在线银行，这些资金将在您的帐户中或下一个工作日提供。如果您没有扫描仪或精美的智能手机，大多数在线银行还为客户提供免费的预付信封，以邮寄支票以进行存款。

在线银行还提供直接存款和免费传入的电线传输，以电子方式存款。

支票帐户和储蓄帐户是在线银行的标准配置。更好的是，大多数人提供的免费支票没有最低余额。许多在线银行提供带有利息的支票帐户，这是实体银行不是标准的，或者是为高余额的客户保留的。截至2011年11月，传统支票帐户的最大利率为0.10％，最低余额为500美元，而某些在线支票帐户的利率高达0.85％，最低余额为1美元[来源：Google Adviss]。借记卡也是在线支票帐户的标准配置。它的免费且易于在单独的在线银行帐户之间转移资金，并可以免费向同一网上银行的其他客户汇款。即使收件人不是在线银行客户，有些银行甚至提供免费的人与人货币转移。您需要的只是该人的姓名，他们的电子邮件地址，银行名称以及其银行帐号的最后四位数[来源：ING Direct]。

一些在线银行提供贷款，抵押和汽车融资。Ally Bank是美国最大的在线银行之一，曾经是GMAC，仍然是美国汽车制造商最受欢迎的汽车贷款支持者之一。几家在线银行还提供投资服务。最常见的是存款证书（CD），货币市场帐户以及Roth IRA和IRA CDS。

现在，让我们看一下选择在线银行而不是实体机构的最高优势。

在线银行的好处

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由于缺乏开销，在线银行可以为服务收取更少的费用。

Fraredavis摄影/盖蒂图像

选择在线银行上的更传统的银行，其物理分支机构位置的最大好处归结为节省资金。传统银行通常会收取支票帐户，订购物理支票或未能维持最低帐户余额的费用。银行向客户收取在另一家银行使用ATM的费用也很常见。相比之下，大多数在线银行根本不收取任何费用。在线银行可以为银行服务收取更少的费用，因为它们的支出较少。想想与经营大量银行分支机构相关的成本：购买或租用土地，建造建筑物的成本，员工薪水，公用事业，清单还在继续。由于大多数在线银行服务都是由众多服务器和外包客户服务人员提供的，因此开销要少得多[来源：Roberts]。其中一些节省可以将其传递给客户。

例如，大多数在线支票帐户都是免费的，没有免费支票，没有最低帐户余额。几家在线银行在美国的任何ATM上提供100％免费的ATM服务。您收取另一银行收取的任何费用都会向您的每月银行对帐单偿还。

网上银行业务的另一个好处是支票帐户，储蓄帐户和投资产品（例如CD和货币市场帐户）的利率更高[来源：Bomberger]。在这种情况下，差异可能很大。如上一页所述，最低余额在线支票帐户的费率是最低余额500美元的传统支票帐户的八倍。

在线银行保障

安全是在线银行业务的主要问题。根据安全公司RSA的2010年全球在线消费者安全调查，有86％的受访者表示，他们“非常担心”或“有些担心”，因为在线银行时，他们的个人信息在网上储存或滥用[来源：RSA]。尽管在过去五年中，与网上银行欺诈有关的损失已大大减少，但在英国和美国等国家 /地区，每年仍需消费数千万美元。承诺在线银行欺诈。经典的网络钓鱼骗局由一封电子邮件组成，该电子邮件看起来像您的银行，并配有徽标和图形。在电子邮件中，您的在线银行说，除非您单击链接并确认您的帐户信息和个人信息，例如您的出生日期和社会安全号码，否则您的帐户将被终止。然后，罪犯可以使用这些高度敏感的信息访问您的真实银行帐户或以您的名义申请信用卡。最近，Chase.com发布了一个网络钓鱼骗局的示例，该示例使用了一个假弹出窗口，要求用户输入其帐户信息[来源：Chase]。

对网络钓鱼骗局的最佳保护是您的银行永远不会给您发送电子邮件并索取您的个人信息或帐户信息。他们已经有这些信息。如果您收到可疑的电子邮件，最好的建议是致电银行的客户服务线，看看该消息是否合法。

网上银行业务的另一个问题是银行本身的财务完整性。这是一夜之间的操作还是稳定，资助良好的机构？为了安心，请确保您仅与FDIC投保的在线银行合作[来源：Bomberger]。FDIC成立于1933年，目的是在银行失败的情况下保护存款人。典型的FDIC保险单可为每个人提供高达25万美元的存款[来源：FDIC]。有关在线银行和互联网安全的更多信息，请遵循下一页的HowStuffWorks链接。

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来源

美国银行家协会。“ ABA调查：在线银行的流行爆炸。”2011年9月8日（2011年10月28日访问。）http://www.aba.com/press+room/090811ConsumerPreferencessurvey.htmbomberger，Paul。Bankrate.com。“你应该在线银行吗？”（2011年10月28日访问。）http://www.bankrate.com/finance/savings/should-youbank-online-1.aspxchase。“欺诈性电子邮件示例”（2011年10月29日访问。FDIC研究和统计分工。“最近影响存放机构的发展。”1996年2月（2011年10月27日访问。）http://www.fdic.gov/bank/analytility/banking/1995summ/art3full.htmlfdic。“当银行失败时：存款人，债权人和借款人的事实”（2011年10月28日访问。“检查帐户”（2011年10月29日访问。）https：//www.google.com/advisor/uschecking# !! Seach＆deposit+range_d = 5000.0＆zipcode_s = 15317＆si = 0 = 0＆start=1ing direct。“ Person2person付款”（2011年10月27日访问。IDG新闻。“英国在线银行欺诈损失下降。”2011年10月5日（2011年10月28日访问。）http：//www.pcworld.com/businsescenter/article/241155/241155/online_banking_fraud_losses_decline_decline_decline_in_the_uk.htmlroths，amy。好的家政服务。“仅在线银行的利弊。”2011年7月29日（2011年10月28日访问。）http：//shine.yahoo.com/event/financallyfit/the-pros-and-cons-and-cons-of-online-online-online-online-nline-only-banks-2517390rsa Security Inc.”