移动银行的运作方式

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如果极端的登山者阿兰·罗伯特（Alain Robert）拥有一个移动银行帐户，那么他也可以在攀登时获得财务状况。

您可能已经看过广告：一个女人，挂在山的侧面，在手机上收到一条短信。该信息来自她的银行，告诉她她的帐户即将透支。只需单击几下手机，她将资金从储蓄帐户转移到支票帐户。问题解决了。她完成了攀登，确信自己的财务生活仍在井井有条。

这种情况虽然高度戏剧化，但却说明了许多人认为是银行业的未来。它是移动银行或M银行，即使距离最近的分支机构或家用计算机几英里远，手机用户也能够访问基本的金融服务。在世界某些地区，例如菲律宾，巴西和非洲，移动银行业务已经在蓬勃发展。但是在美国，只有约10％的消费者（约170万人）使用手机进行银行交易。到2010年，该数字预计将增长到3500万[来源：CNBC]。

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Planetgreen.com：绿色银行

几种趋势将推动这一增长。首先，越来越多的银行正在推出移动银行解决方案，与主要的蜂窝运营商的举动并行，以升级其网络以提供更快的数据速度。同时，人们正在投资于更高级，可以使用网络的手机和个人数字助理（PDA），尽管我们还会看到，即使是基本手机也完全有能力提供移动银行服务。最后，意识和消费者的信心正在兴起。意识是本文的全部内容。在接下来的几页中，我们将探讨移动银行业务的各个方面，从涉及的技术到您期望获得的服务类型。但是，在我们深入研究技术细节之前，让我们清楚什么是移动银行业务，以及不是什么。让我们从某些上下文开始和更正式的定义。

内容

移动银行背景

基本的移动银行技术

高级移动银行技术

当前的移动银行提供商

移动银行背景

彼得·鲁克/bips/getty图像

一名妇女在1967年从伦敦的第一台现金点机上撤离后，数算着她的现金。

30年来，金融机构一直在寻求满足客户的需求，以提供更多便利。首先是自动柜员机（ATM），纽约的化学银行于1969年介绍给美国公众。它最初只能分配现金，但是随着时间的推移，ATM成为了真正的银行范围。，提供全套金融交易。

然后是1990年代中期的互联网银行业务，这使消费者能够使用具有互联网连接的家用计算机访问其财务帐户。尽管在网上银行业务有最终的便利性，但由于银行解决了技术问题并建立了消费者信任，在线银行业务却降低了暂定的增长。如今，互联网银行业务已达到临界质量，约有35％的美国家庭在线进行银行交易[来源：信息周]。在客厅计算机上的银行业务仍然存在一些严重的限制。首先，根据美国人口普查局2003年的一项研究，只有62％的美国家庭拥有一台计算机。只有28％的美国人可以访问宽带互联网，这对于高效，方便的服务至关重要[来源：GAO]。但是，最大的问题是机动性。即使有一台笔记本电脑，几乎不可能在地球上的任何位置保持联系。

手机并非如此。它们可以在任何地方携带，并且可以被大量的人携带。美国有超过2.38亿人拥有手机。这是人口的78％。在全球范围内，有超过32.5亿的手机用户，欧洲的渗透率高达100％[来源：ZDNET]。

如果手机仅传递语音数据，那么他们用作提供银行服务的工具将受到限制。但是，大多数手机还提供文本消息的功能，并且越来越多的数字具有网络启用。这使手机成为银行可以提供各种服务的理想媒介。

银行会根据信息流的方式对这些服务进行分类。拉力交易是手机用户积极向银行提供服务或信息的交易。例如，查询帐户余额是一项拉力交易。因此，转移资金，支付账单或要求交易历史记录。由于银行必须根据用户请求做出响应或采取某些措施，因此拉力交易被视为双向交易所。另一方面，推动交易是银行根据一组规则发送信息的。最低余额警报是推动交易的一个很好的例子。客户定义了规则 – “告诉我何时余额低于100美元”，而银行随时随地都会生成自动消息。只要有借方交易或账单付款，就可以发送类似的警报。这些示例说明，推动交易通常是从银行到客户的一种方式。

您还可以根据服务的性质对移动银行进行分类。基于交易的服务，例如资金转让或账单支付，涉及将资金从一个来源转移到另一个来源。基于查询的服务不会。他们只需要对用户查询的响应。下图总结了这些各种类型的移动银行服务。

基本的移动银行技术

移动银行业务有四种基本方法。前两个依赖于几乎所有手机上的标准功能的技术。

互动语音响应（IVR）

如果您曾经打电话给信用卡发行者，并通过一个提示的迷宫而蜿蜒 – “对于英语，按1；以获取帐户信息，按2” – 您熟悉交互式语音响应。在移动银行业务中，它的工作原理：银行为客户宣传了一组数字。

客户在手机上拨打IVR号码。

他们受到存储的电子消息的欢迎，然后是选项菜单。

客户通过按键盘上的相应号码选择一个选项。

文本到语音的程序读取所需的信息。

IVR是所有解决方案中最不复杂的，最不动的“移动”。实际上，它根本不需要手机。它还仅允许基于查询的交易，因此客户不能将其用于更先进的服务。

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文本消息传递可用于在线进行银行交易。

简短消息服务（SMS）

在某些圈子中，移动银行和SMS银行是同义词。这是因为SMS银行使用文本消息传递 – 手机使用的标志性活动。SMS以推送模式或拉力模式工作。在拉动模式下，银行发送单向短信，以提醒某个帐户情况的移动订户或推广新的银行服务。在推送模式下，移动用户将带有预定义请求代码的短信发送给特定号码。然后，银行以包含特定信息的回复SMS回复。

SMS银行业务有几个优势：

无论制造商，型号或载体如何，它几乎都可以在所有手机上使用。

这是一项熟悉的无处不在的技术。2007年发送了1.5万亿个短信 – 根据Gartner的说法，到2010年，这一数字将增长到2.3万亿[来源：ZDNET]。处理短信相对成本效益。短信通常在单独购买时每人（发送或接收）的费用为10至15美分，但在每月呼叫计划的一部分中，售价只有一分钱。

它适合双向通信，允许银行或客户发起消息。

SMS的缺点与文本消息的固有局限性有关。例如，消息的长度只能是160个字符。另外，不能保证实际上会发出消息。但是对于银行来说，最令人不安的是SMS无法提供自定义界面。更高级的移动银行解决方案（如我们将在下一节中讨论的解决方案）克服了这些挑战。

高级移动银行技术

大卫保罗·莫里斯/盖蒂图像

智能手机（如Apple的iPhone）具有使更先进的移动银行业务成为可能的功能。

下一代移动银行业务与互联网银行范式最相似。它需要一个应用程序 – 浏览器或独立应用程序 – 以及更高级的智能手机来运行它。智能手机更像是真正的PC，具有可识别的操作系统和高级功能，例如增强的数据处理和连接性。设置这种类型的移动银行业务有两种方法。

无线应用程序协议（WAP）

WAP是技术体系结构，它使从手机访问互联网页面成为可能。由于它包括浏览器，服务器，URL和网关的概念，因此WAP提供了一种用户体验，可以回荡在家用计算机上进行的互联网银行业务。这对许多银行来说是一个有吸引力的功能，他们也很感激客户不必下载任何专有软件即可享受全面的服务和交易的强大访问。

WAP银行确实有其缺点：

在手机上运行的浏览器必须在很小的屏幕上工作。结果，银行必须创建“移动友好的”网站，这些网站在狭窄的区域中更有效地工作。即使有这样的住宿，完成任务所需的点击次数也可能是令人难以置信的。

WAP银行业务需要智能手机或PDA，但是此类设备不到使用的手机的10％。即使客户拥有支持WAP的手机，他或她也可以选择不注册Internet访问所需的更为昂贵的数据计划。

手机缺乏反病毒和个人防火墙保护的水平，现在被认为是PC上的标准配置。

双向交流是不可能的。客户可以启动对话框，但银行不能。

独立移动应用程序

一些银行现在正在提供一个可下载的客户，移动订户可以使用该客户端访问银行服务。这些移动应用程序提供了可靠的渠道，并使用户能够进行复杂的交易。它们还允许银行自定义界面并相应地品牌。

尽管该解决方案可能代表了移动银行业务的未来，但存在一些问题。首先，用户被迫下载，安装和学习专有应用程序。不仅如此，该应用程序必须对其居住的每个手机进行自定义，从而大大增加了开发成本。就像在WAP银行业务中使用的移动浏览器一样，这些独立的应用程序容易受到攻击，可用性有限，并且只能适应客户发起的通信。作为金融机构为移动银行革命做准备，它必须权衡其优势和缺点这些各种解决方案可以决定哪种最能满足其客户的需求和自己的技术基础设施。在下一节中，我们将研究两个领先银行的特定移动银行解决方案。

当前的移动银行提供商

银行现在正在使用自定义软件自定义移动银行服务。

尽管包括Wachovia，Washington Mutual，Wells Fargo和Ing Direct在内的几家金融机构正在推出移动银行服务，但我们将研究最大，最发达的两个 – 美国银行的移动银行和Citibank的Citi Mobile。

美国银行的移动银行

美国银行选择无线应用程序协议作为其技术平台。这意味着任何具有Web访问的手机都可以使用该服务 – 而无需下载任何软件。但是，任何希望使用移动银行服务的客户都必须在网上银行业务中设置。这是因为在进行移动银行付款或转让之前，必须在PC上设置所有转移和收款人信息。一旦满足这些标准，客户就可以：

随时随地访问其支票，储蓄，信用卡，抵押，信用额度，贷款和其他美国银行帐户账单

将资金从一家美国银行帐户转移到另一个帐户

找到分支或自动取款机

获取地图和指示

美国银行将其移动银行业务宣传为免费，但这并不意味着客户不会产生费用。根据其移动运营商，他们将向他们收取访问费用。那些希望定期使用移动银行业务的人最好注册数据计划，以每月费用提供一定的数据和文本消息。这样的计划可能比支付几项一次性费用更具成本效益。

花旗银行的花旗手机

花旗银行选择了基于申请的移动银行产品的方法。像美国银行移动银行业务一样，花旗移动公司要求用户花一些时间在PC上进行服务设置。花旗移动客户还必须将软件（一种自定义的花旗银行品牌界面）下载到手机上。这是过程的工作方式：

花旗银行的客户登录其在线银行帐户，输入他们的手机号码，无线运营商的名称以及手机型号。此信息是必要的，因为必须将花旗移动应用程序定制为手机的品牌和型号。

顾客注册后，两条短信落在他们的手机收件箱中：第一个带有下载说明，第二个带有激活键的文字，这是在手机上设置应用程序所必需的。

客户下载并将应用程序安装到手机上，该过程大约需要两到三分钟。

接下来，客户启动该应用程序并输入其激活键和手机号码以启动移动银行服务。他们准备签名。每次登录时，客户都需要输入他们的电话访问代码 – 与访问花旗银行的电话银行服务相同的代码。CitiMobile接口将访问点提供到帐户信息和活动，付款，付款和转移。它还允许用户找到花旗银行的位置，并单击一次与客户服务连接。

花旗银行（Citibank）希望通过一些创新的手机试验来推动移动银行业务的界限。一项试验是与万事达卡，AT＆T和诺基亚的合作伙伴关系，涉及将近场通信（NFC）芯片放置在某些诺基亚手机中。通过将手机传递到读者几英寸之内，NFC芯片可用于向用户的信用卡或借记卡收取付款。这样的付款称为M-Payment，这是移动银行世界中令人兴奋的概念。

即使手机的用户没有银行帐户，也可以使用M支付。在这种情况下，手机所有者从移动运营商那里购买预付费单元，然后使用这些单位向合作服务提供商或零售商支付商品和服务。有些人将这种类型的交易视为为发展中国家或农村或偏远地区的人口提供基本金融服务的重要方法，而人们比银行帐户更有可能拥有手机。

因此，也许未来的移动银行商业广告不会显示一个美国妇女在犹他州荒地的悬崖上悬挂，而是使用她的手机在内罗毕市中心进行货币转移的肯尼亚村民。

有关移动银行和相关主题的更多信息，请参见下一页上的链接。

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ATM的工作方式

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更多的链接

美国银行的移动银行

花旗银行的花旗手机

华盛顿互助移动银行

Wachovia手机

富国银行手机

来源

“宽带部署在整个美国都广泛，但是很难评估农村地区的部署差距的程度。”美国政府问责办公室。2006年5月。

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花旗银行的花旗手机。

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来自美国银行的移动银行。

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