如何购买家庭健康保险

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为您的家人购买正确的健康保险计划并非易事。在签署虚线之前，您需要了解行业的所有来龙去脉。

约翰·朱斯蒂娜（John Giustina）/盖蒂图像

生病的时候去看医生会感到压力。有一个健康问题，而不知道怎么了，这会引起很多可怕的问题。可以治疗吗？我需要手术吗？但是，想象一下，要经历相同的过程，因为您知道您没有保险来支付您的护理费用。您可能还会问自己，无论是后续约会，手术还是处方药，每件小小的程序都会花费多少。

而且，如果您有一个家庭，那么如果您为自己的健康问题支付债务，您也很担心如何为他们提供。毕竟，小手术可以完全消除您的积蓄。如果您卷入车祸或打破骨头，即使是一天的覆盖范围也可能有害。尽管合适的家庭健康保险范围似乎很昂贵，但它非常重要，从长远来看将为您节省金钱。

有多种方法可以保证您的整个家庭都受到健康保险计划的涵盖。如果您在提供团体计划的公司工作，通常他们会允许您增加21岁以下的配偶和儿童，如果他们是全日制学生，则可以增加23岁。（多亏了医疗改革，这种年龄限制正在改变。我们稍后再讨论。）如果您是自雇人士，则可以注册一项个人健康计划，该计划将获得相同的承保范围，但没有折扣小组率。

如果您正在从一个计划过渡到另一个计划，那么保持覆盖范围很重要。如果您最近离开工作要自雇或重返学校，眼镜蛇可能是过渡的不错选择。COBRA允许您保留最多一年半的员工计划。唯一的问题是，您的雇主将不再支付其份额，因此Cobra承保范围可能很昂贵。但是，保持覆盖范围可以防止您的新健康保险公司放置他们不会覆盖的现有条件。即使您发生事故并在未投保的情况下扭伤了脚踝，新保险公司也可以将问题定位为已有的状况，并拒绝涵盖以后可能出现的并发症。无论您在没有保险的情况下接受什么疾病 – 糖尿病，偏头痛甚至骨折 – 新保险公司都可以从覆盖范围中排除这种治疗方法[来源：霍金斯]。一旦获得新的保险，您将不得不零钱，以进行与该问题有关的任何约会，药物或手术。想象一下，如果您先前存在的状况是乳腺癌。您会承担重大债务，因为您让您的承保范围失误。

由于大量的健康状况和需求，没有用于购买健康保险的曲奇切割机解决方案。您必须评估自己和家人找到正确计划的需求。在下一页，我们将在家庭健康保险计划中讨论您应该寻找的内容。

内容

在家庭健康保险计划中寻找什么

找到负担得起的家庭健康保险

那医疗改革呢？

在家庭健康保险计划中寻找什么

购买家庭健康保险计划是一个非常个人的决定，需要对您和您家人的需求和习惯进行大量反映。您应该决定的第一件事是哪种计划最适合您的需求，即HMO或PPO。借助HMO或健康维护组织，如果您希望涵盖任命费用，则仅限于计划的网络。每个保险计划在您所在的地区都有自己的医生和设施网络。您还需要从该网络中选择初级保健医生。如果您需要去看神经科医生或皮肤科医生等专家，则必须先从初级保健医生那里获得转诊。如果您想在网络外看医生，HMO计划将无法涵盖约会和程序，并且您将不得不付款全部费用。

PPO或首选的提供商组织在看到失去网络的医生时提供了更大的灵活性。您不仅不需要初级保健医生的转诊来查看网络中的专家，如果您从网络中看到医生，您的账单中仍将涵盖一定比例的账单 – 通常约为成本的70％[来源：华尔街日报]。如果您经常旅行，则可能需要调查EPO。一个非常像HMO的独家提供商组织，但该网络在全国范围内，而不是仅限于您的主要居住城市。

一旦确定哪种计划最适合家庭的需求，您就需要研究每个计划的细节。您可能感兴趣的事情是健康储蓄帐户，处方药覆盖范围或提供牙科，视力，心理健康，产妇或其他特定保险的计划。通常可以通过员工团体计划获得健康储蓄帐户，并允许您每月将税前货币从薪水中放入帐户中。您可以用这笔钱来支付与健康相关的购买，例如在药店的柜台产品，甚至是在反产品上。HSA的缺点是您的钱通常会在年底消失，即使您还没有花一毛钱，因此请使用或丢失它。如果您有特定用途，例如保存程序或计划开设家庭。牙科，远见，心理健康和其他服务因计划而异，这些计划是最好的。如果您的计划不提供这些，则可能是您可以添加额外费用的东西。确保您考虑所有需求，并在选择计划之前确保它们被覆盖。不要以为您的健康保险计划涵盖了任何内容。列出您的需求，并检查您考虑的每个计划。您可能会惊讶于计划不涵盖的内容。例如，除非您购买特殊的补充计划，否则许多个人计划不会支付产妇费用。

一旦您确切地弄清了家人的需求，就该为选择定价了。在下一页上，如果您有预算，我们将讨论如何找到负担得起的计划。

找到负担得起的家庭健康保险

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无论您选择哪种计划，都应该全面查看该计划，而不仅仅是每月费用。Visualfield/dreamstime.com

如果我们只能不考虑花费的情况下，我们只能根据家庭的需求选择计划，那不是很好吗？不幸的是，大多数家庭没有这种奢侈品，健康保险也不例外。一旦确定了计划中想要的内容，就将每个项目作为需求或需求进行排名。是否希望您愿意以更高的价格妥协？

接下来要做的是开始定价计划。如果您受到提供团体员工计划的公司的雇用，那么这很可能是您的最佳选择。保险公司不仅为雇员组提供折扣利率，您的雇主通常会支付一部分费用。即使有了员工计划，通常还有一些选择，例如PPO与HMO，每个选择都有不同的成本和覆盖范围。

如果您和您的配偶都可以访问员工计划，那么最好为整个家庭选择一个。另一方面，它可能更实惠，或者为每个配偶提供更好的覆盖范围，以保留自己的雇主计划。这完全取决于您可用的选项以及最适合您的家人的选择。不要忘记向您值得信赖的同事寻求建议，尤其是如果他们在计划方面比您拥有更多的经验。

如果您正在寻求个人计划，则应从提供商那里获得多个报价，并从每个提供商那里获得几个引号，以比较您的最佳和最差案情场景。即使您是自雇人士，您仍然有资格获得提供折扣利率的小组计划。工会，贸易团体和其他协会可能会提供团体保险计划[来源：路透社]。尽管您不会获得雇主支付一部分费用的额外奖金，但您仍然可以从集体折扣中受益。无论您选择哪种计划，您都应该全部查看该计划，而不仅仅是每月费用。每个计划都将拥有您必须遇到的自付额，您应欠每次约会的欠款以及每月的不同费用。一些计划甚至可能需要共同保险，在这种计划中，您始终负责一定比例的医疗保健费用。看看您的家人使用医生的频率，并平均一年内计划要花费多少。您是否有一个需要不断约会的条件的孩子？如果是这样，则可以选择较低的计划。您的家人一般健康，很少拜访医生吗？如果是这样，则每月价格较低的计划，但高扣除额可能对您有用。

如果您处在一个紧密的境地，无法负担所需的计划，则可能需要考虑灾难性保险，该保险旨在仅涵盖紧急情况。每月费用低，您将获得高额扣除额以满足的费用。与HMO免赔额约为250美元相比，可扣除灾难性保险可能接近2,500美元。不同之处在于，一旦满足了这种免赔额，您将完全覆盖100％。这样，如果您发生车祸，则无需承担严重的债务即可支付账单。您将有一个计划倒退的计划。您可以看到，找到正确的家庭健康计划是一项复杂的任务。那么，当政府参与其中会发生什么？我们将在下一页讨论医疗改革。

那医疗改革呢？

关于政府医疗改革的讨论很多。尽管该计划（许多人称为“奥巴马医改”）在2010年3月被签署为法律，但该法案对该法案对美国被保险人的确切意义仍然存在困惑。尽管该计划直到2014年才正式产生影响，但您现在可以利用一些好处。

家庭特别感兴趣的一个好处是对受抚养人时代的新任务。从历史上看，保险计划不会覆盖21岁以上的孩子。多亏了改革法案，您现在可以将您的计划依赖到26岁。这意味着从出生到26岁，它们的保险计划将花费相同的金额。不仅如此，如果孩子不在学校，结婚或被全职雇用的情况下，没有关于覆盖范围的规定[来源：Jaffe]。当涉及到家属时，您仍然应该仔细研究您的计划。尽管有这项新的授权，但没有任何计划根本涵盖儿童。确保您继续做作业，与孩子的覆盖范围有关。

现在，您可以使用的另一个好处是，您可能有资格获得医疗补助或其他受益于联邦资金的政府健康计划，可以为您提供更便宜的计划。这些计划曾经为穷人或残疾人保留，但法规已经放松，以帮助那些突然失业的人。选项因州而异，因此请查看您州政府的网站以获取有关您可用的选项的更多详细信息[来源：Hawkins]。

许多人认为新法律是违宪的。实际上，许多州和个人已针对法律提起诉讼。佛罗里达州法院听取了一项多州诉讼，并裁定法律的部分是违宪的。主要争议围绕着每个美国人购买健康保险计划的要求。一旦2014年制定了法律，您就必须拥有健康保险，否则您必须支付税款。但是，您不必采用政府计划；您可以保留私人或雇主的计划。由于我们都开始对“奥巴马医改”有更好的了解，因此该计划正越来越接近最终裁决，因为最高法院同意聆听佛罗里达州的多国家案件，说明部分案件表示部分法律是违宪的。看来该计划的最终决定将在2012年的某个时候，即总统大选之际。随着可能发生更多变化的可能性，似乎医疗保健永远不会是黑白答案。但是，如果您做这项工作以了解最适合您和您的家人的方法，则可以保护他们免受没有正确健康覆盖范围的额外压力。

谁是没有保险的？

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来源

安德鲁斯，米歇尔。“怀孕不受大多数个人健康政策的涵盖。”MSNBC。2010年11月16日。（2011年11月18日）http：//www.msnbc.msn.com/id/40201197/ns/health-health-health-health_care/t/pregnancy-not-cover–cover-most-most-most-most-most-most-most————————————————-/#.ttyyim1sjnoysiped Press。“奥巴马医改’在政府拒绝上诉最新裁决后，更接近最高法院的审查。”福克斯新闻。2011年9月26日。（2011年11月18日）http：//www.foxnews.com/politics/2011/09/09/26/obamacare-closer-closer-closer-closer-closer-comer-com-supreme-court-review-review-fiew-after-after-after-after-aidministration-declines-declines-declines-declines-declines-declines-/科恩，伊丽莎白。“没有健康保险？在这里得到帮助。”CNN健康。2009年2月12日。（2011年11月18日）http：//articles.cnn.com/2009-02-12/health/ep.health.health.insurance.help_1_health-ishealth-insurance-isturance-enterire-promium-promium-promium-promium-promium-poly-policy？= PM：Healthedmonds，Molly。“关于美国医疗改革的10个神话。”HowStuffWorks.com。（2011年11月18日）https://tlc.howstuffworks.com/family/10-myths-about-health-care-reform.htm”figgiggigiging and Health Insurance。”CNN钱。（2011年11月18日）http：//money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson16/hawkins，Asher。“如果您没有工作，该怎么办。”福布斯。2011年5月28日。（2011年11月18日）http：//www.forbes.com/2010/05/05/27/health-ishance-insurance-no-job-personal-finance-finance-college-college-groad-10-cobra.html“如何购买健康保险。”华尔街日报。（2011年11月18日）http：//guides.wsj.com/personal-finance/insurance/how-to-shop-for-for-health-insurance/jaffe，susan。“年轻人的新医疗保健法和报道。”AARP。2011年秋季。（2011年11月18日）http：//www.aarp.org/health/health/health-care-reform/info-08-2010/health_care_care_reform_explaining.htmljeffries，Melissa。“共同保险的运作方式。”